征信出现逾期之后，在手机上使用了微信借呗等借款软件，这件事情给我带来了很大的困扰。我的一个朋友就是因为征信出了问题，在微信里找到了一些号称可以不用看征信就可以快速放款的贷款平台，最后越陷越深。今天我们一起来看看这件事儿究竟有多么复杂，我们普通人又该如何保护自己呢？
一、从法律的角度看，逾期征信与借贷软件之间有什么样的界限呢？
首先要明确的是我国《民法典》对于借贷关系有着明文规定，在利率上限以及合同效力方面也有相关规定。如果个人征信出现了逾期的情况，则意味着之前所欠下的债务没有得到妥善处理。此时再去找微信上的各种借贷平台时，这些平台往往会采取模糊的说法来逃避责任——称自己只提供信息咨询服务而不涉及放款业务。但是实际上很多这样的平台后面都存在着持牌金融机构或者是以其他形式进行放贷的行为。
比如我的一个亲戚去年因为信用卡逾期，在微信群里看到有人发了一款叫做“征信黑户也可以借款”的软件，并且被推荐加入该群。于是他就向群里的人借了五千元钱，但是一个月之后却被告知需要归还款项八千多元。很明显这是高利贷行为，已经触犯了法律法规。后来他报了警，警察表示该软件注册地在国外，追查难度很大。因此从法律角度来看，即便你的信用状况不好也不可以随便借贷没有合法来源的资金。
从监管的角度看，在微信上使用的借贷软件是否合法合规呢？
目前微信生态中存在许多借贷软件，并非所有的都是合法合规的。根据国家金融监督管理总局的规定，网络借贷必须要持有相关许可证才可以开展业务，因此没有取得金融牌照的机构是不允许发放贷款的。但是很多软件都会以“钱包”、“钱包助手”的名义出现，使人们很难辨别真伪。
曾经为邻居安装过一个微信小程序，该程序的设计风格十分逼真地模仿了正规银行网站的样子，但是经过核实之后发现并没有获得任何官方认证。因此如果您的个人信用报告中存在逾期记录的话，在您遇到自称可以查看个人信用状况的人时要提高警惕，因为这些公司多半都是没有资质的非法机构。监管部门对于此类公司的查处力度很大，一旦被发现就会被立即取缔，但是在发现问题之前所造成的损失却是无法挽回的。
第三种情况就是道德风险问题了，即为什么征信逾期的人会被重点监控呢？
从实际出发来讲，就是道德风险问题。征信上有逾期记录的人一般都处于经济状况较差的状态下，急需资金周转。这时一些不合法的贷款平台就利用了这个机会，通过各种诱导性的语言来吸引用户。
例如，“下款很快”，“额度很大”，“秒到账”等等。但是实际上，并没有真正给你放款，而是放款之后再用各种方式让你不断地续贷，从而形成一个越来越大的债务漩涡。这里面其实有一种道德绑架的行为，在你极度焦虑的时候榨取利益。从道义上看这是非常可耻的，但是在现实生活中却经常发生。
四、风险分析：逾期产生的不良信用记录会对个人造成怎样的影响？
我们再具体看看其中的风险问题。第一种就是法律上的风险，在使用不符合规定的软件的时候，如果出现纠纷的话，你就很难用法律手段来保护自己了。第二种就是财务上的风险，很多这样的软件年利率都超过了法律规定中的24%，有的甚至达到了300%或者400%以上。也就是说你借了1万元钱，一年之后就要归还款额为数倍的钱。
第三种就是信用风险，在正规平台上借款也有可能出现因高利贷无法偿还而产生的逾期记录，从而使得个人信用状况更加恶化。第四种就是个人信息泄露的风险，这类软件一般都会要求用户授权使用通讯录、地理位置以及银行卡等相关资料，如果这些信息被不法分子利用的话，则会给人们带来更大的损失。
我的一个朋友就是如此，向别人借了五千元钱之后，对方要求他在朋友圈里发布借钱的信息，如果不这样做就会把他的聊天记录公之于众。这样的精神压力很大，因此风险无处不在，并不只是简单地“借了就可以解决眼前的困难”。
五、从心理学的角度看，为什么会有逾期记录的人会更容易冲动地去贷款呢？
按照心理学的观点来看，征信逾期的人一般都处在焦虑、压力较大的状态之下，在这个时候，“奖励中枢”对于“迅速解决难题”的吸引力会变得非常大。而各种借贷软件的设计者们就是利用了人们这样的心理来吸引用户的。
例如，“点击即取款”，“三分钟到帐”等等都会给人以马上就可以解决问题的感觉，但是实际上这样的快捷感后面往往伴随着更大的问题。从心理学的角度来看这是个“即时满足”的陷阱，在赌博者下注的时候也会有这样的感觉，知道会有危险却无法抑制自己。
另外一些平台会用上“情感绑架”的说辞来诱导用户做出错误的选择，例如“我们会体谅你的情况”、“不要让家人担心”，以此来动摇用户的理智判断能力。因此从心理学的角度看，征信出现逾期的人要对这样的心理操纵保持高度警觉。
六、知识图谱：征信逾期与借贷软件之间的关系
用知识图谱的方式来说明征信逾期与借贷软件的关系的话就是：征信逾期表示你有在金融机构留下不好的信用记录，在正规途径下很难拿到贷款，所以有人就转而使用非法手段获取资金了。
借贷软件一般会用到购买数据、诱导用户授权等方式来获得用户的征信信息，在发现用户有逾期记录之后就会给用户提供一些所谓的“特殊服务”，这就是一种变相的“收割”。从知识图谱的角度来看，这是一条闭合的链条：征信不良→寻找非法放贷渠道→被不合法机构蚕食→征信状况继续恶化。
因此如果发现自己的信息经常被这样的软件所侵犯的话，那么就说明自己的个人信息已经泄露了，在此情况下应该马上停用该软件并且换一个新的手机号码以及微信号。
第七部分 动态评分：借贷软件是如何判断出哪些人是容易被收割的对象的呢？
很多借贷软件的背后都有一套复杂的算法模型来对用户进行动态打分，打分的标准主要有以下几个方面：个人信用状况、社会活动情况、消费行为以及用户的网络行为等。
例如，如果一个人经常查询有关如何改善信用记录、哪里可以借钱等信息的话，那么算法就会认为此人处在“缺钱”的状况之下，并且会给他推荐高利贷的产品。这样的动态打分方式其实就是在用一种隐蔽的方式进行收割。
另外一些软件会用诱导的方式让你同意提供你的电话簿和聊天记录等内容，并且还可以根据你的声音特征以及情绪变化来提高打分。因此从技术的角度来看，你所做的每一件事都会用来判断出你是否容易被利用。
第八部分 风控原理：正规借贷与黑产借贷有什么不同呢？
简要介绍一下风控的工作原理。正规金融机构的风险控制主要是利用大数据以及反欺诈模型来降低违约的概率，但是不合法的贷款平台所采用的风险控制方式却大相径庭，它的主要目的就是让借款人一直能够获得借款。
正规的风险控制会考虑到你的还款能力和负债状况；而不合规的平台的风险控制，则只关注你能不能拿到贷款，能不能按时还款是另外一回事。因此这两种借贷方式的产品设计存在很大的差别。
比如正规的平台会要求用户提供收入证明和工作证明，而违规的平台只用芝麻信用分就可以完成授权。这两者之间存在很大的差别，也体现了两种完全不同的风险控制理念。
第九部分 实操方案：征信出现逾期了该怎么办？
如果真的因为征信逾期而急需资金的话，可以采取以下几种做法：首先向亲朋好友借钱，尽管可能会有些为难，但是这是最保险的一种方式。
第二、向正规金融机构申请“信用修复”的服务，在一些银行对于逾期客户也有一定的帮助政策。第三、进行合法的债务重组，例如与债权人商讨分期付款的事宜。
第四、实在不行的话也可以去正规的小额贷款公司借款，但是一定要认真地看清楚合同上的内容，尤其是关于利息以及违约金的部分，在此提醒大家，“没有查征信”这几个字后面跟着的就是要小心了。
第十部分 案例分析：真实的例子
我的远房表哥去年因为经营不善导致公司破产，信用记录也受到了影响。之后在微信上看到了一款声称可以给“黑户”提供三万元贷款的APP，并且信以为真地申请了借款，在一个月之后需要归还款项五万元的时候才意识到自己被骗了。于是他又向另外一个APP借钱来偿还前者的债务，就这样越陷越深。
最后欠下十几万元，并且还有人对他进行恐吓。之后他就去报警了，但是警察表示这些软件是国外注册的，无法找到相关责任人。目前他只能靠做兼职来偿还债务。该事件告诫人们，在征信出现问题时急于求成反而会陷入困境。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：如果我使用了不合法的贷款APP，应该怎么办呢？
答：第一、停止新的借款行为；第二、与平台进行分期付款的谈判；第三、如果遭到恐吓的话要录音留证，并且报警；第四、向律师了解合同中关于利息的规定是否合理。
问：征信逾期多久可以恢复呢？
答：一般逾期记录在你把欠款还清之后会保存五年，在五年的期限过后就会被自动删除掉。但是如果你去办理了“信用修复”的话，则可以提前解除逾期记录。
问：怎样才能知道某个借贷软件是不是合法的呢？
答：要看它要获取多少个人隐私信息、有没有标明年利率、有没有金融执照等。如果没有上述情况的话，那么基本上就是违规操作了。
十二、结语
征信逾期之后用的是微信借呗等借款软件，在此背后涉及到很多方面的法律、监管、道德、风险和心理等等问题。今天我们讨论了很多内容，并不是为了吓唬大家，而是让大家对这件事情有一个更加清楚的认识。如果现在遇到了征信的问题的话，请记得不要着急也不要害怕更不能随便找人求助。总会有合法合规的方式来解决问题，只不过需要一点时间以及一些耐心而已。
重要提醒：
凡是含有“不查信用报告、马上批准、无需担保”的内容都属于违规广告，要引起重视。
2. 对于任何需要你提供身份证号、银行卡信息以及验证码来申请贷款的APP都要坚决抵制，因为这属于典型的诈骗行为。
3、在出借之前一定要算好年利率，如果年利率超过了24%，那么就会存在法律上的风险。
4. 保护好自己的个人信息，不能随便给借贷软件访问自己通讯录和地理位置这样的隐私数据。
第五条征信有毛病的时候要找正规金融机构来解决，不要相信微信上发布的放贷信息。
