提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安。“黑户”在金融领域一般指的是信用状况不好或者没有信用记录的人群。如果一个人由于各种各样的原因，在各个银行以及主流网络借贷平台上都被拒绝了多次之后，内心中所感受到的那种焦虑、着急的感觉大概也只有亲身经历过的人才能体会到。那么是不是就意味着这个人已经走投无路、无法再获得贷款了呢？今天我们一起来看看那些被主流平台拒之门外的人群还有没有其他的出路。
首先我们要清楚的是，“黑户”的说法并不准确，并且带有歧视意味，在法律层面上一般会用到“信用记录差”、“无信用记录”这样的表述方式。按照我国《个人信息保护法》和央行发布的《征信业务管理办法》的规定，在收集、利用个人信用信息的过程中要遵守合法、正当、必要的原则，并且获得被采集者的明示同意。因此即使是说的“黑户”，他们的个人信息也会受到法律保护，任何人不得非法获取或侵犯其信用信息。
从监管的角度看，近几年来我国对于互联网金融行业尤其是P2P网贷领域的监管力度越来越大，《关于进一步规范网络借贷信息中介业务活动的通知》等一系列文件也相继出台，对P2P平台的资质、经营范围、风险控制以及信息披露等方面都提出了明确的要求。而那些游走在监管之外或者根本没有获得任何合法许可就开展经营活动的平台，则存在很大的风险隐患。因此，在申请贷款的时候一定要把是否符合相关法律法规作为首要考虑的问题之一，并且要选择有正规金融执照或者是经过地方金融监管部门备案登记的机构进行合作。
那么信用记录不好又该如何呢？所谓可以贷款的地方其实风控逻辑、风险定价方式都跟主流平台不一样，并非完全不管征信情况，而是用了一种比较宽松或者多维度的方式来评判借款人。
为有不良信用记录的人群设立专门的网站
这样的平台一般被称作“次级贷”平台，它主要针对的是信用记录较差的人群。由于它的风险较大，因此它的利息和手续费也会比较高一些来抵消这种风险。在审核过程中，除了看借款人的个人资料之外（比如工作状况、收入水平、负债程度等等），还会参考其他的因素来进行判断。但是要注意，在这里所说的“社交数据”，必须要按照相关的法律法规来进行使用，并且不能够泄露用户的隐私信息。所以在选择这样的平台之前要认真地查看合同中的各项规定，特别是有关利率、费用以及逾期后的处理办法等内容。
小张由于之前的几张信用卡出现过逾期的情况，所以他的征信报告上有污点，因此他在银行申请贷款的时候被拒绝了，在一个号称“不管征信、马上放款”的平台上申请到了一笔贷款，但是年利率达到了36%以上，比银行贷款高出很多。这就是次级贷平台的特点。
第二类就是针对某些场景下的消费金融产品
有的消费金融公司会把贷款和某些消费场景联系起来，例如买某个牌子的电器、手机或者是用来旅游、学习等等目的。这样的公司在放款的时候比较容易通过，因为它可以把贷款和具体的产品或者服务相联结，从而降低风险。它也会更加重视借款人是否具备在该场景下进行消费的能力以及还款意愿，在申请分期付款购买某一品牌的手机时就会着重考虑借款人的工作情况、收入水平以及之前对该品牌或者其他公司的消费习惯。
问题：在网上看到过一些关于“购物分期”的广告，上面写着即使是信用不好也可以申请到这样的服务，这是真的吗？答案：这个说法有一定的道理，但是并不完全正确。这些平台对于信用记录的要求比较宽松的原因是由于他们有实物商品做担保并且贷款用途也十分明确。但是它们仍然会对申请人的还款能力进行审核，利率以及手续费也会比较高。另外还要注意那些打着购物旗号实际上从事高利贷活动的非法平台。
小额贷款公司或者地方性的金融机构
有些已经获得许可的小额贷款公司或者是地方性的银行、信用合作社等金融机构也会推出一些门槛较低的产品来满足本地居民或是某些行业客户的需要。由于这类机构对当地市场的了解程度更深，并且风险控制的方式也比较灵活，在做出决定之前一定要核实一下对方是否有合法的放贷资格。
第四部分 亲友互助或者互助平台
这是比较传统的做法，风险较小。向亲朋好友借钱，在存在人情因素的情况下，但是利息一般比较低或者没有利息。最近几年出现了很多依靠熟人社交网络来搭建互助平台的服务机构，它们建立了社区信用系统让彼此之间可以互相借出资金。这些平台存在的问题就是如果没有良好的管理和监督的话很容易产生矛盾并且有可能涉及到非法集资等违法行为。所以在参加之前一定要慎重考虑清楚该服务组织的工作方式以及相关规定。
从心理学的角度看，不断地遭到贷款申请被拒绝的人很容易产生沮丧、焦虑以及对自己的质疑等情绪。此时最重要的是要保持冷静和理智。首先应该弄清楚自己为什么会被拒贷，是因为个人信用状况不好，还是因为提交了不完整的资料或者选择了一个不适合自己的金融机构？然后要明白自己的信用记录是可以改善的。可以通过按时还款、正确使用信用卡、养成良好的消费习惯等方式来改善自己的信用状况，并且一直坚持下去才是正确的做法。
从知识图谱以及风控原理的角度来看，大多数平台主要依靠央行征信系统的信用报告，并且根据借款人的财务资料和个人信息来计算出一个分数值，在此基础上再做进一步判断。但是为了给信用状况较差的人群发放贷款的平台，则会采用更为复杂的风控体系来进行审核。这些平台往往会用到机器学习的方法去研究大量的非传统的数据，比如用户的上网习惯、消费模式、人际关系等等来推断出借款人是否有能力按时还款并且愿意还款。这样做的好处是可以发现很多传统意义上的信用报告所不能体现出来的信息，但是这并不能说明这些平台的风险就小了，因为它的风险识别方式不一样而已。申请人要知道任何一种借贷行为都有一定的风险存在其中，特别是对于自己信用记录不好者而言更是如此。
对于急需资金而又无法从正规渠道获得的情况下，可以采取如下措施：第一，对自身的财务状况以及信用情况进行一次全面的分析；第二，在合法的前提下寻找一些专门为信用记录不好者服务的平台，并且要特别注意这些平台所收取的各种费用是否合理；第三，在对比各个平台提供的利率、手续费、还款方式以及合同内容之后再做决定；第四，在提出申请的时候要用真实的个人信息去填写表格；第五，在拿到贷款之后一定要按时归还本金和利息，否则就会造成逾期的情况发生，而逾期又会损害个人信用记录。
总的来说，对于信用记录不好的人而言，尽管贷款的道路会更加艰难一些，但是仍然不是完全没有可能的。关键是保持理智的态度去认识各个平台的特点以及存在的风险，在合法合规的前提下选择适合自己的一种方式，并且拿到贷款之后要善待自己的信用状况，按时归还借款。每次负责任地进行借贷都会为以后更好的信用道路打下基础。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“无门槛”、“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”、“没有利息”的说法都是夸大其词、诱导消费者忽略风险的行为，一般为非法网站或者高利贷所用。
防骗提示：不要被那些需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款公司所迷惑，在没有放款之前是不会向你收取任何费用的。对于要求提供手机验证码或者银行卡密码的行为都要加以防范。
风险提示：即使是在合法合规的平台上申请到贷款也是要承担一定的债务压力，并且需要按照约定的时间和金额进行偿还。对于信用状况较差的人群来说，其贷款利率以及各种附加费用可能会比较高，在做出决定之前一定要做好充分的成本计算工作，保证自己有能力去偿还这笔债务，防止陷入越借越多、无法自拔的困境中去。如果出现逾期的情况，则会使得个人信用状况更加糟糕，并且还会受到法律上的制裁。
