今天我们所讨论的问题虽然比较尖锐，但是和大家的生活息息相关。在金融界，“黑户”是绝对不能提的一个词，但是就有人以“芝麻分小额贷款”的名义出来给黑户解决问题。到底是雪中送炭还是趁火打劫呢？我们还是要仔细分析一下它的本质问题。
首先从法律的角度来梳理一下按照我国《合同法》以及《民间借贷规定》，所有的借贷关系都要以真实的、有效的身份证明为基础。所谓“黑户”一般是指征信系统中有逾期记录或者没有被银行纳入其中的人群，在正规金融机构申请贷款的时候由于缺少信用担保而遭到拒绝。但是要注意的是，《合同法》并没有完全禁止这样的群体进行借贷活动，只是要求放款人要履行起“认识你的客户”的职责来。如果仅仅依靠芝麻分就可以发放贷款的话，在核实身份的过程中就会存在疏漏的地方，这是违法的行为。
从监管的角度来看，《关于进一步规范网络借贷信息中介机构业务活动的通知》中也明确规定了任何网络借贷平台都不可以给没有稳定的收入来源也没有固定工作的借款者提供贷款服务。而芝麻分则是蚂蚁金服旗下的一个用来对用户进行信用评分的系统，在它的数据来源上主要是淘宝交易记录和支付宝还款情况等等，并且和央行征信系统之间存在着很大的差别。监管部门一再重申过，第三方信用分数不能代替央行征信报告，在利用芝麻分或者其他类似的手段来进行放款的时候很容易就会触碰到法律上的限制。
道德风险不能不考虑我的一个朋友去年差点上当受骗，在创业失败之后成为征信黑名单上的人员，被一家贷款APP推送的一条关于“芝麻分六百以上可以不用见面签约”的信息所吸引。签订合同时才得知年利率为三十六点五，合同中还有一条规定如果逾期的话要按照每天百分之三点来收取违约金，并且会把他的个人信息在社交媒体上公布出来。这样的做法已经触犯了《个人信息保护法》以及《反不正当竞争法》的相关规定。
把风险点拆开来分析就是：
1. 利率陷阱正规的小额贷款年利率不能超过24%，但是这些产品常常打着“日利率只有0.05%”的旗号来吸引客户，如果按照这个计算方式的话，一年的实际利率可以达到18.25%，已经非常接近监管部门规定的上限了。
2. 隐形担保很多合同中都会把借款人的房产和汽车等财产当作反担保物来使用，在黑户出现违约的时候就会有这些财产被拍卖的风险。
3. 数据滥用芝麻分授权的时候，平台可以拿到你淘宝的交易记录、芝麻信用报告以及人脸认证的信息等资料，之后这些资料会去向哪里没有人知道。
从心理角度来考虑的话也很有意思。黑户人群大多处在经济困难的状态下，因此很容易产生一种“急用钱”的焦虑感。而那些打着“三分钟放款”、“不管黑白户”的旗号进行宣传的行为，则是针对借款人的心理弱点所作的一种精准打击。根据心理学中的“稀缺效应”，在人们感觉缺少某种东西的时候，他们的判断力就会变得很差劲。“芝麻分650分就可以获得一万块钱的贷款额度”的活动，在转化率上要比普通的贷款产品高出将近五倍之多，这样的设计就是利用了借款人的心理缺陷来进行营销的。
知识图谱要画得明明白白正规的信用评价系统包括央行征信、芝麻信用、考拉信用分、鹏元征信等等多方面的因素。其中芝麻分主要是根据五种情况来评定的：个人的身份特征、个人的行为习惯、个人的人脉关系、个人的履约能力以及个人过去的信用状况。但是需要注意的是，在消费金融领域里，芝麻分的认可程度远远不如央行征信报告。据一家消费金融公司的内部数据表明，仅仅依靠芝麻分来进行放贷的话，其逾期率要比传统的风控模型高出12个百分点左右。
动态评分原理也值得探讨一下。正规平台的风险控制系统是不断变化的，它会根据借款人还款情况和资产状况的变化来调整授信额度。但是很多打着芝麻分名头的平台，则用的是静态审批加高压催收的方式来进行风险管理，即只用芝麻分数作为唯一的准入标准，在出现问题之后再通过高利贷的方式来弥补损失。
实际操作方案要有的放矢，如果真的有资金周转的需求并且正好是黑户的话，那么可以考虑以下几种方式：
1、尝试央行征信异议申诉：由于信息错误造成的黑户可以向中国人民银行征信中心提出异议申请，在大约20个工作日内可以得到解决。
2、申请助贷类产品时要符合一定的要求，比如参加社会保险六个月以上等等。
3、找朋友做保证人：正规的担保贷款尽管要求比较严格，但是利息低并且有法律保障。
老张因为信用卡欠款被列为黑名单，在一个平台上看到可以申请到五万元贷款，但是拿到手只有两万多，并且还要缴纳各种名目的费用之后才剩下一万五千元左右。而且合同中还写着如果借款人失业的话要提前三十天以书面形式通知平台，这样的霸王条款到了法院可能会被判定为无效。
问答时间：
问芝麻分700分可以在哪些地方用到呢？
答支付宝的备用金、花呗、借呗可以开通，但是大额贷款仍然要依靠央行征信来判断。京东金条、微粒贷等也会用到芝麻信用分，但是并不是唯一的依据。
问黑户可以申请营业执照贷款吗？
答一些银行为小微企业主推出了“税贷”产品，需要提供过去两年内的纳税证明，并且对于个人信用的要求比较低。
最后要强调的是，金融工具是用来解决实际问题的，并不是用来制造新的问题的。只盯着芝麻分的小额贷款就相当于建了一座沙堡一样容易倒塌。所以凡是打着“不用查征信”、“不管黑白户”的旗号来放贷的人，在利率、合同以及催收等方面都会存在隐患。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是含有“不看征信”、“秒批”、“百分百通过”等承诺性的语句的贷款广告，都属于违反了《中华人民共和国广告法》第九条第十项的规定。
防骗提示：凡是需要先交纳“解冻费”、“保证金”的贷款都属于诈骗行为，正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：年利率高于24%以上的借款合同中超出的部分不受法律保护，在遇到暴力催债的情况时可以拨打12378银保监会投诉电话进行投诉。
