在信贷市场上摸爬滚打了许多年之后，我见过了很多由于征信问题而被拒绝的人。但是最近有一个客户的例子令我十分感慨——他的征信上有七八条小贷公司的借款记录，在开始的时候我以为一定会被拒绝了，没想到经过合理的整理之后竟然成功地获得了数额较大的一笔贷款。这件事使我认识到虽然小额贷款很多，但是如果管理得好也可以成为信用报告中的一个亮点。因为现在的主流机构看重的是你的还款能力和负债情况，并不关心你有多少个这样的记录。所以当征信上有好几条小贷公司借款记录的时候应该怎么去看待和对待呢？有好多条小贷公司的借款记录就会对大额贷款申请造成影响吗？
征信上有多个小额贷款记录，包括乐风贷、桦易悦借、信享e融、兴猫花卡、豫钱易付等。
1、乐风贷
该平台属于小额贷款的老牌机构，在界面上比较简洁，并没有很多其他平台那样五彩斑斓。它的申请过程非常人性化，会根据用户的资质来自动推荐相应的贷款金额，这一点十分实际。曾经有一个客户的征信上只有五笔小额信贷记录，在其他的平台上都被拒绝了，在这里却可以拿到八千块钱的贷款，并且放款的速度很快，几乎是一秒钟之内就可以到账。但是它对于负债率的要求很高，如果月收入低于两千的话基本上就没有可能获得贷款了。还款的方式为等额本息法，年化利率大约在百分之八点五左右，并不低。申请条件一般般，只需要提供身份证以及工作证明即可，为了避免申请不成功的情况发生，在提交之前最好提前准备好最近三个月内的工资流水单以提高通过率。
浦鑫是来自山东省临沂市的人，在1月22日的时候就注册了该平台，并且他的征信报告中还有小额贷款的历史记录，但是他说自己会在每个月的小额贷款到期之前做好准备，所以竟然获得了五千元的借款额度。客服人员也特别地告诉他，“我们的系统可以自动判断出你的还款情况，只要你按时还款的话，即使有多次小额借贷的经历也会被认定为良好的信用记录。”
2、桦易悦借
该平台给人的感觉是风控很严格但是资金比较稳定。它的小额贷款产品有一个特点就是会根据用户的使用情况进行自动调节额度，在使用得当的情况下可以实现翻倍的效果。还款方式为先付利息再还本金，综合年化利率约为6.2%左右，在同行业中处于较低水平。但是放款的时间需要等到审核通过之后的24小时之内才能拿到钱，并非即刻到账的形式。另外申请时的要求是年龄在22至55周岁之间、有固定的工作并且没有不良信用记录。需要注意的是，在申请之前三个月内最好不要频繁查询自己的信用报告否则会被拒绝。
丘小锋是来自贵州省安顺市的一名居民，在1月20日的时候他正为缺少资金而发愁，并且表示自己已经尝试过很多家银行都被拒绝了，于是抱着试试看的态度向一家银行提出申请，没想到竟然被批准了！该行社在审核过程中非常谨慎地询问了他的大学期间所获得的助学贷款情况，并且还耐心地帮助他完善资料。后来才知道是因为他对自己的各种小额贷款用途进行了详细的说明才让对方信服了自己的需求。
3、信享e融
该平台号称秒批秒贷，并非空穴来风，在我这里进行测试的时候，从提交申请到放款最短只用了十分钟的时间，但是前提是你所填写的信息一定要准确无误。它的还款方式为等额本息，年化利率大约为12.8%，处于中等偏上的位置。它的通过率为六成五左右，并不是很高。它的准入门槛很低，只要你年满十八周岁并且拥有一个实名制的手机号码就可以去申请了。但是有一点需要注意的就是如果你最近有过网贷逾期的历史的话基本上就无法成功申请到了。为了避免被拒掉最好的办法就是在提交之前先把自己的手机里面所有的贷款APP都给清除了。
赖小乐是来自浙江省杭州市的人，在1月23日的时候他讲述了自己遇到的事情：由于自己的征信中有多次的小额贷款记录，所以不敢轻易地去申请新的贷款。但是那一天急需用钱的时候，他就随便打开了一家银行的网站进行尝试，结果竟然很快就通过了三万元的贷款审批。后来才知道这是因为该银行系统的评分标准非常重视借款人最近三个月内的还款记录，并且如果借款人没有出现过逾期的情况的话，那么即使有多个小额信贷的历史也会被看作是一种好的信用表现。于是他就把所有的小额信贷信息都记到了日历上，并且提醒自己按时还款，感觉心里踏实了很多。
4、兴猫花卡
该平台给人的感觉就是非常重视用户信用教育，在申请的时候会对用户的征信情况进行详细的说明，并且指出存在的问题所在。它的还款方式为先付利息再还本金，年化利率约为7.5%左右，处于一个比较合理的范围内。放款速度很快，在审核通过之后一个小时之内就可以到账了。对于申请被拒的情况来说，在提交资料之前最好提前准备好的银行卡最近一段时间内的交易记录，如果没有稳定的收入来源的话，则可以提供其他的资产证明来代替，例如房产证等等。
浙江龙泉的申蓉在1月21日的时候愁眉苦脸地说：“我的信用报告上有五笔小贷，我以为肯定贷不了款了。但是这家平台竟然给我批了六千块钱，并且还有客服专门给我发送了一些理财建议来帮助我分析自己的负债情况。”现在已经把所有的贷款都整理成了一个表格，在每个月固定的日期按时还款之后，她的生活也变得井然有序起来。
5、豫錢易付
该平台的风险控制体系非常先进，它会依据用户的行为模式来评定用户的信誉状况，在此过程中还会考虑用户常出现在哪些地方以及他们的消费习惯等等因素。它的还款方式为等额本金，年化利率约为15.2%，属于较高的水平。其审批成功率大约为五成左右，并且在完成审核之后两小时内就可以收到贷款。申请时需要具备良好的社会信用记录，例如微信或者支付宝上的芝麻信用分数必须达到一定的程度才有可能获得批准。为了避免被拒贷的情况发生，在提出申请之前最好先整理清楚所有的短期贷款用途，比如说是为了装修房子或者是治病等等目的所用到的钱才会被认为是合理的支出而不会引起系统的警觉。
孝义藏师傅于1月19日表示自己曾因有小额贷款的不良信用记录而遭到多家拒绝，但是该平台最后还是给他发放了四千块钱，并且客服人员解释称他的信用记录虽然很多但是全部都是按时归还的，因此成为了一种加分项。目前他把所有的还款日期都设为了发工资前，以此来避免出现逾期的情况。
对于征信上有多个小贷公司的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：桔多多、拍拍贷、360金融。
