最近有很多人问我关于征信逾期的小额贷款公司中有没有不需要看征信的呢？这个问题很有用处，在现在的社会里很多人都存在征信上的问题，但是生活还是要继续下去的，有时候也会出现资金周转困难的情况。但是今天我们首先要弄明白的是所谓的“不要求征信”的公司背后有什么秘密，我们要睁大眼睛去辨别它们，并且不能盲目地加入其中而造成损失。
首先我们要知道，在中国，不管是正规的银行还是有执照的消费金融公司，在给客户放贷的时候都会查看客户的征信报告。这是由法律法规所规定的，并且也是风险控制的基本方法之一。因此那些号称“不用查征信、马上审批通过”的平台或者是钻了空子的非法机构或者是存在安全隐患的地方。
按照我国《个人信息保护法》、《反不正当竞争法》和银保监会等部门发布的有关文件要求，在收集和使用个人数据的过程中应当坚持合法、正当、必要原则，并且要向用户提供充分的信息披露并取得用户的授权许可。如果某些平台以“不用查征信”为由来搜集用户的个人信息，并且还涉及到了用户的通讯录、通话记录、位置信息等等敏感资料的话，则属于违法行为。这些平台可能会用到一些非法途径去获取用户的数据来进行风险判断工作，但是这样的做法本身就是在灰色地带里操作着，存在很大的安全隐患。
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，特别是对于P2P网络借贷这一块更是如此。之前因为缺少监管而出现的大批跑路和爆雷事件给投资者以及社会带来了巨大的伤害。目前虽然大部分P2P已经退出市场，但是仍然有一些披着各种外衣的平台在游走于灰色地带。监管部门对于“现金贷”、“套路贷”等违法行为进行了严厉查处。没有经过征信审核就提供贷款服务，并且给出很低的准入门槛、很高的额度以及很低的利率的公司很可能是骗子。
那么从道德以及风险的角度来谈一谈。从道德角度来看的话，征信记录就是个人信用状况的一种表现形式，它反映出了一个人过去履行合同的能力以及他在金融方面的行为习惯。如果不查看征信报告的话就相当于忽略了一个人很重要的一个信用评价维度了，在此之前存在着一定的道德风险。而对于平台来说，则是一种不负责任的行为表现出来，并不能够很好地去判断出借款人的还款能力和意愿高低从而造成坏账率上升的情况出现。而对于借款人来讲，在没有经过征信审核的情况下顺利地获得了贷款之后虽然在短时间内解决了燃眉之急但是长远看来一旦出现还款困难就会背上沉重的债务并且还会受到更为严重的处罚例如被纳入失信被执行人名单进而影响到自己的生活与工作。
从风险的角度来看，没有用到征信系统的P2P网络借贷平台的风险也是全面的，第一就是利率风险很多这样的平台表面看去利率并不高，但是却利用各种名目的费用把实际的年化利率推升到远远超过法律规定上限的程度（目前为LPR四倍左右，也就是大约15%）。也就是说你借了多少钱，最后就要还出两倍或者更多倍的钱来偿还利息，这就是所谓的“利滚利”，越欠越多。
其次是暴力催收风险由于没有信用记录，所以这些平台上的借款人的信誉很差，因此他们的违约率就很高。为了追讨债务，有的平台会使用非常恶劣的方式去骚扰借款人以及他们的亲朋好友，并且还会用到威胁、恐吓甚至是侮辱的行为来达到目的，从而侵犯了借款人的合法权益和个人尊严。我曾经遇到过很多类似的案件，在借款人不能忍受催债压力的情况下才会出现自杀的情况发生，这实在令人惋惜不已。
再次是隐私泄露风险为了防止风险的发生，这些平台会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行卡信息、面部识别数据以及一些敏感图片或者视频等等。如果这些资料泄露出去的话就会造成非常严重的后果，会被不法分子用来实施诈骗、敲诈勒索等一系列犯罪行为。
那么没有用到征信数据的平台又是如何做风控的呢？由于没有用到征信系统，所以它的风险控制方式就需要另外开辟一条途径了。这就牵涉到了知识图谱、动态评分以及风控原理等等一些比较专业的内容。
有些平台用大数据以及人工智能的方法建立起了自己的知识图谱，在此过程中它会搜集到借款人上网的各种痕迹信息，例如他在社交媒体上留下的痕迹、他在网上购买商品所留下的痕迹、他在搜索引擎中查询过的痕迹、他在各个应用程序里使用的痕迹等，并且通过对上述信息进行分析从而判断出借款人的信用状况。这样的做法可以看作是另一种形式的征信服务，但是存在的问题就是这些数据的真实性与准确性无法得到保障，并且还会侵害用户的隐私权。
有的平台用的是动态评分模型，在借款人每做一个动作的时候都会对他的信用分进行重新计算，如果借款人按时还款的话就会加分，不按时还款就会减分。但是这样的模型虽然能够更好地反映出借款人的实际情况，但是实施起来非常困难，并且需要很高的技术含量以及大量的数据支持。
按照风控的基本原则来看，不做征信审核的平台，它的风控方式一般会更加重视反欺诈而非信用评估主要是为了防止借款人提交虚假资料，例如使用假名或者盗用他人的个人信息等等，在此情况下就会出现很多种验证方式来核实信息的真实性，如人证比对、银行卡认证、活体检测等。但是这些反欺诈措施并不能有效提高借款人的实际还款能力以及意愿。
那么有没有不需要看征信就可以使用的网贷平台呢？这个问题没有一个固定的答案，因为市场的变化非常快，今天看上去还不错的服务平台，明天就会出现危机。即使是一些表面上看来比较安全的服务平台，也存在着前面所说的种种风险。
如果真的要进行资金周转，并且由于征信的原因无法从正规途径获得贷款的话，那么可以尝试一下下面这些比较安全的方法：
考虑亲朋好友之间的借贷尽管可能会感到尴尬，但是这仍然是最保险的做法。因为朋友之间的信任基础已经存在了，所以利率和利息都可以协商决定，并且不需要利息。
向专业的机构求助尽管大多数正规机构都重视征信问题，但是也存在一些专门为某些群体提供服务的产品，例如为大学生提供的信用贷款、为公务员提供的信用贷款等等。你可以向有关单位询问是否有符合自己需求的服务项目。
3、考虑用房产做抵押申请贷款如果有房产或者汽车之类的固定资产的话，就可以去申请抵押贷款了。尽管流程比较繁琐一点，但是利率一般会低于信用贷款，并且通过审核也比较简单。
4、用正规的小额贷款公司尽管这些公司的征信也很重要，但是相比于银行来说，它们的要求会低很多。你可以去多家机构进行咨询，并且比较各家的利率以及各种条件。
5、不要使用没有查看信用报告的平台如果上述方法都无法解决问题的话，你就必须去寻找一些没有信用记录的借贷平台了，在此之前要做好充足的调查工作并做好相应的心理准备。第一点就是认真地读一遍该平台的服务条款以及借款合同的内容，弄清楚其中所涉及的各种利息、费用、还款方式以及逾期之后会受到怎样的处罚等等。第二步则是尽可能地挑选出信誉比较好一点的平台来使用，可以借助互联网上的信息查询或者向相关人士求教的方式来获取有关该平台的信息资料。第三步就是在申请贷款的时候要注意自己的负债情况不能超过自己所能承担得起的程度，否则就会出现无法按时还款的情况。
这里再举个例子小张由于征信上有逾期记录，在某平台上申请贷款时被告知可以不用看征信报告、马上就能拿到钱。但是过了几天之后，他就接到了平台催收人员打来的电话，并且直接打到了他的身上以及他家人的头上。这时的小张才知道自己掉进了套路贷的圈套里。最后通过一番波折之后才把欠下的债务全部还清了，但是这次经历使他身心俱疲并且为此付出了很大的代价。
另外一种情况就是征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候就会遇到很大的困难。但是我们不能因此而去找没有征信审核的“捷径”，而应该主动地改善自身的信用状况来解决这个问题，例如及时偿还逾期款项、养成良好的还款习惯等，并且要掌握一定的金融知识、增强风险防范能力，不要轻信天上掉馅饼的事情。
因此对于“征信有逾期小额不看征信的网贷平台”这一说法我们要保持警惕的态度，并且要从多个角度来进行研究和判断，在弄清楚该类平台的工作机制的同时也要认识到来自它的风险，并学会如何维护自身的权益。这样才能在金融市场里稳健前行而不至于遭受不应有的损失。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、利率低、不需要任何条件、马上就能到账”的旗号来招揽生意的人，基本上可以确定他们是骗子了。要知道世界上没有白来的馅饼，贷款也一样要付出代价的。
2. 防骗提醒不随便接受陌生人提出的借钱请求，并且不要随意透露个人隐私以及验证码等敏感信息，在接到催收电话或者收到相关信息的时候一定要保持镇定、保存好相关证据，并且在需要的情况下及时报警求助。
3. 风险提示借债是有风险的，所以借钱要量力而行，并且要考虑自己是否有能力还款。一旦出现债务危机就应当及时向专业人士求助或者申请破产保护，不能用非法手段来解决。
