说到征信以及芝麻信用，在当今社会里人们既喜欢它也讨厌它。特别是征信报告上有逾期记录的时候，芝麻信用分降到555这样的尴尬分数之下，很多人的内心都是十分焦虑不安的。今天我们一起来探讨一下其中的原因以及应该如何去解决。
首先要搞清楚的是征信逾期与芝麻信用分低二者虽然都和信用有关但是性质是不一样的。征信由中国人民银行负责，并且会把你在各个金融机构中的贷款和还款的情况都记录下来，它是经过官方认可的一种证明方式。而芝麻信用则隶属于蚂蚁金服旗下的一款软件，主要是根据你在支付宝平台上所做的一些事情来进行评分的，例如按时还贷、频繁使用支付宝进行转账或者缴纳水电气费等等。
从法律的角度看，征信逾期并不是一件小事。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生后开始计算，并且最长不得超过五年的时间段内。也就是说如果你存在逾期的情况的话，在这五年的期间里都会被记录下来，并且会影响到你的贷款、信用卡申请以及一些工作岗位上的应聘等事情。尽管芝麻信用没有直接接受中国人民银行的监督，但是它仍然属于征信体系的一部分，因此它的数据来源和评分规则也会受到一定的限制，例如不能随便收集敏感信息并且需要得到用户的许可之后才能进行操作。
从监管的角度来看，中国人民银行以及国家互联网信息办公室都已经发布了相关的规定，即征信类的产品必须要符合相关的要求。例如，《个人金融信息保护技术规范》中规定了金融机构在获取、保存和使用个人金融信息的过程中要进行加密、去标识化等操作。尽管芝麻信用不属于传统的征信系统，但是也应当遵循《个人信息保护法》，不能无限制地搜集用户的个人信息。实际上很多消费者都遇到过芝麻信用会关联到淘宝购物记录、外卖订单等情况，这样的做法已经违反了相关的法律法规。
从道德的角度看，逾期还款就是一种不诚信的行为。有人认为“逾期几天无所谓”，但是实际上信用就像一张无形的名片一样，在你没有意识到的时候就被弄脏了，要想恢复到原来的状态是非常困难的。例如一个朋友因为信用卡逾期几天而被银行收取滞纳金，并且影响到了以后的房贷申请，最后只好请中介帮忙“美化”自己的信用记录，现在已经触犯了法律。
从风险的角度来看，征信逾期以及芝麻信用较低都会产生一系列的问题。例如你在申请贷款的时候，除了要查询央行征信之外，还可能会被考察芝麻信用的情况。两者都达不到要求的话，那么你就很难获得批准了。更为严重的还有部分网络借贷平台会根据你的逾期记录来进行“精准催收”，并且有可能采取非法的方式迫使你还款，比如泄露个人信息或者制造假文件等等。去年就曾出现过一个例子，在这个用户因为网贷逾期而被催收公司通知到亲朋好友那里去解决问题之后，结果丢了工作的事情。
从心理上讲，信用受损会导致人出现焦虑、抑郁等情绪问题。有人问到：“老师，我的征信出了问题之后还能不能贷款呢？”其实不用太担心，因为信用是可以被修复的，并且要付出一定的时间和正确的努力。例如一个借款人的网贷逾期记录，在他坚持按时还款并且维持着良好的消费习惯两年之后，征信上的问题就逐渐得到了改善，芝麻信用分也由原来的550提升至现在的七八百之间。
从知识图谱的角度来看，征信与芝麻信用所包含的内容差别很大。征信主要是根据还款记录、负债状况以及查询次数等因素来判断一个人的情况，而芝麻信用则是通过考察个人的履约能力、身份特征以及行为习惯等方面来进行评分。例如经常更换电话号码或者居住地的人，在芝麻信用中会被视为不稳定因素，因此得分较低；相反地，在支付宝里绑定了多个银行账户，并且开通了余额宝并且一直有存款的人，在芝麻信用中的得分就比较高。
动态评分是芝麻信用的重要组成部分。它是可以改变的，并且会随着你的实际操作而变化。比如说你在支付宝上用花呗还款的话，分体会暂时提高一些；但是如果你马上去申请了好几个小贷的话，系统就会认为你存在较高的风险，分也会立刻降低。这就如同一台复杂的计算机器一样，在每一次的操作之后都会对结果产生影响。
从风控的角度看，不管是银行还是芝麻信用，它们的基础都是风险管理。银行更加重视过往的数据记录，因为它相信“过去的行为会再次出现”；而芝麻信用则侧重于现在的表现情况，因为它觉得可以利用现在的信息来预判未来的风险。例如一个用户的花呗一直正常使用并且没有出现过逾期的情况，在芝麻信用看来该用户具有较强的还款意愿；但是如果有个人经常申请小贷却没有逾期的话，那么系统就会怀疑到他是急需资金才会这样做的，并且评分也就随之下降了。
对于存在征信逾期并且芝麻分较低的情况，你可以这样操作：
1. 先处理逾期可以和银行或者平台进行沟通，看看是否能达成分期付款或者是减免一部分罚息的协议。例如一个因为失业而出现信用卡逾期的人主动跟银行解释了原因，并且得到了六个月的宽限期。
2. 优化芝麻信用绑定常用的银行卡、维持支付宝里的余额、少做一些频繁借贷的事情。一个朋友就是这样，在三个月的时间里把芝麻信用分由原来的580提高到现在的620。
3. 监控征信报告每年都要去中国人民银行查询一下自己的信用报告，并且一旦发现问题就要马上提出异议。去年就有一个用户的信用报告中多出了一条不属于他的贷款信息，在经过了异议处理之后被成功地移除了。
4. 防止“征信修复”的骗局市场上有很多号称专业的修复机构其实都是骗人的，这些机构抓住了人们急于解决问题的心态，在收取了很高的费用之后就销声匿迹了。所以征信修复只能依靠时间来实现，并无其他途径可以达到目的。
小王由于创业失败导致信用卡连续三次逾期，芝麻信用分降到560分。于是他一方面积极地通过自己的努力来偿还债务，并且将自己的工资卡绑定了支付宝账户；另一方面又利用了支付宝提供的“容时容差”的功能来避免再次出现逾期的情况。经过半年的努力之后，尽管他还存在一些逾期记录，但是芝麻信用分也提升到了650分，并最终获得了银行发放的一笔创业贷款。
问答环节：
征信逾期多久会留下记录呢？
答：只要过了还款日就算是逾期了，即使只差一分钟也会被算作逾期。银行一般会给客户一到三天的宽限期来偿还欠款，但是各个银行的规定各不相同，所以最好是事先了解清楚。
芝麻信用分可以被提高吗？
答案是可以的，并非通过“刷”来实现的。例如长期用花呗按期还款、绑定常用的银行卡、降低借款次数等方法可以使分数提高。
征信逾期五年的记录是否会在五年之后自动消失呢？
答：是的，但是有一个条件就是欠款必须全部还清了之后才可以。如果没有按时还款的话，那么逾期记录就会一直保留下去。
另外要提醒大家的是：
1. 注意防范“征信洗白”的骗局所有的声称可以很快消除逾期记录的说法都是骗人的，在合法的方式上只能等五年或者提出异议。
2. 防止“征信修复”的骗局不能轻信花钱就可以修复个人信用报告的说法，在我国《征信业管理条例》中并没有关于不良信息可以被删除的规定，所以所谓的能够删除不良记录的服务都是虚假宣传。
3. 要保护好自己的隐私信息不能随便给第三方机构查征信报告，也不能把身份证和银行卡借给不认识的人用。
4. 理性借贷不要因为芝麻信用分不高而经常去申请小贷公司贷款，这样会使得系统的判断认为你的风险更大。
5. 保留证据如果发生暴力催收或者不恰当的催收情况的话，要进行录音和拍照，并且在需要的时候可以向银保监会或者12321网络不良信息举报中心提出申诉。
