亲爱的朋友，在看到“征信有逾期18岁必过的良心贷款平台”的时候心里有没有感到一阵寒意？不用着急，今天我们一起来聊聊这个话题，“征信逾期”虽然不算是大事，但是也不能小觑它。重点是你要面对的是一个真正的良心平台吗？
从法律的角度看，逾期到底有多大的问题呢？
按照法律规定，《民法典》以及《征信业管理条例》都规定了征信记录会对贷款申请产生影响。但是有一个很重要的问题就是：逾期多久才算是严重的呢？一般情况下，连续逾期超过90天或者是累计逾期次数太多的话，银行和正规金融机构都会拒绝放款。可是这个所谓的“良心贷款平台”却敢保证可以顺利通过，难道不显得有些过分了吗？
根据《商业银行互联网贷款管理办法》的规定，贷款平台应当公示出贷款年化利率，并且不能够引诱消费者过度负债。如果一个平台不公开自己的利率的话，那么它就会被要求改正错误并且受到处罚。在2021年的时候就有一个这样的例子，某个平台因为隐瞒真实的利率而受到了罚款，最后的实际年化利率达到了36%以上，远远超过了法律所规定的最高限额。
监管的角度来看，是谁在做担保呢？
我们继续讨论一下监管的问题吧。正规的贷款平台必须要获得银保监会发放的金融许可证才可以经营业务，在银保监会官网上可以查询到相关的信息，只要在官网上输入该平台的名字就可以找到对应的证件信息了。而一些披着“金融科技公司”的外衣却没有放贷资格的机构，则存在很大的问题。自2019年开始进行互联网金融风险专项整治以来，“野鸡平台”已经大都被清理掉了，但是仍然有新的变种不断冒出来。
另外，根据监管部门的规定，贷款平台要设立好客户的投诉反馈系统，在此之前有的平台宣称可以做到“秒批”，但是当用户想要与之取得联系时却无法获得任何回应。遇到这样的情况可以直接向当地的金融监督管理部门进行投诉，一般可以在官方网站上查到该部门的联系方式。
从道德的角度看，“良心”这两个字有多重要呢？
道德是无形无质的东西，但是它又非常重要。正规的网站上都会说明逾期记录要经过一段时间才能被消除，并不是可以立刻解决的问题。有人会用“包装材料”或者去修改征信来达到目的，这是违法的行为。我的一个朋友去年就遇到了这种情况，在花掉两万元之后买到了一张所谓的“完美征信”，但是最后还是没能贷到款，而且这笔钱也无法追回了。
从道德的角度来看，“良心”又表现在什么地方呢？第一就是公开透明了，在某个平台上就会明明白白地写着：你的逾期记录要等六个月正常的还款之后才会被考虑你的申请。这样一种坦荡的态度反而更容易获得人们的信任。
风险分析：“必过”是件危险的事情吗？
我们来分析一下其中的风险。如果某个平台敢宣称自己可以保证通过考试的话，那么它或者是撒谎或者是作弊。常见的伎俩有两种：第一种就是把高利贷披上合法外衣，例如给客户三万元现金，实际上只到账两万元左右，剩下的部分都是各种名目的费用；第二种则是诱使消费者办理多笔小贷业务，在东挪西借之后负债越来越高。
曾经有个年轻人因为自己的信用报告上有逾期记录，在一个叫做“良心平台”的地方贷了一万元钱，但是由于各种各样的费用加起来之后，一个月之后就要归还款项一万五千元左右。当该青年提出异议的时候，“良心平台”的工作人员就直接把他给拉黑了。这样的平台还能不能算是一个有良知的企业呢？
心理战术：为什么我们会受到“必过”的吸引呢？
从心理学的角度看，在急需资金的时候，人们就会出现“病急乱求医”的心理状态，“必须通过”这样的说法正中下怀。行为经济学有一个叫做“确认偏差”的理论，即人们更愿意相信符合自己预期的信息。因此即便有负面评价的存在，也会被有意地忽略掉。
例如，在某个平台APP上的所有评论都写着“感谢救命之恩”，但是仔细一看都是模板。真正有价值的是那些说“虽然通过了，但是利率很高”的评论。可惜人们总是只关心结果——是否通过了，并没有注意到其中所付出的成本。
知识图谱：逾期问题的科学解决办法
那么征信逾期如何进行修复呢？首先要了解的是，在征信报告中逾期记录并不是一直都有。按照相关规定，已经结清的逾期记录会保存五年时间，没有结清的话则要保存至结清之后再保存五年时间。
修复的方法有三种：第一种就是把所有的欠款都还上，包括罚息；第二种就是在接下来的六个月里不要有任何逾期的行为；第三种就是在每个月都要去查一下自己的征信报告，看是否有新的信息添加进去。需要注意的是，并没有哪个机构可以抹掉你的不良记录，只有时间才能慢慢把它掩盖住。
某银行的客户经理说他们曾经有一个客户因为有一张信用卡出现逾期的情况就再也不用这张卡了。但是正确的做法应该是继续使用这张信用卡，并且表现出自己有良好的还款记录。
动态评分：平台是怎样来判断风险的呢？
正规平台的风险控制体系十分复杂，并非只依据个人信用报告来判断一个人是否可以被信任，还会考虑该人是否有稳定的收入来源、负债情况以及社会交往状况等等各种因素。例如芝麻信用和腾讯征信等第三方数据，在很多平台上也会被用作参考依据。
有一次我在测试一个网站的时候，故意把收入填得比实际情况低了30%，结果就被拒绝了。这就证明该网站系统的审核机制是有效的。而那些声称可以不管任何条件都通过的人，或者是风控能力差或者根本就不在意风险的存在。
风控原理是什么原因导致了逾期也可以放款的情况呢？
其中有一个很重要的地方就是，并非所有的逾期都是同等严重的。比如说，你有一笔小贷公司的贷款逾期了几天，跟房贷连续逾期三个月的情况是不一样的。正规的平台会对逾期的原因、金额以及持续的时间等进行综合考量。
某消费金融公司的工作人员表示，该公司有一个模型可以计算出“逾期的概率”，再根据你其他的资料来得出一个总的分数。因此即使存在逾期的情况，只要你收入稳定、负债少的话，也有可能被批准。
实际操作方案：怎样才能找到一个合法合规的贷款途径呢？
最后来说一下实际操作的部分。如果真的要贷款而又害怕被拒的话，可以尝试以下几种方式：第一种是到银行官网上去申请信用贷款，并且即使被拒了也可以了解到具体的拒绝理由；第二种是利用支付宝里的“备用金”或者微信上的“微粒贷”，这两种产品的征信门槛比较低；第三种就是采用抵押贷款的方式，比如说拿上房产证来申请，即便征信存在问题也有可能获得批准。
一位读者依照上述方式尝试了一次，结果被银行拒绝了，但是通过分析拒贷的原因并作出相应的改变之后，在另外一家银行获得了批准。重要的是要懂得规则而不能迷信所谓的一定能过的说法。
某地金融管理局的工作人员表示：正规的网贷平台是不会在广告里许诺百分之百都能通过审核的，这已经成了明令禁止的行为。
重要提示： 1、凡是声称可以做到“百分之百通过”或者不管有没有征信记录的贷款广告都是违法的，请大家不要相信并远离它； 2、如果遇到要你先交纳所谓的“手续费”、“保证金”的平台的话，请一定不要把钱转过去； 3、在申请贷款之前一定要弄清楚该平台是否具有合法经营资格，在正规网站上可以看到它的金融许可证信息； 4、对于那些打着“零利息”旗号来吸引人的平台要提高警惕，“零利息”的背后往往存在着各种各样的收费项目； 5、当自己遇到了贷款纠纷的时候，请记得保留好相关证据之后再去向有关部门投诉，并且千万不要相信任何自称能解决此事的人或组织。
