在信息大爆发的时代里，网贷公司犹如雨后春笋般地冒了出来，并且还有专门针对没有信用记录的人群发放贷款的产品。所谓的“黑户”，就是指曾经有过不良信用记录而不能够得到正规银行或者其他金融机构放贷的人群。“黑户网贷”APP也趁机出现了，“不查征信、快速审批、高额授信”的口号吸引了许多急需资金但是又被正规金融机构拒绝了的人群。那么，“黑户网贷”的背后又有什么秘密呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行详细的分析和讲解，让大家对它有一个全面的认识，并且能够避开可能遇到的风险。
从法律的角度来考虑一下。在中国境内个人信用报告受法律保护，《中华人民共和国个人信息保护法》中提到任何组织或个人要获取他人的个人信息都必须合法获得并且保证信息安全不能够非法搜集、利用、传播以及出售他人个人信息，在此情况下如果出现信息泄露将会造成严重的后果。另外根据《中华人民共和国刑法》的规定用欺骗手段骗取银行或者其他金融机构贷款的行为属于诈骗罪，“黑户网贷APP”在用户注册的时候会请求用户授予它访问其通讯录和地理位置的权利，并且还会诱使用户提交自己的身份证件和银行卡号等重要资料，在此过程中就存在侵犯用户隐私权的风险。
另外从监管的角度来看。近几年来，我国对网络借贷行业加强了监管，并且对于“套路贷”、“校园贷”等不法行为予以严惩。银保监会以及公安部门等机构陆续发布了相关文件来整顿网贷市场的混乱状况并保障消费者的权益不受侵害。但是有一些非法的P2P平台却钻空子，在注册地选择上故意设立在国外，在服务器放置于国外等地来躲避法律制裁。而且这些平台还会经常变换自己的名字和经营主体以逃避监管视线。因此它所采取的游击战术使得整个金融市场都受到了影响并且给用户造成了很大的经济损失。
另外，在道义上“黑户网贷”就是一种不道德的行为，在人们急需资金的时候设下种种圈套来诱使他们陷入高利贷之中。该行为违反了商业伦理，并且给整个社会带来了诚信危机。因此我们要明白诚实守信才是做人做事的根本原则，在任何情况下都不能以欺诈的方式谋取私利。
那么，“黑户网贷APP”又是如何存在的呢？要说明的是，网贷平台和传统的金融机构不一样，它用的知识图谱技术来判断借款人的信用风险。知识图谱就是把借款人各种各样的信息（比如社会关系、消费习惯、位置等等）做关联分析之后形成的一个人格画像的技术。因此网贷平台能够对借款人的信用状况有比较全面的认识，并据此作出较为合理的放贷决定。但是该种方式也有很大的缺陷，在没有权威信用数据源的情况下，网贷平台只能靠非结构化的数据来做风险评价工作，所以其评价结果可信度较低。
另外，该网站使用了动态打分的方式。动态评分就是按照用户的贷款行为来实时改变他们的信用分的方法，在用户按时还贷的时候会提高他的信用分，在用户逾期不还的时候会降低他的信用分。这样做的好处是可以鼓励用户按时还款、减少坏账的发生。但是由于这些平台的风险控制系统不够健全，所以动态评分的准确度很难得到保障。有的用户因为一次失误就被扣掉了分数，之后就不能再申请到贷款了。
那么，“黑户网贷APP”又是如何进行风险控制的呢？其实它们的风险控制原理和传统的金融机构没有本质上的区别，都是根据对用户信用风险的判断来进行的。但是因为这些平台缺少官方的数据支持，所以只能用一些非结构化的方式去判断风险。这就使得它的风控系统存在很多问题。比如它会根据用户的手机品牌、运营商信息以及应用程序使用习惯等因素来判定用户的信用风险，但是这样的数据不能全面地反映出用户的实际情况，所以得出的结果就不太准确了。
下面我们举个例子来说明一下。小李是刚刚毕业的学生，在没有足够的资金周转的情况下，在网上找到了一个号称可以给“黑户”放贷的应用程序。根据该应用程序的要求，小李填写了自己的个人信息并支付了五百元的服务费。但是几天之后，该应用程序就以“综合评分不够高”为理由拒绝了小李的贷款请求。这时的小李才知道自己上当了，但是已经来不及挽回损失了，自己的信息已经被泄露出去并且还有一笔来历不明的钱款需要偿还。这起事件也证明了所谓的“黑户网贷”存在很大的风险，“看上去很吸引人的贷款途径其实都存在着各种各样的隐患”，稍不留神就会掉入其中。
对于“黑户网贷”又该如何处理呢？第一点就是要有正确的消费观，量入为出，并且不能过度负债；第二点是提高个人的金融素养，在了解各种贷款产品的同时也要注意其中存在的风险；第三点是要保护好自己的个人信息，不要随便给一些APP访问敏感数据的权利；第四点就是在必须申请贷款的时候一定要去正规的地方办理手续，比如银行或者有资质的消费金融公司等等，因为它们都有比较健全的风险控制机制来维护消费者的利益。
另外也可以用问题回答的方式使人们对“黑户网贷”有更深入的认识。
问：那么，“黑户网贷APP”是否也会忽略掉用户的信用记录呢？
答：并不是这样。尽管这些应用程序可能宣称自己不会查看征信记录，但是仍然会以各种方式获得用户的信息，并且由于没有可靠的信用数据来源，所以给出的结果并不准确。
问：为什么要收取各种各样的费用呢？
答：这些费用主要是为了欺骗消费者而设下的圈套，在用户交纳完费用之后，平台便会用各种借口推脱放贷，并以此来达到非法获利的目的。
问：一旦上当受骗之后该怎么办呢？
答：一旦发现上当受骗的情况，应当立即报警并且向有关单位进行投诉。另外还要保存好相关证据，比如APP截屏、转账凭证等等，在之后的维权过程中需要用到。
那么，“黑户网贷”给用户带来的心理影响又有哪些呢？对于急需资金而又被传统的金融机构拒之门外的人群来说，“黑户网贷”就成为了一根救命稻草。但是当人们掉入其中之后就会产生由期望到失望、再由失望到绝望的心理变化，在此过程中所遭受的精神创伤会对个人的生活造成影响，并且有可能会引发一些过激的行为。所以我们要注意“黑户网贷”的心理危害，保持清醒的头脑，理智地选择各种贷款方式。
“黑户网贷”问题非常复杂，涉及法律、监管、道德、风险、心理等多方面的内容。我们要从各个角度去研究这个问题，并且要增强自己的风险防范意识，在遇到可疑的情况时不要轻易上当受骗。天上不可能掉馅饼，所有的看上去很吸引人的贷款方式都有可能成为陷阱。所以一定要走合法的道路来获取安全可靠的资金支持。
重要提示：第一、凡是说可以不用查征信就可以快速获得大额贷款的广告都是违法的，大家一定要小心不要上当受骗。第二、在办理贷款的时候如果遇到要先交各种费用的情况就要提高警惕了，很有可能就是个骗局。第三、保护好自己的个人信息，在使用手机软件的时候不要随便给它访问敏感数据的权利，以免造成个人信息泄露或者被诈骗的风险。第四、如果有贷款的需求的话最好还是去正规的金融机构申请吧，千万不要通过一些不明渠道来申请贷款哦！第五、如果遇到了可疑的诈骗行为的话要及时报警并且保存好相关的证据以保障自己的合法权益不受侵害。
