今天我们讨论的话题，“黑户”还可以通过哪些网贷平台进行贷款呢？这个问题虽然比较敏感，但是涉及到金融服务业的边界以及很多人的切身利益，因此我们要分步骤地去分析它的法律性质、监管要求、道德标准、风险评估、心理因素、知识结构、动态评分系统和风控原理等各方面的情况，并给出具体的实施方案。
黑户贷款所涉及的法律问题
首先需要说明的是，“黑户”这个概念在法律上并没有得到认可。一般所说的“黑户”，是指信用记录很差或者存在严重的逾期、拖欠债务等情况，在正规金融机构不能申请到贷款的人群。“黑户”的人去银行办理贷款时就存在着一定的法律风险。按照我国《合同法》以及《商业银行法》的规定，银行要对借款人的信用情况进行审查，并保证贷款用途合法、借款人具备偿还能力。如果明知对方是“黑户”仍然发放贷款的话，在出现坏账之后，银行可能会受到监管部门的处罚甚至是承担刑事责任。
从监管的角度来看，近几年来我国对网络借贷行业进行了更加严格的管理。例如银保监会和中国人民银行等机构发布了多项规定要求网贷平台要接入征信系统并且要对借款人的资格进行严格的审核不能给没有偿还能力的人提供贷款。“714高炮”这样的平台因为不符合法律规定而被禁止了很多类似的不合规的平台也已经停止运营因此想要通过“黑户贷款”的人最好小心一些不要上当受骗掉入一些游离于法律法规之外的非法平台设下的陷阱中去。
从道德和伦理的角度看，“黑户贷款”的问题为什么会引起很大的争议呢？
除了法律上的风险之外，在道义方面也存在很大的问题。“黑户”的信用状况之所以这么糟糕，并不是因为他们没有按时还款或者欠款不还的历史原因造成的吗？金融机构知道对方有不良信用记录的情况下仍然给其贷款的话，是否会对不诚实的行为起到一种鼓励的作用呢？这就如同明知对方是赌徒一样，仍然向他提供赌资一样吧！
但是也有人会质疑，“黑户”们是不是就应该被拒之门外呢？这就牵涉到一个关于金融包容性的议题了。“黑户”的出现可能是由于一时的经济困境或者是被不法分子利用了“套路贷”，从而造成信用记录不良。那么他们是否就再也无法得到贷款了呢？这个问题值得我们深思。不过问题的核心还是在于怎样在风险与包容之间找到一个合适的点。如果一味地纵容的话，就会产生更多的坏账；而过分严格，则会让一部分真正需要帮助的人无路可走。在这个问题上，平台应该具备更加精细的风险控制能力。
风险和收益之间的取舍：为什么还会有人去做“黑户贷款”呢？
虽然从法律、监管和道德的角度来看有很多限制，但是市场上仍然有一些声称能够为“黑户”提供贷款的服务机构。这其中的原因就是风险和收益之间的博弈。这些机构一般会采用较高的利息以及较高的手续费来弥补风险。例如有的机构的日利率达到0.5%，一年之后的年化利率就有可能超过一千倍。这样的贷款方式对于借款人的打击是非常严重的。
更加令人担忧的是，一些平台采用暴力催收、非法拘禁等方式来追讨欠款。例如，在之前的报道中提到的一些平台就曾用短信、打电话甚至是上门恐吓的方式去逼迫借款人的家属还款。在这种情况下，除了要偿还巨额债务之外，还有可能会受到人身伤害。因此如果有人告诉你某家平台能够为“黑名单”的人提供贷款的话，请先想想看这家平台是如何做到这一点的？它所付出的成本你能承受吗？
心理和行为上的理解：“黑户”为什么会掉入恶性循环中去
从心理上讲，“黑户”一般会有这样的想法：既然正大光明的道路被堵死了，那么就只好冒险了。他们容易陷入“套路贷”的泥潭中去。例如一些平台会用很低的门槛和很低的利率来诱惑借款人的注意，在借款人上钩之后再利用各种手段制造出所谓的“违约”，比如说修改合同、伪造流水等等方式来逼迫借款人缴纳高额利息以及各种费用。
有的平台会利用借款人急于求成的心理，使借款人不断地去借贷来偿还之前的债务，从而陷入一种“以贷养贷”的恶性循环之中。例如小王由于急需用钱而向一个叫做“黑户贷款”的平台申请了一笔一万块钱的贷款，一个星期之后就需要归还款项一万两千元。为了偿还这笔款项，他又从另外一个平台上借到了一万两千块钱，并且陷入了新一轮的债务危机中。如此这般地一再累积下去，最后可能会达到数十万乃至数百万的程度。这样的例子在现实生活中并不罕见。
知识图谱和动态评分：现代风控怎样才能发现“黑户”
随着金融科技的进步，风控水平也得到了很大的提高。现在的正规平台不只依靠传统的信用报告来判断用户的风险了，还会用到知识图谱、动态评分等方法建立一个更加完善的风控系统。知识图谱可以把借款人所有的信息联系起来做分析，并从中找出可能存在的风险点。例如，在多个平台上借贷的人或者是经常更换电话号码和居住地址的人都是比较危险的人群。
动态评分就是按照借款人的实际情况来改变信用分值的一种方式，在借款人出现大进大出、频繁查询征信等异常情况的时候就会被判定为高危人群而使自己的信用分下降。相比起固定不变的传统评分模式来说更加符合实际需求。因此即便是以前没有过任何记录的人只要以后能按时还款并且改善自己的信用状况的话仍然可以申请到贷款。但是前提条件是要选择合法合规的金融机构进行合作不能随便找一些非法经营的小贷公司。
风控原理和操作方法：正规平台怎样处理“黑户”问题
那么正规平台对于“黑户”的风控措施又有哪些呢？第一种方式就是要求借款人提交更多的佐证资料来证明自己的还款能力，例如收入证明、资产证明以及工作证明等等；第二种方法则是通过更加严格的身份核实程序来进行把关，在此过程中可能会用到人工审核或者视频面签等方式来确认借款人的信息是否准确无误，并且所申请的资金使用目的也符合相关规定的要求。
对于有还款意愿但是没有还款能力的借款人的处理方式，在某些平台上会有一些其他的解决方案，例如分批还款或者延期还款等等。比如说小张因为创业失败而背负了几万块钱的债务，因此信用状况变得很差。之后他就去了一家正规的平台上面申请贷款，并且得到了一笔小额信贷业务的帮助，并且被允许分期付款来偿还这笔钱。这样一来既可以帮到小张度过难关又可以降低平台的风险。
但是上述方案的前提是借款人的还款意愿和能力得到证实，如果没有其他证据的话就很难拿到贷款了。所以一些打着为“黑户”放贷旗号的公司会收取很高的利率以及各种费用的原因就在于此——他们清楚你的风险很大，因此只能用高利来弥补可能出现的风险。
真实的例子和问题解答
小李由于沉迷于赌博而负债累累，并且留下了不良的信用记录，成为了“黑户”。之后他在某网贷平台上看到了一则广告，上面写着可以给“黑户”放款。于是他就抱着试一试的态度去申请了。但是这家网贷公司除了要收取很高的利息和手续费之外，还在合同中加入了诸多不合理的内容，并且在拿到贷款之后就开始不断地催收，并且还扬言要找人来威胁他的家人。所以小李不但没有解决问题，反而陷入了一个更大的困境之中。
根据该事件可知，声称要为“黑户”提供贷款服务的公司一般都存在很多问题。因此，“黑户”们应当保持警觉之心，对于那些打着“低门槛、高额度”旗号进行推广的行为要格外小心。
下面列举一些常见的问题：
问：我是“黑户”吗？如何查询？
答：可以去中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，如果有严重的逾期记录或者是失信被执行人的，在这种情况下基本就是“黑户”了。
问：如果是“黑户”的话，还能不能改善自己的信用了呢？
答：可以采取一些措施来改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务负担以及提高收入水平等。可以从小额信贷做起，在每个月都按时归还贷款的同时逐渐恢复信用记录。
问：给“黑户”放款的平台所收取的利息是多少呢？
答：一般情况下，这类平台的利息非常高，有的甚至可以达到上千个百分点。另外还会有各种各样的收费项目，例如手续费、管理费等等。因此你所获得的资金的实际成本要比表面上显示出来的要高得多。
问：假如遇到“黑户贷款”的话应该怎样做呢？
答：可以向当地的银保监会或者公安局进行投诉举报，并且还可以寻求律师的帮助来用法律手段保护自己合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“黑户也可以贷款”、“无需抵押”、“利率很低”、“马上就可以拿到钱”的说法时就要引起注意了，因为这很可能是骗局。
防骗提示：对于需要先交纳利息和手续费的网站要谨慎对待，并且不能接受不合理协议，在遭到非法追债时要及时向公安机关报案。
风险提示：虽然你可以通过“黑户贷款”平台获得资金，但是高额利息和各种费用会把你的债务越推越高，因此，在没有其他办法的情况下才考虑使用这种方法。
