征信黑、征信差、征信烂、借钱不用审核的软件，这样的标题是不是让人感到害怕呢？其实这就是现在一些借贷软件为了抢夺市场份额，在没有得到合法授权的情况下就进行违法经营的行为所造成的后果。今天我们就要对这个问题进行深入探讨，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理层面等多方面入手为大家做详细的讲解和说明，防止大家上当受骗。
从法律的角度看，征信的重要性和法律依据是什么？
第一点就是征信记录不是开玩笑的事情，在我国民法典以及征信业管理规定的前提下，个人征信信息受法律保护，未经允许任何人不得私自查询、使用或者泄露个人信息。征信报告是银行判断一个人是否具备良好的还款能力的一个重要标准之一，在此情况下想要获得银行贷款就很难了。
比如小王由于之前的信用卡逾期没有及时还款而被银行列入了征信系统的黑名单中，在之后想要向某借款平台申请贷款的时候就被拒了，原因是他的征信状况不好。这就说明了征信的作用以及法律规定对于征信信息使用的合法性与保护的规定，如果出现违反规定的行为将会受到惩罚。
从监管的角度看，金融科技行业目前所处的状态是什么样的？
近几年来，在金融科技快速发展的背景下，各种借款APP层出不穷。但是有些公司为了牟利而违法经营，“征信黑、征信差、征信烂、不审核”等模糊不清的宣传语也屡见不鲜。对此，金融管理部门已经采取了一系列措施来加强对网络借贷市场的监管。
例如中国人民银行和银保监会等部门联合下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中就明确规定了借款软件要严格落实征信查询授权制度，不能随意查询和利用个人信息征信数据，并且对于虚假宣传、诱导借贷的行为也会受到相应的惩罚。因此那些标榜自己不需要审查征信记录的贷款APP其实就是在冒险，在被查处之后将会面临严重的后果。
从道德的角度看，诚信借贷的意义
从道德的角度看，诚信是借贷关系的基础。借款人要如实告知自己的情况，并且按时归还贷款、保持良好的信用状况；作为服务提供者的借款软件也要遵循职业操守，不能因为信息上的差异就去误导消费者。
实际上一些借款软件为了招揽顾客会降低对信用记录的要求，并且宣称即使你的信用状况不佳也可以获得贷款。这样的做法既欺骗了消费者又使他们陷入了更加严重的债务危机之中。例如小李就是因为相信了某个借款软件上关于“征信不好的人也可以借钱”的说法而办理了一笔大额贷款，在无法按时还款之后陷入了更大的债务泥潭中，连带影响到了整个家庭的生活质量。这就是缺少诚信观念所造成的后果。
从风险的角度看，征信不良所存在的问题
征信不良除了会使得借贷变得困难之外，还会产生很多其他的不利后果。第一种情况就是征信记录不好会影响到个人的信用评分从而导致贷款利率和额度都提高；第二种情况是不法分子可以利用征信不良者的个人信息来进行各种形式的诈骗活动，例如伪造贷款协议或者非法募集资金等等；第三种情况则是征信记录不好会对个人的工作机会造成限制，在出行上也会受到一定的限制，并且对孩子接受良好的教育也存在障碍。
老张由于征信记录不好，所以不但不能贷到款，而且还会受到一些不法分子的关注和骚扰，接到了很多自称能帮助他“修复征信”的诈骗电话，并且损失了不少钱财。这就是征信不良所造成的后果之一，希望大家能够引起重视。
第五部分从心理学的角度来谈一下征信焦虑以及相应的解决办法
征信问题不只涉及经济方面的问题，还会造成人们的心理压力。由于害怕自己的信用记录不好而整日忧心忡忡、惶恐不安，并且会影响到日常生活。因此，在遇到征信问题的时候要保持冷静的态度去解决它，不能让其影响到我们的正常生活。
第一点就是要有良好的还款习惯，不能出现逾期的现象；第二点是定期查看自己的信用报告，并且要及时地去改正其中存在的错误的信息；第三点就是在有征信不良的情况下也要用法律手段来改善自己的情况，比如说按时还款、申请一张信用卡并且好好利用它等等；最后一点就是不要把征信的问题当成一种心理上的负担去对待，而应该积极地去面对和解决它。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
知道征信系统的工作原理之后就可以更好的保护好自己的信用了，中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理并搜集个人贷款信息以及公共信息，并且会形成一份征信报告，在这份报告中包含了个人信息、贷款情况、公共信息和查询历史等等内容。
征信报告的产生以及查询都有一套严格的规定，例如查询需要得到用户的同意，并且报告中的信息要真实有效。另外征信系统还会定期地对数据进行更新以保证信息的新鲜度。知道了以上的内容之后就可以更好的认识征信的意义了，并且可以防止自己受到不实宣传的影响。
第七部分 借款软件的风险控制措施
大部分借贷软件在审核贷款的时候都会用到一个动态评分系统来判断借款人是否有偿还债务的能力以及其信用状况如何。该系统的运作方式是把借款人的个人资料、信用历史和还款能力等因素结合起来进行考量，并给出一个分数作为评判依据。如果借款人的信用记录不好，那么他的动态评分就会比较低，进而导致贷款申请被拒绝。
动态评分系统一般由很多个方面组成，例如个人基本信息的真实性、信用报告情况、还款能力以及借款目的等等。每一个方面的得分都有具体的标准，在此基础上得到一个总的分数。分数越高表示借款人信誉越好，获得贷款的机会也就越大；而分数低则意味着借款人信誉差，贷款申请会被拒绝。
八、风险控制原理：借款软件的风险管理方法
借款软件的风险控制主要依靠大数据以及机器学习来判断借款人的信用状况，并且会对借款人的人身信息、个人信用历史、社会关系和个人消费习惯等方面的信息进行搜集，在此基础上用算法计算出一个信用分值。
风控系统也会根据市场的变化以及行业的状况来不断改变自己的风控策略，在经济增长的时候会比较宽松一些，在经济衰退的时候就会比较严格一些，以此来控制住不良贷款的比例。
第九部分 实操方案：怎样才能用上合法的借贷平台
在众多的借款软件中怎样才能挑选出一个合法正规的呢？第一要查看该平台有没有得到金融监管机构的认可；第二要考察该平台的信息披露情况，即它是否明示了借款利息以及各种收费项目；第三要参考其他用户的使用体验反馈，看看是否存在负面评价。
可以参照以下几点：第一，在选择平台的时候要选择有良好声誉和评价高的平台；第二，要认真阅读借款合同的内容，并且要知道其中所有的费用以及各项规定；第三，不能相信那些没有经过审查就放款的说法；第四，要养成良好的还款习惯，防止出现逾期的情况。
第十部分 案例分析：征信不良的真实例子
为了让读者更好地理解征信不良带来的危害，在此举一个小陈的例子来说明。小陈由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，之后急需一笔资金周转时就使用了一款号称可以给征信不好的人放贷的APP进行贷款操作。但是该APP除了要收取很高的利息和手续费之外还会采取暴力催收的方式迫使借款人还款。因此小陈不但没有解决问题反而陷入更大的债务危机之中。
该事例说明了征信不好的人不但会很难借到钱，还会让自己掉入更大的麻烦中去。因此我们要重视个人信用记录，不能被一些虚假广告所蒙蔽。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信记录不好能改善吗？
答：可以，但是必须用合法的方式去做，比如说按时还贷、办理信用卡并且保持良好的使用习惯等等来逐渐改善自己的信用状况。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以通过访问中国人民银行征信中心官方网站并按要求进行操作来查询个人信用报告。
问：借呗等贷款平台是否不需要审查个人信用记录呢？
答：正规的平台会进行信用审查，而那些说可以不用做信用审查的平台很可能存在问题，所以我们要小心。
十二、总结和提示
征信黑、征信差、征信烂、没有经过审核就可以贷款的软件等词所代表的就是一些借贷软件存在的违法违规行为以及虚假宣传问题，在申请贷款的时候要选择合法正规的机构，并且要保护好自己的信用记录以免掉入债务危机中去。
以下是需要特别注意的地方：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用审核征信、即使征信不好也可以贷款的广告都属于违规行为，希望大家能够引起注意。
防骗提示：对于声称可以提供“低利率”或者没有条件限制的贷款软件要提高警惕，因为它们很可能就是诈骗行为。
3、征信不好的话就会很难借到钱，并且还会带来很多不确定的风险，所以我们要重视起自己的信用记录来。
