最近经常有朋友向我咨询关于征信上出现逾期记录之后还能不能找一些不用看征信的小额贷款平台的问题，对于这个问题大家都有所困扰，特别是由于各种各样的原因产生了逾期记录的人群。实际上市场上有一些号称不要求查看征信的小额贷款公司，但是其中的风险很大，在这里我就从法律、监管、道德以及风险等几个方面给大家做一个详细的解释和说明。
从法律的角度来看，没有经过征信审核的贷款是不是合乎规定呢？
首先需要说明的是，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了金融机构可以查询借款人的征信情况，在此情况下，正规的贷款机构特别是银行、持牌消费金融公司的放款审核过程中一般会查看借款人的征信报告。因此，“不查征信”的平台是否存在违法行为呢？
按照法律规定，如果这些平台真的没有进行征信查询的话，那么它就会存在违法的风险。因为征信报告是评判借款人的信用情况的一个重要标准，在没有做征信查询的情况下就发放贷款，这会加大平台的风险。另外，《中华人民共和国反洗钱法》也规定了金融机构要对客户的实际情况以及资金来源进行了解，在不做征信查询的情况下很难达到这个目的。
第二部分是关于监管层面上的问题，即怎样去辨别出合法的平台呢？
在中国，金融业是受严格监管的。正规的贷款机构包括银行和消费金融公司等都必须取得相关的金融许可证。那么怎样才能判断一个平台是不是合法的呢？
第一种方式是登录平台官网或者下载官方APP，在官网上一般都会公示出该平台所持有的金融牌照的信息；第二种方法就是去国家企业信用信息公示系统上查一查这家公司的有没有被列为经营异常名录或者是严重违法失信的企业；第三种方式则是到中国互联网金融协会官网上去看看这个平台有没有获得备案。
有些平台会用小额贷款公司的名义来进行宣传，但是实际上小额贷款公司与持牌的消费金融公司是有区别的，并且它们所涉及的业务范围以及受到的监管程度也不一样。所以在挑选贷款平台的时候要小心谨慎。
第三种观点就是认为没有经过征信审核的贷款是不是就失去了它的道德底线呢？
从道德的角度来看，没有进行征信审核的贷款机构会给借款人带来更大的风险。因为征信报告可以反映出借款人的信用情况，而不做征信检查就放款的话，就等于把所有的风险都转移到了借款人身上。如果借款人不能按时还款的话，除了会损害自己的信誉之外，还会受到法律上的追究。
另外一些没有查征信的贷款公司会利用借款人信息上的漏洞来收取高利贷以及各种费用，这既不符合商业伦理又可能违法。所以在挑选贷款公司的过程中除了要判断它是否会查看个人信用报告之外还要注意它的利率、收费等是否合乎常理。
第四部分从风险的角度来谈一下没有经过征信审核的贷款会有哪些问题呢？
没有经过征信审核的贷款机构会给用户造成如下几种风险：
1、高利率的风险：因为不查征信的贷款平台要承担更大的风险，所以它们会收取较高的利息以及各种费用，并且有的平台年化利率已经超过了法律规定允许的最大值，这样就会使借款人的债务负担很重。
2. 信息泄露的风险：有些没有查看征信记录的贷款平台会要求借款人才填写很多个人资料，比如身份证号码、银行账户信息以及电话号码等等。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被坏人用来做坏事，给借款人造成更大的伤害。
3、法律风险：如果借款人不能按期归还借款的话，那么没有信用记录的放款机构就有可能会用一些非法的方式来进行追债，并且还会涉及到非法扣押等一系列违法的行为，在这种情况下借款人就会被卷入到一场官司当中去。
第五部分从心理角度来谈一下征信逾期所造成的心里压力应该如何去面对呢？
征信逾期会给借款人造成很大的心理负担，很多借款人都会因此产生自卑感、焦虑情绪，并且不敢再去申请贷款了。但是这样的情况非常普遍，重要的是要怎样去正确的面对它。
第一种情况就是征信逾期不是世界末日，在征信报告上只反映了过去一段时间内的信用状况，只要你以后能够按时还款的话，那么你的信用记录就可以慢慢恢复了。第二种情况就是不能逃避现实的问题，如果你真的需要贷款的话，可以选择一些不需要查看征信的正规贷款网站来申请，但是一定要找合法合规的地方去借钱，否则就会掉入更深的坑里。
六、知识图谱：没有用到征信数据的贷款平台又是怎样工作的呢？
没有用到征信系统的贷款机构一般会用下面这些方法来判断借款人是否有还款能力：
1. 大数据风控：通过对借款人消费习惯、社会关系以及行为特征等方面的数据进行分析来判断其信用情况，并且不需要查看个人征信报告。
2. 线下审核：部分平台会要求借款人提交收入证明、房产证等相关文件，并由工作人员进行实地考察以判断借款人的偿还能力。
3. 担保贷款：部分平台会要求借款人的担保条件来降低自身风险，比如用房产做抵押或者找第三人作为保证人。
第七部分 动态评分：没有用到征信数据的贷款平台又是怎样做动态管理的呢？
没有用到征信系统的贷款平台一般会使用动态评分的方法来控制借款人的信用风险，即借款人的信用分不是固定的，在借款人还款情况和消费习惯发生变化的时候也会随之改变。
比如借款人按时还贷的话，那么他的信用评分就会慢慢提升，在以后申请贷款的时候可以拿到更大的额度、更低的利率；而如果借款人出现了逾期的情况，则会导致自己的信用评分降低，并且会被列入黑名单，之后再想办理贷款就比较难了。
第八部分 风控原理：没有信用记录的人也可以获得贷款的平台又是怎样来控制风险的呢？
没有查征信的贷款平台，并不是说它不会查征信，而是为了防控风险所采取的一些措施包括但不限于：
1. 小额分散：发放小额度、多批次贷款来降低风险，在某个借款人的还款出现问题时不会给平台带来很大的损失。
2、利率用来防范风险：即通过提高利率以及各种收费的方式来弥补可能存在的风险损失。因此没有信用评估的贷款机构往往会有比较高的利率。
3、催收制度：如果借款人的还款出现了延迟的情况的话，就会马上采取相应的措施来进行催收，并且以此来降低风险。
第九部分 实操方案：怎样才能找到一个不用查征信就可以申请到贷款的地方呢？
如果一定要办理无征信记录的贷款的话，可以按照下面的方法去做：
1. 选择合法正规的平台：首先应该选择有金融许可证的企业或者机构所经营的服务项目，比如消费金融公司、银行设立的网络借贷服务等等。
2、要弄清利率以及各种费用是否合乎规定，在办理贷款之前就应该知道这些情况。
3、如实填写申请表，在办理贷款的时候要诚实守信，不能弄虚作假，否则会给自己的经济上造成损失。
4、合理的还款安排，在拿到贷款之后要对还款计划进行科学地设计，并且要保证按时归还本金和利息，防止出现逾期的情况。
第十种情况就是没有经过征信审核的贷款平台会对借款人的造成什么样的影响呢？
由于一次意外造成小明的征信报告中出现了一次逾期记录，在之后向多家银行申请贷款的时候都被拒绝了。最后，在朋友的帮助下找到一个不需要查征信的小额贷款公司，并且贷到了三千块钱。
但是因为这个平台的利息很高，所以小明在还款的时候感觉很吃力。为了还这笔贷款，他又去别的平台借了钱，于是就陷入了一个无法自拔的恶性循环之中。最后，小明的负债越来越多，并且对他的信用造成了很大的损害，也给他的心里带来了一定的压力。
该例子说明了没有通过征信审核的贷款机构虽然可以满足短期内的资金需求，但是如果没有做好选择的话就会存在较大的风险。
十一、问答部分：对于没有信用记录的贷款所提出的问题进行回答
问：没有查征信的贷款平台是不是真的不会查征信呢？
答：有的平台没有查征信，但是也有部分平台会在后台进行征信查询，并且不会把征信信息当作最主要的审核标准。
问：没有经过征信审核的贷款平台的利息是不是合乎法律规定呢？
答：按照我国相关法律法规的规定，贷款年化利率不能超过24%，超出的部分利息是不受法律支持的。所以在选择不用查征信的贷款机构的时候要留意它的利率是不是合理的。
问：如果没有查看到征信报告就去申请了没有进行信用审核的贷款，并且不能及时归还贷款的话，会产生什么样的结果呢？
答：不能按期还款的话，除了会损害个人信用之外，还会被起诉、追债。所以，在借钱之前要对自己的还款能力做出判断。
重要提醒：
1. 要注意不合法的广告用语，“不用查征信、马上审批、不需要担保”等等这样的说法一般都存在很大的风险，在选择贷款公司的时候一定要核实它是不是正规的，并且不要被它的虚假宣传所欺骗。
2. 防骗提示：对于需要先交纳手续费或者保证金的网站要提高警惕，因为这很可能是骗局，在放款之前是不会收任何费用的。
3、风险提示：无信用记录的贷款机构利息会比较高，所以借款人在申请之前一定要对自己的还款能力进行判断，并且不能让自己掉入到债务危机中去。如果有贷款的需求的话，最好还是先向银行或者有资质的消费金融公司提出申请。
