最近总有人问起关于黑户信用卡贷款APP的问题，每当我听到这样的问题时心里都会感到一阵紧张。这不是一个简单的商品推介过程，在此过程中所涉及的法律法规以及监管和道德的风险都非常大。那么什么是“黑户”呢？
“黑户”指的是没有正式户籍的人，在金融界，“黑户”一般是指信用记录不好或者已经被金融机构列入黑名单的人群。他们想要办理信用卡或者贷款的话，基本上都会被拒之门外。因此市场上就出现了打着“不用查征信”、“马上审批通过”的旗号来吸引客户的贷款APP，主要就是针对上述群体而设的。但是其中的风险很大。
按照法律规定，不管是正规的银行还是有执照的消费金融公司，在给客户发放贷款的时候都要依照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关的法律法规来进行操作，即要查看客户的征信记录并且根据真实的、合法的信息来做判断。而那些声称自己不会查看征信的小程序或者是APP，无非是打着擦边球或者本身就是违法的行为。试想一下，如果不对征信进行核查就发放贷款的话，那么这个风险又该由谁来承担呢？最终还是要落到借款人的身上。
从监管的角度来看，国家金融监督管理总局对于网络借贷信息中介以及消费金融领域的监管越来越严格，在去年就开始了由各地银保监局、网信办等部门联合起来进行的“断卡”、“清朗”专项行动来打击非法放贷、侵犯个人隐私的行为，“黑户专用”的贷款APP也有可能被叫停。
道德风险更是无稽之谈，在借款人急需资金的时候，他们故意提高利率、减少首期还款额，并且采用暴力追债的方式，这样的做法已经严重违反了商业伦理准则。我所遇到过的很多例子中都有这样的情况：由于借款人的疏忽大意而落入了这些APP设下的圈套之中，利息越滚越多，最终不但背负着沉重的债务负担，而且还要承受巨大的心理压力。有一个朋友就是因为征信问题下载了一个号称可以给黑户放贷的应用程序，但是拿到手上的钱只有一半左右，另一半则作为所谓的“押金”被扣除掉了。这不是贷款而是陷阱！
说到风险的话，那就是方方面面了。首先法律风险根据我国刑法第二百二十四条规定，未经国家有关主管部门许可而擅自开展放贷活动的行为属于非法经营行为之一，并且如果这种行为扰乱了金融市场正常运行的话就会被认定为构成犯罪。因此没有资质的贷款APP其实是在进行非法经营活动。如果你用这样的软件并且出现了问题的话，在法律上是得不到任何帮助的。
其次是财务风险很多APP的利率比国家规定的最高限额高出许多（目前民间借贷利率司法保护上限是1年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍），他们会用各种理由来增加费用，例如“平台服务费”、“审核费”、“管理费”等等，从而把实际年化利率抬高到一个很高的水平。等到你察觉到的时候，就已经负债累累、利息和违约金都非常多了。更为严重的是复利陷阱有的应用程序用格式条款的方式，在你没有察觉的情况下就同意了复利的规定，使得债务如同滚雪球一般越来越大。
再就是个人隐私泄露的风险为证明自己的还款能力而被要求提供非常详细的人身信息，比如身份证号、银行卡号、通讯录里的联系人信息以及相册和社交媒体账号等。如果这些资料泄露出去的话将会造成无法估量的危害，在去年就曾出现过大量的用户个人信息在网上公开出售的情况，各种诈骗电话、骚扰短信层出不穷，并且还有可能被不法分子用来从事其他的违法犯罪行为。
心理上的危害也不能忽视，在高利贷的压力下，每天都接到催债人的电话、收到各种各样的信息轰炸，巨大的精神压力已经把人逼到了崩溃的边缘，有的人因此变得焦虑不安、忧郁沮丧甚至走投无路而选择结束自己的生命。比如有一个借款人的故事，在他无力偿还“黑户”的债务之后，催债人就对他进行恐吓，并且要把他的家庭地址以及裸照公之于众（所谓“裸贷”的变种），最后这个借款人承受不了这种压力而自杀了。类似的事情不能再发生了。
是否有知识图谱可以帮助我们了解各个贷款APP的真实情况呢？我认为可以这样来整理：
第一层：表象层这类APP一般都做得比较精致，界面也十分大气，而且宣传词非常有吸引力，“黑户秒批”，“日结”，“最高可贷五百万”。它们用的是社交裂变和明星代言（其实大部分都是虚假的）来迅速获取用户。
第二层：操作层虽然申请过程看起来很简单，但是里面有很多陷阱。例如，会怂恿你开通更多的信用额度，即使你不打算用；或者是合同里藏着一些不容易发现的条款，比如说“如果出现逾期的话就要按照每天万分之五的标准来收取违约金，并且还会按照每月复利的方式进行累加。”
第三层：风控层正规的贷款公司把风控当作最重要的事情来做，在此过程中他们会用到大数据和人工智能等各种手段，并且还会参考你的征信记录以及你是否有其他借款行为等等信息来进行一个持续性的信用风险评价。但是那些号称自己有“风控”的非法放贷APP所使用的风控方式就比较简单了，基本上只有一两个反欺诈的标准而已，并没有真正的风控系统存在，他们主要是依靠拉取用户和收取高额利息的方式来弥补可能出现的风险损失。
说到动态评分和风控原理正规机构一般用的是FICO评分和百行征信（芝麻信用、腾讯信用等等）给出的分数，并且还会考虑申请人的一些行为数据来做出判断，比如消费习惯、还款历史以及人际关系等等，在整个过程中都是一个不断变化的过程，随着你每个月按时还款的情况不同而有所改变。但是那些不符合规定的APP所声称的“动态评分”，其实只看你是不是还在继续借款或者是能不能付得起高利率而已，并没有真正地去衡量风险。
那么对于这样的诱惑我们又该如何应对呢？是否有实操方案？
方案一就是恢复信誉、走合法途径如果是因为一些原因导致了征信不好的情况，并不是一件让人沮丧的事情。首先应该弄清楚自己征信报告中存在哪些问题，如果是由于错误的信息造成的，那么就可以去征信机构提出异议；而如果是真实的逾期记录的话，则要按照规定及时还清欠款，并且继续保持良好的信用习惯，在此之后不良记录会自动消失掉（大约需要五年的时间）。等信用状况改善之后再试着办理一张正规的信用卡或者贷款业务。
方案二：请专业人士介入如果已经被“黑户”贷款APP所困扰的话，并不需要感到恐慌也不要逃避，在此情况下应该寻求专业律师或者债务调解中心的帮助来解决相关问题。他们会给到你和放款人之间沟通的方法、债务重组的方式以及用法律手段保护自己合法权益的办法。
第三种方案就是提升金融知识水平多掌握一些基本的金融常识，知道一些常见的贷款诈骗方式，例如“注销校园贷”、“账户异常需验证”等等。天上不会掉馅饼，凡是打着低利率、快速审批旗号并且不用查征信的贷款都值得我们提高警觉。
问答时间：
问下载了贷款APP之后没有进行放款操作，只填写了相关信息的话会存在什么问题呢？
答即使不放贷，填写信息也会有风险。你的个人信息已经暴露给他人，并且可能会被用来做其他的非法事情。有的APP会不经你的同意就从你的银行卡中扣除一些所谓的“验证费”或者“保证金”。因此，在不能确定它是否合法之前，不要随便填个人信息。
问我现在要被催收了，该怎么办呢？
答首先确定对方是不是正规机构的催收人员，如果是的话就可以试着和他们进行沟通协商还款的事情了。但是对方用暴力、威胁、侮辱等方式来进行催收的时候就要马上搜集好相关的证据（比如录音、截图等等），然后报警，并且还可以去金融监管机构投诉。
问是否有合法合规的黑户信用卡贷款APP？
答实际上很难拿到贷款，“黑户”一般不能从正规银行获得贷款，如果遇到这样的APP的话，基本上就是违规甚至是违法的行为了，所以千万不要抱有侥幸的心理。
对于“黑户信用卡贷款APP哪家好”的问题，我们应该更多地去考虑怎样避免掉入这样的陷阱之中，并且保护好自身的权益不受侵害。金融是现代社会经济发展的重要支柱之一，但是只有建立起一个健康有序的金融市场环境之后才有可能给整个社会以及每一个人带来好处。不要因为一时急需用钱而陷入到无法自拔的债务困境中去。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上批下来”，或者是专门针对黑户使用的贷款产品，这样的宣传语很可能是违规甚至是违法的行为，请大家一定要注意防范。第二种情况就是遇到需要填写很多个人信息并且要缴纳大额手续费或者存在暴力催收行为的贷款APP时，请立刻停止使用并报警。第三种情况就是借贷是有风险的，在选择借款的时候一定要慎重考虑，不能被网上那些低利率、没有门槛的贷款信息所迷惑而上当受骗。
