提到“黑户”这三个字的时候，人们心中都会产生很多复杂的情绪。因为在当今社会中，良好的信用记录几乎可以当作是一张无形的身份证明书。但是有时候生活的突然袭击会让人们措手不及。此时如果信用状况不好或者成为所谓的“黑户”，想要从正规银行那里获得贷款的话就会变得非常困难了。因此各种打着“不用查征信、马上放款”的旗号的借贷APP也就此诞生了，它们好比悬崖边上的花朵一样盛开在人们的面前，吸引了许多急需资金而又无法通过传统途径获取的人群。然而这些APP到底靠不靠谱呢？它们后面又有什么秘密呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且希望能够给还在困惑中的朋友提供一点实际的帮助。
所谓“黑户”，即征信系统中缺少足够的信用记录或者是由于种种原因产生了逾期、违约等不良行为而使得个人信用评分较低的人群。这就像是你在社交网络上没有多少影响力一样，在人们心中留下了不好的印象，所以很难得到别人的信任和支持。那么，“黑户借钱软件”又是如何存在的，并且敢于宣称可以向“黑户”提供借款服务的呢？这其中的原因有很多。
从法律和监管从这个角度看的话，中国金融体系有着非常严密的法律法规以及完善的监管制度，《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等文件对于信贷活动尤其是针对个人客户的信贷活动作出了明确规定，其中包括但不限于利率上限、信息透明度、消费者权利保障、反欺诈措施、催收行为准则等。而诸如消费金融公司、互联网银行这样的机构，则是在上述法律法规之下运作的正规金融机构，在此情况下它们的操作更加规范化。
但是市场上有很多号称可以借到钱的软件，并没有得到相应的金融许可，有的只拿到了网络小贷或者是信息咨询公司的执照，还有一些可能是完全没有任何资质的信息中介公司。这些公司在法律上处于一种模糊的状态，在某些情况下甚至是违法经营。例如一些平台会收取远远超出法律规定上限的利息和费用，并且用各种借口来掩盖自己的行为（如“平台服务费”、“审核费”、“押金”等等），从而把实际的成本转嫁给借款人；还有的平台会在合同中设置不利于借款人的条款；更有甚者可能会涉及非法吸收公众存款、非法集资等犯罪行为。因此当遇到一个声称自己有合法资格、利率合理、收费透明、还款方式明确的借贷软件时要保持警觉。
说到道德从另一个角度来看，也不能一概而论地否认这些软件存在所谓的“市场需求”。有一部分人由于各种各样的原因成了“黑户”，在遇到突发状况的时候，确实存在着资金周转的需求。如果所有的途径都被关闭了的话，那么这些人就会陷入困境之中，并且会被一些更为非法的“高利贷”、“套路贷”所盯上，在此情况下陷入更深的泥淖。因此从这个角度上看，如果这些借呗软件可以提供一个比较合法、成本可控的选择方案的话，那么它也可以起到一定的“雪中送炭”的作用。
但是，“黑户借钱软件”等一些软件往往利用了借款人急于求成的心理，在宣传上夸大其额度，并且美化自己的条件来引诱借款人过度借贷。一旦借款人掉入其中就会面临高额利息、费用以及暴力催收、个人信息泄露等问题。这就是一种借着信息不对称和借款人的困难来谋取暴利的行为，其道德风险显而易见。一个有责任感的企业应当在保障合理的资金需求的基础上做好风险提示工作、维护好借款人的合法权益而不应只顾自身利益不顾他人和社会的利益。
那么我们接着聊一下风险对于“黑户”而言，用上这样的借贷平台之后所面临的风险要比你想象中要大得多。第一就是利率和费用风险很多平台表面上年化利率不高的情况下，如果再加上各种名义上的费用之后，总的借贷成本可以达到几十个百分点以上，并且已经超出法律规定所能保障的最大值了。这就如同购买一件打完折的商品一样，表面看下来价格便宜了，但是加上运输费和手续费之后反而更贵了。暴力催收风险如果出现逾期的情况，一些不正规的平台会使用非常恶劣的催收方式来骚扰你和你的家人、朋友，并且还会进行威胁、恐吓以及侮辱等违法行为。因此给人们带来的心理压力要比经济损失更大一些。个人隐私泄露的风险为了获得贷款而必须向对方披露很多个人资料，比如身份证件号码、银行账户信息、电话号码、通讯录内容以及面部识别数据等。如果该平台没有足够的安全保护机制或者是不法组织的话，那么你的个人信息就有可能会被泄露出去，并且还会被用来进行电信诈骗、精准营销甚至是更为恶劣的行为。法律风险如果遇到“套路贷”的话，那么就等于一开始就陷入了圈套之中，之后不但债务会越来越大，并且还会陷入到法律纠纷当中去，甚至要承担起法律责任来。第五就是信用风险即使平台说不上征信，但是你如果逾期的话，它仍然可以通过各种途径把你的不良记录上报给征信系统，甚至会委托第三方机构来进行催收，最后还是会对你造成影响。所以用这样的软件就相当于在雷区中穿行，在每一处都会遇到危险。
那么这些平台又是怎样工作的呢？它们又凭什么可以给没有正式工作的人放贷呢？这就要说到风控原理和技术手段正规金融机构主要是通过央行征信系统来判断借款人的信用状况，“黑户”的征信信息为零或者存在瑕疵。因此，这些借贷平台要靠其他的途径来做风险分析。
最常见的方法是大数据风控它会搜集到你手机上的所有信息，例如通讯录中的联系人是否为银行客户、公务员或者教师等优质群体的数量；你在手机上安装了多少个与金融相关的应用程序；你的日常消费习惯又如何呢？虽然这些看上去没有直接关系的数据也可以反映出一个人的还款意愿以及偿还能力。业内称之为“大数据风控”。知识图谱和动态评分应用。从理论上讲，如果拥有足够的数据维度的话，在一定范围内可以弥补征信记录缺失的问题。但是该方法存在很大的问题：第一是数据来源是否合法合规无法确定，很多数据都是不法途径获得的；第二算法不够公开透明，借款人的信用分是怎么来的都不知道，更不用说申诉了；第三就是这样的评价体系容易出现歧视现象，根据地域、职业、消费习惯等因素做出不公平的评判。
还有一种方式是提高利率和费用为了降低风险，因为借款人的信用状况不好，所以违约的概率也就大一些，因此平台会提高利率以及各种费用以抵消这些可能存在的损失。这就如同给一个有病的人投保一样，保险费自然要比身体健康的人要贵很多。这样做的结果就是把风险转移给了借款人，并且增加了借款人的负担。
最糟糕的情形是“套路贷”该平台自始至终都不是真正的放贷机构，而是一个精心策划好的骗局。它会用砍头息、制造假流水、签阴阳合同等方式使借款人实际拿到的钱比合同上约定的要少很多，但是要还给对方的钱却按照合同上的全部数额来算。如果借款人违约了的话，“套路贷”公司就会利用这些所谓的证据不断地逼迫借款人还款，并且还会采取非法手段来进行追债，在最坏的情况下还会把你的财产据为己有。“套路贷”属于严重的违法违纪行为，请大家务必提高警惕，远离它。
说完了这些风险以及原理之后，“黑户”是不是就没有办法了呢？其实并不是。怎样选、怎样用第一、最重要的就是要冷静下来，慎重地做出决定不能因为一些“低门槛、高额度、秒到账”的宣传而盲目借贷，在使用任何一款借款软件前都要做足功课。调查研究。
实操方案从以下几方面入手：第一、优先考虑持牌金融机构但是由于“黑户”的要求比较苛刻，所以相对来说更加规范化和安全一些。例如一些互联网银行、持牌消费金融公司的信贷产品就属于这一类，在官网上可以查询到相关信息。第二要认真阅读平台资质在下载并使用各种借贷软件前，请先确认该软件是否有金融许可证以及是否已经向当地的金融监管部门进行了备案，在此可以利用国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局官网等方式来进行核实。第二，仔细阅读合同条款第四点就是要注意到宣传之外的东西，在签订借款合同时要认真阅读所有的文件内容，尤其是有关利息、费用、还款方式、逾期罚则以及违约赔偿等内容的重要条款，并且对于不清楚或者不符合实际情况的部分要提出质疑。不合理的收费正规的贷款业务中所涉及的各项费用都必须符合法律规定，并且不能存在乱收费的情况。如果一个平台上的各项收费项目很多而且金额很大，并且还要求借款人预先缴纳各种费用的话，那么就应当引起注意了。第五部分要保护好自己的合法权益不受侵害。个人信息不要随便给对方太多的个人信息，在涉及到敏感的信息的时候一定要小心谨慎，比如人脸识别、银行卡密码等等。第六点就是要注意好自己的个人信息安全。还款计划在借出钱之前要对自己的收入、支出以及自身的偿还能力做一个合理的判断，不能过度负债。并且要有一个切实可行的还款方案并按照这个方案去实施。
遇到困难的时候，并不是所有的平台都会出现非法的行为，在这种情况下首先要保持冷静的态度，并且要做好相关证据的搜集工作，例如借款合同、转账凭证以及催收的信息等等。然后就可以和对方进行沟通协商了，看看能不能够提出一个合理的还款计划。如果发现对方有违法行为的话，那么就应该及时地向有关部门举报。银保监会、地方金融监管局、公安机关向有关部门投诉，还可以找法律援助向专业律师求救以保护自己权益，在面对事情的时候不能害怕，要主动去寻求帮助才是对的。
那么接下来我们就来聊聊心理层面成为“黑户”本身就给人们带来很大的心理压力，会使人产生自卑、焦虑、无望等情绪，并且容易受到一些虚假宣传的影响而作出错误的选择。因此要避免这种情况的发生，就需要保持清醒的认识。积极健康的心态非常重要的。一次失信并不能说明以后就再也翻不了身了。重要的是要从中吸取教训、改正自己的财务行为、慢慢恢复信用状况。另外，在借贷的时候是为了解决眼前的问题，并不是用来逃避责任的一种方式。如果是由于过度消费导致债务缠身的话，那么就应该反省一下自己的消费观，学会理智地花钱。
总的来说，“黑户”能不能用到好的、可靠的借贷软件这个问题很复杂，并没有简单的一个答案。市场上有一些打着为“黑户”服务的借贷平台，但是它们的风险很大，很多都在法律和道德的边缘徘徊或者本身就是违法的。“黑户”要想借到钱的话最好提高警惕，睁大眼睛去挑选合法合规、正规可靠的地方。如果没有别的办法的话，在使用那些号称可以给“黑户”提供借款的服务的时候一定要做足功课，认真辨别真假，小心行事，并且要做好承受更高的成本和风险的心理准备。最根本的办法还是改善自身的信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台出现了诸如“不用看征信”、“不管黑白户”、“百分之百能贷到款”、“零利率或者没有利息”、“马上就可以拿到钱”、“不需要任何资格认证”的说法的话，那么该平台就应当引起重视了，因为很有可能存在违规甚至是违法的风险。
防骗提示：不要相信任何需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的网站；对于要用户提供非常敏感的信息（比如面部识别、银行卡密码）的网站要小心；对于催收方式恶劣并且会打电话到你的朋友名单上的网站要避开。
3. 风险提示：借款存在风险，请借款人根据自己的实际情况来决定是否进行借贷，并且不要过度负债；要弄清楚借款利息、费用以及还款的方式，在保证总的融资成本不超出法律规定的情况下使用；保存好借款合同和相关证据，并按照法律法规的要求来维护自己的合法权益；如果遇到了债务纠纷或者认为自己受到了非法侵害的话，要及时向有关监管部门或者公安机关报告。
