最近网上有很多关于征信有逾期可以借到钱的说法，吸引了许多征信不好的人。其实这样的广告看上去很诱人，但是其中存在的风险和陷阱却很难用一句话来概括清楚。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理等方面进行全面深入地讲解。
那么从法律的角度来看，这样的广告是否符合规定呢？按照《中华人民共和国广告法》第九条、第十条规定，广告中不能出现虚假或者使人产生错误理解的内容，并且不能欺骗、误导消费者。而那些声称“即使存在征信逾期也可以百分之百通过”的广告，则是利用了借款人的急切心理来夸大事实、制造假象。这样的做法已经违反了《中华人民共和国广告法》，并且有可能会触犯到《中华人民共和国刑法》中关于非法吸收公众存款罪以及诈骗罪的相关规定。因此，在遇到类似情况的时候要保持警觉之心，不要被表面的许诺所蒙蔽。
那么再来看一下监管方面的情况吧。金融监管部门如银保监会、地方金融监管局等对借贷广告实行严格管控，并规定金融机构及借贷平台在发布广告时要如实、准确、全面地披露产品的相关信息，不能做虚假宣传；另外监管部门还会督促借贷平台建立起完善的风控体系来保护借款人利益不受损害；而那些以“即使有逾期也可以通过”的名义招揽业务的平台，则属于监管空白地带，它们或许并没有取得合法的金融执照，甚至是非法地下钱庄；一旦出现风险事件的话，借款人的资金安全就得不到保障了。
从道德的角度来看。借贷行为就是一种合同关系，在此情况下双方都应当秉持着诚信的原则。而一些打着“征信有逾期也可以通过”的旗号的公司，则是纵容借款人不实陈述或者伪造证据的行为。这不但违反了最基本的商业伦理规范，还会给借款人的个人信誉带来更加严重的后果。比如小明由于曾经出现过逾期的情况，所以他的信用状况不是很好，在看到这样的宣传之后便想借此机会获得一笔贷款。但是该平台除了要向小明收取高利贷之外还将他的个人信息出售给其他机构，并且因此受到了很多骚扰。类似的事情在现实生活中并不罕见。
从风险的角度来讲，我们要着重说明一下。打着“征信有逾期也可以通过”的幌子的公司存在很大的风险。第一种情况是该公司的贷款利率远远超过法律规定允许的最大值，并且很有可能涉及到高利贷的问题；第二种情况就是该公司会要求借款人提供很多个人资料，例如身份证件、银行账户信息以及电话号码等等，在个人信息泄露之后将会造成严重的后果；第三种情况则是该公司可能会使用暴力追债或者其他的非法手段来迫使借款人还钱，会给借款人的心理上造成巨大的压力。比如小李由于征信问题而向上述公司申请了一笔贷款，但是由于不能及时偿还本息，因此经常接到该公司工作人员打来的电话和发送的信息，并且还有人上门恐吓说要找他的家人。这样的经历让人难以忘怀。
从心理学的角度看，这样的广告非常有吸引力。对于征信差又急需资金的人而言，“必过”的承诺就是救命稻草了。但是大家还是要冷静一下想想，如果真有这样的好事出现的话，为什么正规的银行以及借贷平台不来做这件事呢？其实这里面反映出的就是借款人的侥幸心理以及急功近利的心理状态。所以我们要知道，借贷并不是一件可以随便为之的事情，在正规的借贷平台上申请贷款的时候，平台会对借款人的信用状况做出详细的审查工作来保障双方的利益，并且也起到一定的风险防控作用。
再来介绍一下知识图谱以及动态评分的概念。在金融风控方面，知识图谱以及动态评分都是非常重要的工具。知识图谱就是利用大数据技术把借款人各方面的情况都汇总起来做一个完整的画像，而动态评分则是根据借款人当前的行为来进行信用分值的变化。很多打着“即使有逾期也可以申请”的平台其实并没有用到上面提到的知识图谱或者动态评分的技术手段，而是单纯地搜集了一些数据，并且依靠一些黑盒算法来做出是否放款的判断。因此这类平台的风险识别能力很弱，容易出现坏账率高的问题。
从风控的角度来讲，我们也要好好说一说。正规金融机构的风险控制原则主要就是风险分散与风险补偿。其中风险分散指的是用多种多样的资产组合来减少单个借款人的违约概率；而风险补偿则是在收取一定比例的利息以及服务费的基础上对可能出现的坏账进行弥补。但是那些标榜自己可以接受有逾期记录的人群并提供贷款的服务机构，并没有上述所说的这些风险管理的能力，在这种情况下他们通常会提高利率和服务费用以抵消潜在的风险损失，这就相当于把风险转移给了客户自身。这样做的结果是不合理的并且不可持续的。
在操作方案上给各位一些参考意见。第一，在必须借钱的情况下，最好去正规的金融机构办理贷款手续，例如银行或者有资质的消费金融公司等等。尽管它们的审批流程比较繁琐，但是可以得到更加安全和合法的服务。第二，由于个人信用记录不好而不能从正规途径获得贷款的话，也可以尝试其他的合法方式来解决资金短缺的问题，比如向亲朋好友借债、申请地方政府的小额信贷项目等。第三，一旦被不法之徒所骗之后就要马上搜集好相关证据，并且向有关机关投诉举报并且寻求专业的法律顾问的帮助。保护自己合法权益的权利属于每一个公民。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题吧。
问：征信上有逾期记录的话，还能不能借钱了呢？
答：征信上有逾期记录的话，就很难再获得贷款了，但是这并不等于完全没有可能借钱。正规的金融机构一般会把利率调高或者要求提供担保，而那些号称可以轻松通过审核的平台，则存在很大的隐患。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以通过访问金融监管机构官网来确认该平台是否有合法的金融许可证，并且也可以查阅该平台用户的评论以及投诉情况以判断它的服务水平如何。
问：遇到不合法的平台造成损失怎么办？
答：首先要有足够的证据，例如借款合同、转账凭证以及催收的信息等等。之后就可以向银保监会或者地方金融监管部门进行投诉了，还可以请律师帮助自己打官司来保护自己的合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信有逾期也可以百分之百通过”的说法以及“没有抵押、不需要担保、马上就可以拿到贷款”的宣传等都属于违规行为，希望大家能够引起注意。
防骗提示：对于自称可以让你通过考试的贷款公司要提高警惕，因为这些公司存在高额利息、个人隐私泄露以及暴力追债的风险。
3. 风险提示：借贷存在风险，请各位借款人慎重考虑，在签订合同时要认真阅读合同内容，并弄清利息、服务费以及还款方式等情况，以免给自己带来不必要的麻烦。
