说到征信问题，人们往往会流下伤心的眼泪。特别是对于那些有不良信用记录或者信用状况较差的人群来说，在手机上申请贷款几乎是他们的最后一根救命稻草了。但是实际情况却非常残酷，对于征信差的人来说，在手机上借款究竟有多困难呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面以及风控原理和实际操作方案等多方面进行深入浅出地讲解。
从法律的角度看，征信不良会产生什么样的后果
首先我们要知道征信不好的事情并不是一件小事儿，在我国《民法典》以及《征信业管理条例》中都对个人的信用信息进行了保护，征信机构在收集、保存和利用个人信息的时候要遵循相关法律法规的规定，并且不能泄露个人隐私。如果一个人的征信报告上有许多逾期记录并且已经被列入了失信被执行人名单的话，在法律层面上就会受到很多限制，例如不能乘坐飞机、高铁等交通工具，在高档次的生活服务设施里消费也会受到影响，严重的还会给下一代带来不利的影响。
第二部分是关于网贷行业所受到的各种法律法规方面的规定
近年来，我国对于网贷行业的监管力度越来越大。银保监会和中国人民银行等相关部门也陆续出台了相关政策来整顿网络借贷市场秩序，例如规定网贷平台必须要获得相关资质才能开展业务，并且不能采取暴力催收的方式，也不能进行虚假宣传等。如果借款人存在不良信用记录的话，在大多数符合规定的网贷平台上是无法获得贷款资格的，因为这些平台都有比较完善的风控系统来保证借款人的还款能力。因此那些宣称可以不用查征信、可以马上审批通过的网贷公司要引起注意了。
从道德的角度看，征信不好的后果
征信既属于法律范畴又涉及道德层面的问题，在个人经常出现逾期未还款的情况之下就表示该人缺乏良好的信用观念，在道义上也是不能接受的。在中国的传统伦理中，“信”占有很重要的位置。如果一个人的征信记录不好，那么除了对自己造成不利之外还会给自己的亲人以及朋友带来负面影响。例如，在一些企业进行员工招聘的时候就会去查询应聘者的征信报告；有的房东在租房子的时候也会要求查看应聘者是否有不良的征信记录。
第四部分 风险方面：征信不良所存在的风险
征信差的人在借贷的时候会遇到更大的风险，由于你的信用状况不佳，所以大多数正规途径都不会借给你钱，而你会转向一些非法途径来获得资金。这些途径通常利率很高并且有很多复杂的条款，例如有的平台会诱使你签署不公平协议或者收集你的个人资料。如果不能及时还款的话，就会遭到暴力追债或者被起诉。
第五部分从心理的角度看，征信不好的人会承受很大的心理压力
征信不好者一般会有很大的心理负担，认为自己被社会所遗弃、无路可走，因此容易受到一些非法机构的欺骗。例如，有的机构利用人们的焦虑情绪来推销自己的服务，“只需缴纳少量费用即可获得贷款”，但是实际上并没有得到贷款。所以征信不良的人要特别小心自己的心理问题。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
要想知道什么是征信的话，就必须要知道征信系统的工作原理是什么样的。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，它所包含的信息有个人以及企业在全国范围内所有的信用记录，比如贷款情况、信用卡使用状况、公共记录等等。征信系统会依据上述的各种数据来产生出一份征信报告，在这份报告中如果有逾期还款的情况出现的话，则会被认为是信用不好的人。
第七部分 征信评分的变化
征信分数并不是固定不变的，而是会随着情况的变化而改变的。例如，如果近期你一直按时还贷的话，那么你的征信分数就有可能逐渐回升；相反地，如果你仍然逾期不还的话，分数就会继续降低。因此，并不是说你现在征信不好就一定再也无法借钱了。只要积极改善自己的信用状况，还是有机会的。
八、风险控制原理：P2P网络借贷平台的风险控制方式
网贷平台有自己的风控体系，在审核借款人资质的时候会用到很多种方法来判断借款人的信用状况，例如查看个人征信记录、考察借款人的经济实力以及进行电话回访等等。如果借款人存在不良信用历史的话，那么该平台就会要求用户提供更详尽的信息或者是提高贷款利率，并且有的平台还会直接拒绝对方的贷款请求。
第九部分 实操方案：征信不好的人怎么借到钱
那么对于征信不好又想通过手机借款的人而言，有哪些方法可以实现呢？以下是几点建议：
1. 尝试正规渠道尽管征信记录不佳，但是也可以去申请一些正规的网络贷款平台。例如各大银行推出的网络贷款业务，虽然门槛较高，但是相对来说比较安全。
2. 提供更多材料如果有稳定的收入的话，就可以用工资流水单和银行存款证明来提高自己的信用等级。
3. 寻找担保人有的平台可以让你找一个担保人来帮你申请贷款，如果这个担保人的信誉好一些的话，那么你就更容易获得贷款了。
4. 降低借款金额如果只是短期的小额贷款需求的话，就可以去申请小额贷款了。由于额度较小，所以风险也就比较低一些，有可能会比较好地被批准下来。
5. 改善征信记录最重要的就是要把自己的信用状况搞好，按时还贷、不逾期，这样子的话，在以后的日子里你就可以有更多的贷款途径了。
案例分享
小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不佳，急需用钱来解决突发状况，但是各种网贷平台都拒绝了他的申请。最后，在一家银行推出的网贷产品中，凭借自己稳定的工资流水以及银行储蓄账户余额证明获得贷款成功。该事例说明即便征信情况较差的人也可以通过提供稳定的收入证明的方式获得借款。
问答环节
问征信不好可以申请信用卡吗？
答一般情况下，征信记录不良的人是不能够办理信用卡的。但是如果有稳定的收入的话，也可以试着去申请一些要求比较低的信用卡，例如部分银行推出的预付费卡等。
问征信不好可以申请到房贷吗？
答征信不好会很难拿到房贷，因为银行对于房贷的审批很严，如果有逾期记录的话就更难了。但是只要有充足的资产证明或者是有担保人的帮助，也有可能成功申请到贷款。
问征信不好可以申请汽车贷款吗？
答和房贷一样，征信记录不好会使得购车贷款变得困难很多。但是有些汽车金融公司可以降低门槛让你去申请，但是利率会很高。
重要提醒
1. 注意不符合规定的广告用语不能轻信没有经过征信审核、可以马上批准贷款、利率很低等虚假宣传。
2. 防骗提醒不随便给各个网站缴纳各种手续费、保证金之类的费用，正规的网站是不会让你先交钱的。
3. 风险提示征信不好会使得借钱变得困难，并且利率也会比较高，所以要量力而为，不要让自己掉入债务危机中去。
