今天我们讨论一个很多人都很烦恼的问题，就是征信上有逾期记录的人还想用微信贷款，特别是那些号称可以提供贷款的服务。虽然听上去很有吸引力，但是其中有很多陷阱，在此我们将会把它们拆解开来，并且从法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行分析。
从法律的角度看，逾期产生的信用记录对个人的影响很大
首先需要知道的是，征信逾期并不是一件小事情。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人的信用报告是受法律保护的，任何单位和个人都不得擅自修改或者删除。如果有逾期记录的话，在银行看来你的信誉就降低了，会影响到以后的贷款、信用卡审批以及找工作、租房子等方方面面的事情。
比如小明由于几笔信用卡欠款没有及时偿还，在求职的时候就被HR直接PASS了，并不是危言耸听，在现在的许多公司中都会进行信用背景调查，特别是金融和房地产行业对于个人信用状况的要求更为严格。
从监管的角度看，微信贷款存在灰色地带
从监管的角度来看，在微信上发布的各种贷款信息中，“口子”类的信息大多处于灰色地带。按照银保监会以及中国人民银行的规定，所有的贷款业务都需要有执照才能开展，没有执照的机构是非法的。“无抵押、低利率、快速放贷”的宣传语后面可能并没有正规的营业执照，如果出现纠纷的话，你的合法权益就得不到保护了。
去年就出现过类似的情况，一个用户的微信广告贷款被收取了很高的“砍头息”、“服务费”，后来报警才知道对方并没有金融执照。这样的事情经常发生，因此要提高警惕。
第三部分从道德的角度来分析，“征信修复”的说法本身就是一种误导。
从道德的角度来讲，“征信修复”的说法就是一种欺骗行为，在市场上存在很多这样的公司，它们会许诺帮助你清除逾期记录。其实征信记录本身就是一个客观的事实，要等到你全部还清债务并且经过一段时间之后，记录才会自动地被修改或者删除，并没有哪个机构可以做到这一点。
更严重的是，这些机构会诱使你泄露个人隐私、制造假证等行为，不但违法而且会使你陷入更大的困境中去。所以要明白征信修复就是一种骗局，并且不要相信它。
第四部分 风险分析：逾期用户的三种风险
从风险的角度看，逾期用户的贷款行为主要存在以下三种问题：
1、高息风险：一些没有资质的机构以较低的名义来吸引客户，实际上所收的利息已经远远超过了法律规定可以接受的最大限度，在此之上部分不受法律保护但是仍然需要偿还。
2. 暴力催收的风险：正规公司有催收规定，但是不正规的公司会用威胁、骚扰等方式，有的还会假冒公检法来进行恐吓。
3. 信息泄露的风险：该类公司一般会要求用户提供身份证号、银行账户等个人信息，在发生泄漏的情况下，可能会被用作其他的不法行为。
第五部分的心理分析：逾期之后为什么会轻易相信广告
从心理学的角度来看，逾期用户的内心是焦虑、急躁的，很容易相信那些“低门槛、快速放款”的宣传。这些不良机构正是利用了用户急于求成的心理，在用户没有充分考虑的情况下做出了错误的选择。
例如，“最后一刻折扣”、“限时抢购”等做法都是为了制造出一种紧迫感来吸引消费者的注意，因此要保持理智不能让自己的情绪影响判断。
六、知识图谱：征信逾期影响的链条
我们再来绘制一个知识图谱来分析一下征信逾期所引发的一系列问题：
征信逾期→信用评分降低→贷款利率上升或者被拒绝→生活费用增加→更大的经济负担→有可能再次逾期→形成恶性循环。
这就是个滚雪球的过程，越滚越大。因此一旦有逾期的情况发生的话就要马上去解决它，不能拖着不办。
第七部分 动态评分：为什么逾期之后贷款就很难了
根据风控原理可知，金融机构有一套动态评分系统，在你每次还贷或者出现逾期的时候都会对你的实时信用评分产生影响，一旦出现逾期就会使你的评分迅速降低，并且会被标记为高风险用户，在之后申请贷款的时候通过的概率也会大大降低。
例如有的系统设有“黑名单”，一旦被列入其中，在短时间内就无法正常办理贷款业务了。这也是逾期之后贷款更加困难的一个原因。
八、风险控制的实际操作方法，在贷款出现逾期之后又该如何处理呢
那么如果真的出现了逾期的情况，并且急需用钱的话，可以采取以下几种做法：
1. 先把逾期费用补上，并且以后要按时还款，这样可以改善自己的信用状况。但是征信信息会存在一定的时滞性问题，所以这也是第一步。
2. 说明理由：如果有正当的理由造成逾期的话，比如生病或者失业等等，就可以给对方一些证据来获得他们的同情和支持。
3. 选择合法途径，如微粒贷、借呗等有资质的企业发行的产品，尽管额度有限制但是比较安全可靠。
4、如果没有其他办法的话，也可以用担保或者抵押的方式来提高贷款的安全性。
九、案例问答：真实的例子来说明
小张因为信用卡欠款没有及时还款，在看到一条关于征信黑名单也可以贷款的信息后，就按照上面所说的去做，并且为此付出了很高的成本，也遭到了暴力催债者的骚扰。
怎样才能防止这样的事情发生呢？
答案是：第一要辨别广告真假，在微信朋友圈或者群聊中是不会出现正规贷款广告的；第二所有的贷款都不能提前交钱；第三如果被催收的话要及时报警或者向银保监会投诉。
第十条 总结性的提示（没有总结的部分只做提示）
另外还要注意以下几点：
征信逾期并不是世界末日，但是要引起重视，并且要及时去解决。
2、微信上出现的各种贷款信息中，“口子”比较多的是虚假的，大家要小心。
3、保护好个人隐私信息，不随意向来历不明的单位透露。
遇到贷款纠纷的时候要保存好相关的证据，并且要及时地去维护自己的合法权益。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了“不用查征信”、“马上审批通过”、“黑户也可以贷款”、“零首付”的字样，则基本上可以判断该广告是不合法的，要引起注意。
2. 防骗提示：凡是需要在申请贷款前先交纳手续费、保证金或者解冻费等情况下的贷款都是诈骗行为，请不要汇款。
3. 风险提示：非法放贷除了利息超高之外，还会出现暴力追债、个人信息被盗等问题，大家一定要注意不要因为着急用钱就掉入了陷阱中去。
