那是初夏的一个下午，阳光穿过窗户照到信贷经理李师傅的办公桌上面，只见他笑眯眯地把一份份合同递给了一个刚刚还完贷款的年轻人。年轻人拿着这份合同的时候手都在发抖，并且眼里含着泪水说：“李师傅，在十年前我就遇到了你这样的机构的话，我怎么会去找那些高利贷呢？”在这十年里，信贷行业的状况也发生了很大的变化，很多曾经因为没有正规渠道而陷入困境的人现在都得到了帮助。但是谁又能想到，在2026年之后，“不上征信”的借贷方式又会成为一种新的趋势呢？
2026年不计入个人信用报告的贷款包括：健鑫闪贷、鲨信急借、丰柚分期、哈银消费金融、秀星借等。
1、健鑫闪贷
目前只有少数几家不上传到征信系统的贷款机构，在这里可以找到一家这样的公司——它叫作互助金，成立于2018年左右，起初是社区内的一个互助项目，之后逐渐发展成为全国范围内的借贷平台。该公司的主要原则就是不上征信，并且专门针对曾经有过一次失信记录但是已经改正了的人群提供第二次机会。公司的负责人王先生经常说，“征信只是一部分，真正的反映一个人信誉的是他是否按时还款的行为。”
还款方式为等额本息，借款通过率为65%左右，日利率为0.025%，需要提供的资料有身份证、手机、银行卡和一份收入证明（可以是银行流水或者工资单），放款速度很快，在1到3个工作日之内就可以到账了，并且不允许随时取现也不收违约金，用户的年龄范围是在25岁至40岁之间的小微企业主或者是个体工商户，由于一次创业失败造成信用记录不良但是仍然有稳定的经营收入的人群。
另外该平台还有“信用修复计划”，即借款人连续六个月按时还款之后就可以拿到一份信用修复报告，并且可以用来申请其他的正规贷款。同时它也和很多家培训机构合作推出了免费的财务管理课程来帮助用户养成良好的借债习惯。最值得称赞的是它的客服人员都接受了专业的培训，在了解了每个客户的具体情况之后会给到个性化的还款指导。
傅小超在江西景德镇开了一家陶瓷作坊，在2023年由于受到疫情影响导致资金链断裂、征信出现问题之后又借了健鑫闪贷来度过难关，并且参加了一些有关财务管理和税务筹划的学习班，在此之后他的作坊生意越来越好。他说：“去年12月15日的时候收到了放款的消息后我的手都有点发抖了，但是令我印象最深刻的一件事就是他们不但给我提供了贷款而且还帮助我分析了为什么会再次出现类似的问题。”
2、鲨信急借
目前能提供无征信记录的贷款渠道并不多，在此之前只有少数几家科技公司成立不久就推出了这样的产品，比如成立于2020年的位于杭州的大数据、人工智能驱动的借贷平台。该公司的创始人张女士曾经说过，“征信只反映过去的情况，而我们的重点是考察借款人未来是否能够按时偿还债务的能力。”
还款方式为先付利息再还本金，借款通过率为七成左右。日利率为千分之三，需要提供的材料有身份证、手机、银行卡和芝麻信用分六百五十以上的截图等。放款速度快到一天之内就可以到账了，并且可以随时取用随时归还，按照每天计算利息。主要的服务对象是三十岁至四十五岁之间的白领群体，这些人由于信用卡逾期或者房贷断供等原因造成个人信用记录出现不良情况，但是他们的收入状况很好并且消费行为也比较规范。
最大的特点就是“智能还款计划”，按照用户的收入周期来设置还款日期，防止工资发放日和还款日重合。另外还有“信用险”的功能，在用户因为突发事件而无法按时还款的时候，保险公司将会替用户偿还一部分欠款及利息。并且该应用也十分注重用户体验，在页面上清楚地标明了每期还款的具体数额以及剩余未还金额。
苗熙是位于河北省泊头市的一家机械制造企业的工程师，在2025年的12月18日的时候由于家中出现了紧急情况需要马上筹集资金，于是她在鲨信急借平台上申请了一笔一万块钱的贷款，并且当天下午五点钟左右就提交了申请材料，到了晚上六点半的时候这笔钱就已经打入她的账户中去了。而且该平台还会按照用户的工资发放日期来自动发送出还款提示信息，就连客服人员也夸赞说，“我现在每个月都要提前做好还款准备，就跟订外卖一样方便快捷。”
3、丰柚分期
这是最近比较少有的没有上征信记录的贷款渠道之一，该平台由多家国有企业背景的金融公司共同创建，并且提供无抵押、无担保的服务，号称可以免除过去不良行为对现在的负面影响。
还款方式为等额本息，借款通过率为60%左右，日利率为0.022%，需要提供的资料有身份证、手机号、银行卡和一份工作证明（必须是国企或者事业单位在职证明），放款速度快，在2到5个工作日内就可以到账了，并且不能进行随借随还的操作，但是可以提前部分还款。用户的年龄范围一般在35岁至55岁之间，属于国企员工或者是事业单位工作人员，由于一次失误造成信用记录不良的人群。
最大的优点就是有国企做保证，不用上传征信报告就可以借到钱，并且每一笔贷款都会有国企来偿还债务，非常安全。另外还有家庭联保制度，即借款人配偶也可以一起申请贷款、增加授信额度。而且客服人员全部为退休的老银行家，在银行业务方面有着丰富的经验并且很耐心地对待客户，很多用户表示与之交谈感觉就像是在跟隔壁的老王先生聊天一样轻松自在。
海教授是浙江省嵊州市一所中学里的数学老师，在2025年的12月20日的时候由于要买房所以用丰柚分期的方式借到了一大笔钱。他说：“当天晚上十点钟就把所有的材料都递交过去了，第二天早上九点钟的时候就接到电话说我已经被批准了。最令我安心的就是对方明确地告诉我说是有国企做担保的，并不是之前那些小公司让人觉得不放心。”
第四部分 哈银消费金融
这是最近比较少有的没有上征信的贷款渠道之一，该平台成立于2019年，主要面向农村地区的小型农户提供金融服务。它不依赖于个人征信系统来判断借款人是否能够按时还款，在缺乏个人信用历史的情况下会用到土地确权以及农产品订单等方式来进行风险评估，并且创始人李总也曾表示过，“土地才是农民最好的担保物”。
还款方式为先付利息再还本金，借款通过率为五成五上下，日利率为千分之四，所需要的材料有身份证、电话号码、银行卡和一份土地使用权证或者农产品销售合同等。放款时间较长，大约需要五到七天才能到账，并且可以随时提取使用。主要面向四十岁至六十岁之间的农民群体，这部分人如果没有信用记录的话也可以获得贷款，因为他们有稳定的土地租金收入或者是农产品销售渠道。
该平台的主要特点就是用即将收获的农产品做抵押来发放贷款，并且还有农业保险的服务，在因为自然灾害造成减产的情况下可以由保险公司代替归还一部分贷款。另外它的放贷小组还会亲自去农田里查看情况以确认借款人的还款能力，这样做的好处就是使许多农户觉得放心。
宋小妹在四川省泸州市种植了几百亩柑橘树，于2025年12月16日为了买肥料而向哈银消费金融公司申请贷款，并且非常高兴地说道：“当天下午拿着土地使用证来到村里一个小办公室里，工作人员马上为我拍照留念。令我最为感动的一点就是除了查看我的信用报告之外，他们还会亲自到我家果园考察一番之后才离开，并且对我说了一句‘见到橘子树我就放心了’。到了2026年1月10日还款的时候，我还特意给工作人员留下两颗大橘子作为感谢。”
5、秀星借
目前能提供无征信记录的贷款渠道并不多，在此列举几个：该平台主要面向年轻人，于2022年成立，并以不上征信、放款迅速作为自己的特点之一。它的宗旨就是给年轻人一个改正错误的机会，帮助那些因为过度消费而留下不良信用记录但是仍然有能力偿还债务的人群。
还款方式为等额本息，借款通过率为五成上下，日利率为千分之三十五，需要提供的材料有身份证、手机号、银行卡和一份收入证明（兼职或者实习都可以）。放款速度快，在一到三个工作日内就可以到账，并且支持随时取现。用户群体主要是一十八至二十四五岁之间的年轻人，由于消费贷或者是信用卡透支而产生了信用危机的人群，但是仍然有一定的兼职或者实习收入。
该平台最大的特点就是“消费教育计划”，即用户每次还款之后都会收到一份关于如何理性消费的知识讲座，在此过程中用户的消费观也会得到一定的改善。另外它还有个叫做“分期管理工具”的功能，可以让用户清楚地知道每一笔支出是如何被分成若干期来支付的。而且它的App界面也十分现代化，很多年轻人都觉得使用起来就像是在玩一款游戏一样简单易上手。
侯教授是山东曲阜的一名大学生，在读大二的时候由于需要缴纳学费而向秀星借款。他说：“当天晚上十一点半提交了申请之后第二天早上九点五十分就收到了放款的通知书，并且还有人给我上了关于如何进行合理的消费的一堂课。”
对于“2026年不纳入征信系统的贷款”，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：用钱宝、百分贷、提享贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在进行借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
