说到征信有逾期还可以借钱的事情，就要好好讨论一下了。很多人都心里憋着一股气，觉得自己的征信不好就应该被“一刀切”，但是实际上并没有这么简单。今天我们来谈谈，在法律、监管、道德以及风险这几个方面到底是什么情况。
征信逾期并不是洪水猛兽但是并不重要。按照《征信业管理条例》的规定，逾期超过90天就会对贷款造成影响，而该条例又提到征信信息保存期限一般是五年，过了之后就自动消失。因此如果只是一年前的逾期行为的话，在现在的信用报告中应该已经被抹去，所以不必担心。
但是如果你在过去的这一年里有逾期记录的话，那么就会变得比较麻烦了。从监管的角度看，银保监会以及中国人民银行对于金融机构的风险控制标准越来越高，《商业银行互联网贷款管理办法》实施之后，“一十八岁就可以借款”的平台也有了自己的风控体系，在没有大数据支持的情况下是不会轻易放款的。
这里得提个典型案例去年有一个十八岁的年轻人，在征信上出现了三次逾期的情况，所以在某一个知名的网络借贷平台上申请贷款的时候就被拒绝了。但是该青年将自己的情况向平台的客服做了详细的说明，并且出示了学生的身份证明以及父母的工作收入证明之后，最终还是获得了两千块钱的贷款额度，利率为每月百分之一点五。由此可以推断出什么结论呢？即平台除了会考虑你的信用历史之外还会考量你现在所处的具体情形。
从道德的角度来看，一些平台存在“套路贷”的嫌疑。它们明知借款人的信用状况不佳，仍然放款，并且通过各种费用条款使借款人陷入其中。根据我国《刑法》第二百二十四条的规定，“套路贷”属于非法经营罪的一种。因此，在看到“即使征信不好也可以贷款”的宣传语的时候要提高警惕。
风险层面而且要更加谨慎一些。如果有逾期记录的话，那么借款人的利息就会比较高，并且会有比较严格的条件限制。有的平台还会加上各种隐形费用，比如服务费、管理费等等，使得实际年化利率远远高于法律规定中的24%上限。去年就有一个这样的例子，在借款人没有仔细阅读合同的情况下，被收取了相当于本金三倍左右的利息之后才去通过法律手段来维护自己的权益。
从心理上讲也十分微妙。征信上有逾期记录的人往往会形成一种“破罐子破摔”的观念，认为自己的信用已经很糟糕了，所以可以再多借一些钱来挥霍一下。这样的想法非常危险。但是大多数平台在审核的时候反而会更加重视你有没有表现出想要改正错误的态度，比如说你在逾期之后是不是积极地去还清欠款，并且继续保持良好的消费习惯。
谈到知识图谱的时候，现在的风控系统已经建立起了一个完整的评价体系，他们会从你的人际交往情况、消费习惯、还款方式等方面进行考察，并且有的平台还会根据你的手机使用记录来推测出你的还款态度。因此仅仅依靠征信逾期这一项指标来评判一个人的信用水平是不够的。
动态评分机制也非常重要，在此期间如果能及时偿还逾期款项并且维持一段时间良好的信用记录的话，那么评分系统就会随之做出相应的调整。
风控原理其实很容易理解，因为平台并不是慈善组织，它的主要目标就是降低坏账的风险。因此，在征信出现逾期的情况下，它会根据以下几个方面来判断风险：第一、逾期数额多少；第二、逾期时间长短；第三、逾期的原因是什么；第四、目前的收入情况怎么样；第五、有没有稳定的就业。把这些因素加在一起之后得出的结果才是最后的结果。
对于必须要借的钱但是又存在征信逾期的情况的话，可以按照以下几点来做：第一、先把能够偿还的逾期款项尽快归还；第二、准备齐全收入证明以及财产证明；第三、挑选出对“白户”比较有利的地方进行借贷；第四、借款额度不能超过每月总收入的三分之一。
这里有个问答环节问：18岁的用户如果有逾期记录的话可以借到多少金额？答：一般不会超过2000元，并且利率也会比较高。问：逾期记录要过多久才能被清除掉？答：正常的清除时间为五年左右，但是积极地还款并且保持良好的信用状况可能会缩短这个时间。问：哪一个平台最为宽松？答：没有固定的答案，因为各个平台的风险控制标准在不断变化之中。
最后要提醒大家的是，“不用查征信、马上就能批下来”的平台要小心，去年就有个平台因为违法经营而被罚款一亿二千万，就是因为它的广告中没有把高利息的情况告诉消费者。因此，在看到“低利率”、“零门槛”等字眼的时候，请记得：“天上不会掉馅饼。”
对于有逾期记录的人来说，最有效的办法就是自己去解决。可以试着办理一些信用卡分期付款或者小额消费贷款，并且保证按时归还，这样就可以慢慢改善自己的信用状况了。要知道，良好的信用就如同锻炼身体一样，正确的做法会使它变得越来越好，而错误的做法则会使其变差。
从操作的角度来看，应该首先到中国人民银行征信中心获取本人完整的信用报告，并弄清楚所有的逾期信息是什么样的。对于每一条逾期记录都要看是不是因为主观上的恶意欠款或者是客观上出现了问题造成的。如果是后者的话，就要准备相关的证明文件，例如医院出具的疾病诊断书或者失业证明等，在提出贷款申请的时候一起递交上去。
心理准备也很重要，并不是因为你有一次逾期就会被别人看不起。曾经遇到过很多因为一些小问题而出现逾期的人，但是他们并没有因此而失去信心。大部分银行对于非恶意欠款的情况都会予以理解和宽容，主要看你以后的表现和有没有积极主动地去还钱的态度。
从技术的角度来看，目前很多平台已经采用了“替代性数据”来进行信用评价，例如水电气费缴纳情况、网络购物行为以及手机APP使用频次等都可以作为风险控制的依据之一。因此即使存在征信上的逾期记录，在日常生活中如果能够维持一个良好的生活习惯的话，仍然有可能拿到贷款。
从法律的角度看，《个人信息保护法》已经生效了，因此平台不得无故获取用户的信息，并且不能在合同里设立不公平的规定。如果遇到平台在放款时非法搜集个人信息或者设定不合理条款的情况，可以拒绝签署并报警。
从目前的趋势看，对于P2P行业将会更加严格地进行监管。一些打着“十八周岁可以贷款”的名义、实际上诱导过度消费的平台，发展空间会越来越小。因此即使现在能够借到钱，也应该考虑到它所带来的长远影响。因为经常在小额平台上借钱会产生“多头借贷”的记录，而这个要比单纯的逾期更为让人讨厌。
从社会公德的角度来看，征信系统的建立主要是为了保证金融市场的正常运转以及保障每一个公民的基本权利不受侵犯。而那些想通过造假来获取贷款的人最后受到惩罚的就是自己。有一个年轻人就是因为用假收入证明去申请贷款而被纳入了黑名单之中，甚至连租房子都要缴纳押金都无法做到，为此感到非常懊悔。
再讲一下实操技巧方面的问题，在急需资金的时候如果征信上有逾期记录的话，可以采取如下几种替代办法：第一种是向亲朋好友借钱；第二种是在公务员或者事业单位内部借贷；第三种是使用住房公积金贷款；第四种是找一些对于某些职业比较有利的地方进行融资。虽然上述方法并不能完全满足所有的条件要求，但是比起被卷入高利贷的风险来还是要好很多。
借钱也是一门学问，并非随便就可以去借的，在个人信用报告中如果有逾期记录的话，那么每次提出借款申请都会对你的信用状况产生积极或者消极的影响。因此一定要慎重考虑再做决定。
重要提示：1. 不合法的广告语有：“不用查征信”、“马上批准”、“零门槛低利息”，这些都属于误导性的说法，在实际操作过程中往往会加上很多额外的费用。2. 防骗提示：凡是需要提前缴纳保证金或者解冻费的平台都是诈骗行为，正规贷款是没有预付款项的。3. 风险警示：年利率高于24%的部分不受法律保护，而年利率超过36%则可以不必偿还了。4. 重要告诫：不满十八岁的青少年是限制民事行为能力的人群，大多数平台都不会给这个年龄段的人提供贷款服务，请不要相信所谓的“未成年也可以申请贷款”的说法。5. 长远建议：每个月都要进行一次以上的信用报告查询工作来预防可能出现的问题。
