提到“黑户”三个字的时候，人们的心里都会不由自主地产生一种紧张感，“信用不好”这几个字也随之而来。所谓的“黑户”，其实就是指个人征信报告上有污点的人群，比如有逾期记录、没有还清贷款等严重的状况，在正规银行或者是持牌金融机构处申请贷款或者办理信用卡都很难。于是乎有人就把目光转向了一些声称可以不用查征信、放款速度快的网络借贷平台，并且还有人会许诺可以分期付款。但是今天我们还是要来聊聊这样的网贷平台——“黑户也能分期还款”的网贷究竟是什么样子呢？
从法律和监管的角度看，在中国金融借贷受到严格的管制之下，特别是经过行业阵痛以及清理整顿之后的网络借贷信息中介公司（P2P），更加重视持牌经营。正规合法的网贷平台都要遵循《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规的规定，并且不允许从事非法金融业务的服务。借款人的合法权益包括知情权、公平交易权等等也都得到了法律保障。但是针对那些专门针对“黑户”进行放贷的网贷公司，则大多处于灰色地带甚至是非法状态之中。它们没有正式的放贷资格证书，或者是用各种手段逃避监管。想想看，一个没有合法身份的机构所给出的服务你能随便尝试吗？
从监管的角度来看，“现金贷”等高风险、高利贷的行为已经被明令禁止了。尤其是对“现金贷”乱象进行整治的时候，就打击了没有资质、利息超高并且采用暴力催收手段的机构。因此，在大力推广“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的公司很可能是被监管部门重点关注的对象。这些公司的广告往往就是披着“李逵”的外衣去行骗。
换个角度看问题，在道德层面上讨论一下。“黑户”的出现一般都与个人在之前的金融行为中存在过错有关。此时社会应当提供的应该是援助和支持，并不会有人因为别人的困难而从中获利。专门为“黑户”发放高利率、高风险贷款的公司其实就是在利用别人处于弱势的时候谋取利益。这样的做法违背了商业道德，也破坏了社会公正。当借款人在某个时候犯下错误或者是遇到了无法预料的情况时，总会有一段时间可以用来恢复自己的信誉。但是这些公司并没有给借款人任何帮助，而是设下了一个个陷阱让借款人一步步掉入其中，这是不符合道德规范的行为吗？
那么我们要着重讲的就是风险问题了，在这个方面最容易出现错误的地方就是所谓的“黑户可以分期还款的网络贷款”。
第一种风险就是高利率、高费用。正规金融机构的利率受法律法规限制，例如民间借贷利率最高不得超过一定比例。但是所谓的“黑户贷”平台会用各种名义来提高实际利率，并且远远高于法律规定可以接受的最大值。表面上看，“日息几分”、“月息几厘”的说法并不算很高，但是如果计算出年化利率的话，则会达到几十甚至上百以上的水平。当你签订合同时所支付的各种隐形费用将会使你的负债变得非常严重。
第二类的风险就是虚假宣传以及合同中的各种陷阱。它们一般都会在宣传的时候把条件说得非常吸引人，例如“极速放款”、“无需担保”、“不用查征信”，但是等到签订合同时才发现里面有很多对自己不利的地方。比如说要给你开通通讯录查看权限、定位功能，并且还要绑定银行卡来进行所谓的“刷流水”或者“验资”，这样的行为本身就存在一定的安全隐患。“砍头息”的做法也是违法的，在拿到手上的钱只有一部分的情况下，你还得去偿还全部款项所产生的利息以及各种费用。
第三种风险就是个人隐私信息泄露以及被非法使用。为了能够贷款成功，在上面填写了大量的个人资料，比如身份证号、手机号码、家庭地址、工作单位等，并且还有社交账号和银行卡的信息等。但是这些网站的安全保护措施很差，所以你的个人信息很容易就会被泄露出去。而且有的网站还会把你的信息打包之后卖给其他的公司来用作推销或者诈骗的目的，让你受到各种各样的骚扰电话以及诈骗短信的侵扰。最严重的情况就是有人会利用你的身份去做违法的事情，那个时候你就只能自己认倒霉了。
第四种风险就是暴力催收。这就是“黑户贷”的可怕之处，在此之前就已经默认你会违约了。一旦你真的违约了，他们所使用的催收方式就十分恶劣了。比如他们会不断地给你打电话，并且也会打到你的家人、朋友以及同事那里；发一些带有侮辱性质或者威胁意味的信息或者电子邮件；上门催债，并且有可能会对人进行骚扰、恐吓甚至是殴打；有的公司还会用到“呼死你”的软件来不停地拨打你的电话直到你无法继续生活为止。
我们再来从心理学的角度来剖析一下，“黑户贷”的风险大家都知道，但是仍然有许多人愿意去做这件事，这其中又有哪些心理上的原因呢？
这是由于急用而做出的不理智的选择。当人们急需资金的时候，例如家人患病、突发事故、企业经营遇到困难等，在这个时候人的心理很容易失去平衡。正常的贷款途径无法实现或者耗时过长，“机会”出现后即使知道有风险仍然会抱着“先把眼前的问题解决再说”的想法去尝试。此时的人们往往忽略掉风险的存在，只关注到眼前的“救急之策”。
另外一种就是侥幸心理在起作用。有的人认为，“别人可以贷款，我也一定没问题”，即使利率再高一些，有分期付款的选择也比没有钱着急要好得多。”侥幸的心理使他们忽视了可能出现的风险。他们相信自己的运气不错，并且不会遭遇严重的追债方式，或者认为自己可以在短时间内偿还债务。
另外就是信息不透明、认识错误。由于人们对金融产品的认识不足以及对借贷合同和法律法规缺乏了解，在这些平台上很容易受到其宣传的影响而忽视了其中存在的问题。因为不清楚复杂的合同内容，听不懂专业的词汇，“低门槛”、“快速放款”的说法就很容易打动他们的心。因此，在做出决定的时候他们会处于一个很被动的状态。
到这里就要用到一些专业术语了，比如说知识图谱、动态评分、风控原理等，以此来对这些平台的工作机制有一个更加全面的认识。
从知识图谱的角度来看，正规金融机构的信贷审批模型是以大量数据和分析为基础而形成的，在此之中包含了个人征信报告、收入证明、资产状况以及消费习惯等多方面的内容，并且用复杂的算法对个人信用风险进行评定之后才会给出是否放款以及可以提供多少金额和什么利率的回答。整个过程比较公开公正。但是，“黑户贷”的平台没有合法的数据来源也没有办法获得完整的个人信息资料，他们可能会从非法途径获得相关信息或者是利用简单的特征数据来进行画像绘制出一个简陋的知识图谱来判断一个人是否有能力偿还债务的能力。“风控”系统也仅仅依靠一些粗糙的标准或者根本不考虑个人征信的情况来进行决策。
从动态评分以及风控原理的角度来看，正规的风险控制体系是不断变化的过程，在此过程中会依据你的还款情况以及信用状况的变化来改变对你所处风险等级的看法。如果能够按时还款的话，那么你的信用分就会相应地提升，并且以后申请贷款也会比较容易一些并且利率也较低。但是，“黑户贷”的平台上的风控则是固定的或者是假的，在他们看来只要你能及时还清欠款就可以继续使用他们的服务而不必经过任何审核流程或协商过程。
那么从实际操作的角度来讲，如果真的由于某种原因成了“黑户”，而且急需用钱的话又该如何是好呢？
第一种方法就是最好的一种方法，也就是积极地去改善自己的信用状况。这并不是短时间内可以完成的工作，但是这也是最好的办法。首先要弄清楚自己征信报告中存在哪些问题，是由于逾期造成的吗？还是因为没有还清贷款而产生的呢？针对不同的情况采取相应的措施来改善。如果是因为逾期的话，那么就要马上把欠下的钱补上，并且继续保持良好的还款习惯，在时间推移的过程中，逾期留下的痕迹也会慢慢消退。如果是贷款还没有还清的话，则需要尽快偿还完毕。修复个人信用状况需要一个漫长的过程，但是它是日后可以获得正规金融产品和服务的前提条件。
第二条途径就是寻找合法而又不依靠贷款的帮助方式。如果遇到的是短期性的困难，例如失业或者生病的话，可以去申请一下政府发放的临时性补助或者是医疗保险补助，并且也可以向慈善组织和社会团体求助，在一定程度上能够解决燃眉之急的问题。
第三种方法就是去正规的金融机构询问一下。即使你现在是“黑户”，也不代表所有的银行以及持牌金融机构都会拒绝你。可以试着向几家银行询问一下有没有为信用记录较差的人群提供小额信贷服务或者是有担保、有抵押物的贷款业务。尽管这些产品的门槛会比较高，但是毕竟是合法合规的产品，利率也比较合理，并不会让你掉入高利贷的漩涡中去。
第四种方法就是找律师帮忙了。如果被“黑户贷”平台骚扰，并且存在不合理收费和暴力催收等情况的话，请不要惊慌，要用法律来捍卫自己的权益。“黑户贷”平台侵犯了你的合法利益时，可以向律师寻求帮助以获得有关你权利的信息，在此之后还可以采取投诉、举报或者起诉等方式来保障自身的合法权益。要知道法律是用来保护弱势群体的，在有足够证据的情况下很有可能会打赢官司并且得到公正的结果。
那么我们再来解答一下大家比较关注的一些问题吧。
问：因为我的信用记录不好，所以我就不能贷款了吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款的难度，但是并不是百分之百不能贷到款。有的银行或者是持牌金融机构对于某些群体的小额信用贷款是没有限制的，也有可能要求提供担保或者抵押品来进行贷款。主要看个人情况和所申请机构的规定。所以即使征信不好也不要完全放弃尝试的机会，但是也要做好被拒的可能性。
问：这些平台真的没有查看征信记录吗？
答：基本上都是虚假的或者有欺骗性质的，即所谓的“不看征信”。这些机构并没有真正的查询到你的信用报告，或者即便查询到了也不会在意。它们发放贷款的标准可能是非正式的信息、自己的评判体系等。而“不要求查看征信”的说法主要是为了吸引没有良好信用记录的人群，在你放松警惕的时候掉入他们的圈套中去。
问：所谓的“黑户贷”利率到底有多高呢？
答：一般都很高，他们会以各种名义向你收取费用，使你的实际贷款成本远远大于表面上显示出来的利率。大部分平台的综合年化利率都已经超过了法律规定可以接受的最大值，因此可以算作高利贷了。即便你已经签订了合同，在超出法律规定部分之外的部分也不会受到法律保护。
问：假如我无意中使用了该平台的钱怎么办？
答：首先不能慌张，在遇到催收的时候一定要保持冷静。然后认真读一下自己的借款合同上的内容，包括利息、费用以及还款的方式等等都要弄清楚。如果发现其中存在不合理之处或者是利率太高的话就可以和对方进行沟通来降低利率或者更改合同的内容。如果双方无法达成一致意见的话或者遇到了暴力催收的情况就要及时地搜集好相关的证据，并且向有关单位去投诉举报或者是找律师帮助自己解决问题。另外还要积极找工作增加自己的收入来源并且根据实际情况制定出一个合理的还款方案尽早把欠下的债还清以免继续恶化自己的处境。
所以对于可以分期还款的网贷，“黑户”们一定要提高警惕。“黑户”的网贷平台一般都存在很大的风险，除了会给你带来沉重的经济压力之外，还会对你的个人隐私造成侵犯。因此我们要知道天上不可能掉馅饼，在看似有利可图的事情后面其实存在着很多隐患。在遇到问题的时候要冷静下来思考，并且要用合法合规的方式去解决问题，不能因为一时冲动就走上了不正确的道路。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：凡是打着“不用查征信、随便下款、马上到账、不管有没有信用都可以”的旗号来兜售P2P网络借贷产品的广告，基本上都是骗局。其中，“不用查征信”、“随便下款”、“马上到账”、“不管有没有信用都可以”等等词语就是明显的诈骗信号，说明该平台没有合法经营资格或者用非法方式招揽客户。
2. 防骗提醒：不能随便相信那些要你先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网贷公司，在没有收到钱之前就向他们付款的人百分之百都是骗子。另外还要注意保护自己的个人信息安全，不要给不需要的应用程序过多权限，并且不要随便泄露银行卡密码或者验证码这样的私密信息。
3. 风险提示：“黑户贷”的高利贷、暴力追债以及个人信息泄露等问题非常严重，在此情况下很容易造成严重的经济上的损失以及心理上的负担，并且会影响到整个家庭的生活质量。所以一定要避免参与这样的非法放贷行为，保护好自己的合法权益。
