各位朋友好，今天我们来讨论一个很多人都很关心的问题：征信上有逾期记录的情况下，能否找到一些不用查看征信的可靠网络借贷公司呢？这个问题听起来很有吸引力，因为每个人在生活当中都会遇到资金周转不灵的情况，特别是征信上有一点小小的瑕疵，在银行或者其他正规平台上申请贷款就会变得比较困难。因此市场上出现了很多打着“不要求查征信”、“马上批准”、“急需用钱”的网络借贷公司的广告词，仿佛是为有征信问题的朋友量身打造的一根救命稻草。但是朋友们，“这里面的水很深啊！”今天我们就从最接地气、最专业的角度给大家详细解释一下所谓的“征信有逾期而不查询征信的靠谱网络借贷公司”究竟是怎么回事。
首先我们要理清的是，在中国的个人征信系统是由中国人民银行来负责搭建并加以规范的，它具有很强的法律效应。而所有的正规金融机构，在审核贷款的时候都会去查询借款人的信用报告，包括但不限于银行、持牌消费金融公司以及网络借贷信息中介平台等机构。法定程序第一种情况就是用来判断借款人的信誉好坏、还款能力以及以往的行为记录，以此来防止金融风险的发生并保障金融机构和出借人的合法权益，在此之前监管部门已经做出了相关规定，即放贷机构要想开展业务就必须获得相关的金融许可证并且要按照谨慎经营的原则来进行操作，其中就包含了对借款人的信用评价工作。
那么，“不查征信”的网贷又是如何运转的呢？这就牵涉到一个问题了。灰色地带很多这样的平台本身就不合法，并且没有得到任何放贷资格认证，只是披着贷款外衣来进行诈骗；或者是用各种各样的“技术手段”来逃避监管，在央行征信系统之外建立自己的“黑名单”、“白名单”，或者依靠其他的非官方数据来源。最恶劣的情况就是根本不做任何风险控制，只要求用户提供身份证号和手机号码以及一些含糊不清的信息就可以拿到贷款了。“不查征信”的后面通常会有很高的利息、隐性的费用以及非法目的。
从道德的角度看，“不查征信”的网贷广告本身就有问题。误导性它是利用了征信有问题的人急于借钱却又无法得到正规贷款的心理来达到目的的，制造出一种“有办法”、“有门路”的假象。除了违背了商业道德之外，还可能会把借款人的处境推得更加艰难。众所周知，征信记录就是一个人信用状况的一种反映，在过去的某段时间里是否有过未按期偿还债务的行为都会被记录在案。这就是一个风险信号的存在。一个负责任的金融机构应当面对这样的风险并加以控制，而不能置之不理或者利用这一漏洞获取更多的好处。
风险是我们必须要提到的一个问题，在没有进行信用查询的情况下使用网络贷款的话就会存在很多种可能产生的风险，其中第一个就是高息陷阱很多这样的平台打着“低息”或者“零利息”的旗号来吸引用户，但是实际上它的综合年化利率已经远远超过了法律规定可以接受的最大值（目前为贷款市场报价利率(LPR)的四倍左右，也就是大约15%），并且还会用各种各样的理由来增加用户的还款压力，例如所谓的“平台服务费”、“审核费”、“管理费”、“逾期罚金”等等。暴力催收因为这些平台自身的风控能力较差，所以借款人的逾期现象十分严重。为了收回欠款，它们往往会采用一些非法催收的方式，例如不断给借款人的通讯录中的亲朋好友打电话骚扰他们，在他们的手机上发送侮辱性的信息，并且对借款人及其家人进行威胁、恐吓等行为，严重地侵害了借款人的合法权益以及人身安全。
还有个人信息泄露风险。为了获得贷款，在上述网站上你会被要求填写很多个人资料，比如身份证号、电话号码、居住地址、工作单位以及社交媒体账号等等。这些网站的安全防护措施很不到位，所以你的个人信息很容易在该网站内被人滥用或泄露出去，从而给你带来更多的骚扰、欺诈甚至是身份盗窃的问题。法律风险如果该平台本身是违法的，那么你和它之间的借款合同就属于无效合同，你的钱可能会打水漂，并且你还可能因此受到法律制裁，在一般情况下借款人处于弱势地位，但是不排除某些特殊情形下会成为被告。最糟糕的结果是诈骗有的平台根本就没有放款的功能，只是用来骗人的，“保证金”、“解冻费”、“手续费”等等各种名目的费用。你把钱打入他们的账户之后，他们就会销声匿迹了，并且你还不能拿到贷款的钱，还会遭受经济损失。
从心理学的角度看，这样的广告正好戳中了有信用记录的人群焦虑和侥幸从心理学的角度看，征信有逾期记录就表示在正规途径上会受到限制，这就已经给人带来焦虑、无能的感觉了。“不查征信”许诺给人们的则是希望、安慰以及找到捷径的心理感觉，在这样的心理状态下的人们很容易放松警惕，容易被虚假宣传所蒙蔽而作出错误的选择。广告商就是利用了这一点来制造出“别人不能借到的钱我可以借到”的优越感，并且加强了它的吸引力。
再谈一下知识图谱以及风控原理的问题，在健康的金融市场中需要有一个完整的知识体系和严密的风险控制逻辑，征信系统就起着至关重要的作用。征信系统好比一张巨大的知识地图上标注了每一个参与者的行为轨迹。金融机构通过对这些轨迹的研究来描绘出借款人的人格画像，并对他们的违约可能性作出判断。根据风控的基本原则可知任何一笔贷款都会存在一定的风险，重要的是要怎样去发现、衡量并加以控制这种风险。正规的金融机构会用到大数据、人工智能等手段来综合考虑征信数据、行为数据、交易数据等多种因素来进行动态打分从而得出更加准确的结果。而没有做征信检查的机构或者是风控能力很差或者是根本就不重视风险的存在只为了眼前的利益而不顾长远的发展这就如同饮鸩止渴一般。
动态评分以及风控原理在其中起着至关重要的作用，在正规平台上，根据借款人的还款记录、行为变化等因素来实时更新他们的信用分值。如果按时还款的话，信用分数就会提高；而出现逾期的情况，则会导致信用分数降低，并且以后再借的时候也会更加困难或者被限制借款额度、提高利率。这样的一个动态调节的过程就是用来鼓励人们遵守契约、抑制违约行为的一种方式。“不做征信查询”的平台因为没有一开始的信用评价体系，也就缺少了之后持续性的监督与修正机制。因此它所发放出来的贷款一旦出现逾期现象就难以得到有效控制，最后的结果就是坏账率上升、公司破产、客户损失惨重。
那么，在实际操作中遇到征信上有逾期记录的时候应该怎样做呢？首先要做的就是承认并且改进自己的信用记录如果逾期是因为一时疏忽造成的，比如因突发情况而忘记了按时还款的话，那么应该立即补上这笔欠款，并且保证以后每个月都能按时还款，这样征信上的影响就会慢慢减轻。但是如果是由于长期管理不当所导致的逾期，则要从根源上改变自己的消费观念和借贷行为，做到收支平衡、适度负债。另外，在急需用钱的时候，首先要想到的是如何解决这个问题而不是去借钱。正规的金融机构尽管存在被拒的风险，但是这是最为稳妥和合法的方式之一。可以向银行申请信用贷款、抵押贷款，也可以询问是否有资质的消费金融公司提供服务。如果金额不足或者不符合要求的话，则可以向亲朋好友求助，在这种情况下仍然有一定的信任基础。
如果由于种种原因导致征信记录不好，在短时间内无法通过正常的途径申请到贷款的话，那么必须保持高度警惕对于所有的“不用查征信、马上批、低利率”的广告要保持警觉，并且要认真辨别真假。可以通过官方途径来核实该平台是否具备合法经营资格，在中国银保监会或各地金融监管部门官网都可以找到相关信息。切勿轻信来历不明的网址、文件以及软件，在陌生网站上输入个人及银行账户等敏感信息的行为也应当避免。要知道世界上没有白来的馅饼，“不需要查看信用报告并且利率很低”的贷款基本上就是骗局了。
咱们再来举几个案例和问答，加深理解。
案例一张先生因为有几笔信用卡逾期未还，在急需资金周转的情况下在网上找到了一个声称可以不用查征信、当天就能放款的贷款平台，并且利率也比较低。于是他就按照对方的要求提供了自己的个人信息和身份证的照片，并且缴纳了一百五十元作为审核费用。但是该平台很快就通知他说已经通过了他的申请，并且要收取二百元作为保证金才可以提取现金。考虑到这笔钱很重要，所以张先生就又汇出了五千块钱给对方做保证金。之后该平台就再也没有消息了，张先生不但没有拿到想要的资金而且还损失掉了五千多块钱。
案例二李女士由于信用记录存在问题，在一个不需要查询征信报告的网络借贷平台上借款五千元，合同中约定月利率为百分之一点五左右，并不算高。但是该平台在放款的时候就先扣除了一千五百元作为“平台服务费”，所以李女士最后拿到的实际金额只有四千二百五十元。到了还款的时候，该平台又要求李女士偿还五千七百五十元，并且每天都要收取很高的“逾期费用”。由于资金周转困难，李女士几天之后就出现了逾期的情况，于是被催收人员通过电话轰炸的方式骚扰她的亲友，并且扬言要将其告上法庭、带到单位进行谈话。这让李女士十分害怕，只好向亲朋好友求助才得以结清本息以及承受巨大的心理负担。
问答：
问：如果征信上有逾期记录的话，那么是否就再也无法获得贷款了呢？
答：并不是所有的征信都有逾期都会影响到贷款申请的结果，这主要取决于逾期的时间长短、频率高低以及个人后期还款的表现如何。比如只有一次小额度、短周期的逾期行为，并且在之后的时间里一直都保持着良好的信用状况的话，在没有其他不利因素存在的情况下，部分对于征信标准比较宽松的金融机构或者是提供了担保的人群中仍然可以拿到贷款。
问：没有查询信用报告的网站是如何获取到我个人信息的呢？
答：它们可以来自很多地方，有的是由用户自己在平台上面填写出来的；有的是从非法途径获得的数据，比如从别的应用或者网站上被泄露出来之后再买来的；还有一种就是利用技术手段，在用户同意给手机授权的时候悄悄地获取到用户的通讯录、电话簿以及短信的内容等个人信息。以上所有行为都会侵害到个人隐私，并且都是违法行为。
问：已经通过不用查询信用报告的渠道借款了，但是又觉得后悔，应该怎么办呢？
答：首先应该尽量按时还贷，以免因为逾期而造成更加严重的结果。其次要保存好所有的借款合同、转账凭证以及催收的信息等资料。如果发现该平台有违规收费或者暴力催收等情况的话，可以向当地的银保监会、互联网金融风险专项整治工作小组办公室、公安局等部门报案，也可以拨打12378或12315热线进行投诉举报。尽管维权的过程可能会比较困难，但是保护自己的合法权益是非常重要的。
所以征信有逾期的话，确实会对贷款造成影响，这是我们必须面对的一个事实。但是不能因此而放松警惕，在没有查询到征信的情况下就去使用一些所谓的“不用查征信”的网络借贷产品。这些看上去很吸引人的广告后面其实存在着很大的风险和隐患。要知道保护好自己的信用记录就是保护好自己宝贵的金融生命线。当遇到资金短缺的时候要保持冷静的态度，并且要选择合法合规的方式来进行融资活动，千万不要因为贪图小便宜而掉进非法网络借贷平台设置下的陷阱里去。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、利率很低、不需要抵押”的旗号，并且放款速度很快的网络借贷平台，基本上都是违法甚至是非法经营的企业。正常的贷款业务必须经过信用审核以及风险定价的过程，不能够完全避开征信系统。
2. 防骗提醒绝不向任何贷款平台缴纳所谓的“手续费”、“保证金”、“解冻费”、“审核费”等各种名义的前置费用，在放款之前收取费用属于典型的欺诈行为。要保管好自己的身份证件、银行卡号以及各种敏感的信息，并且不能随便把它们透露给来历不明的网站或者APP。
3. 风险提示如果选择了不进行信用查询的网络贷款的话，那么就会出现高利贷、暴力催债、个人信息被盗用、法律诉讼以及诈骗等一系列的风险问题。一旦掉入其中，除了会遭受巨大的经济损失之外，还会对个人的生活造成很大的影响，并且会对人的心理产生不良的影响。所以一定要避免使用这样的非法放贷方式，而应该去寻找合法合规的融资途径。
