说到“黑户小贷通过率高”的平台，很多人都会心中打鼓，这是什么东西啊？听上去很吸引人，因为在当今社会，谁没有点信用上的小毛病呢？但是这样的东西真的有这么神奇吗？今天我们就要大张旗鼓地讨论一下这个问题，并且不会拐弯抹角、不会空话连篇，而是要从头到尾把这件事情说清楚。
什么是“黑户”呢？简单来说，“黑户”就是由于各种各样的原因，在银行或者其他正规金融机构留下不良信用记录的人群。“黑户”的贷款申请一般都会被拒绝，即使批准了也会有很高的利率。因此就有不少人瞄准了这块市场，并且吹嘘自己的服务可以为“黑户”办理小额贷款业务，并且成功率很高。这样的说法是不是很诱人呢？
但是等等！我们首先要冷静下来，以更加专业的视角去看待那些号称有高通过率的平台。要知道在中国金融市场是受法律严格约束的，在正规机构办理贷款的时候会根据一套完整的风控系统对借款人进行信用风险评价，其中最重要的就是征信报告了。如果没有征信报告的话，那么还有什么可以用来做评判呢？这就如同没有根基的大树、没有源头的河流一样了吧？
因此，“黑户也可以贷款”的平台或者是打着法律擦边球、或者是玩文字游戏。他们会说自己的平台不用查征信或者只查“内部征信”。这样的说法是不是很玄乎呢？其实在中国，个人征信是由中国人民银行征信中心来管理的，并没有哪个机构可以随便设立自己的征信系统去查询个人征信报告。“内部征信”无非就是一种虚构的存在方式或者是从非法途径获得的信息，这些都是违法的行为！
按照法律规定，“黑户小贷”的很多平台存在违法违纪的行为，例如收取高额的保证金、手续费、咨询费等费用，并且比贷款利息还要高，在贷款申请被拒绝之后也不予退回；又或者是合同里有很多不利于借款人的条款，比如利滚利、逾期罚息等等，使借款人陷入债务危机之中不能自拔。
从监管的角度看，近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大。尤其是对于小贷公司来说，监管部门要求它们必须获得合法经营资格并且要严格执行各项法律法规。如果这些机构没有取得必要的资质证书或者存在违法行为的话，在遭到查处之后所面临的处罚将会非常严厉——轻则被处以罚款、责令停业整顿；重则会被吊销营业执照并承担刑事责任。因此，“高通过率”的平台大部分都属于非法经营的小额贷款公司，稍有不慎就会出现跑路的情况。
从道义上讲，“黑户小贷”平台应当遭到谴责。它们借着借款人的急切需求来扩大自身的优势、掩盖风险，并且诱使借款人签署不公平协议。“黑户小贷”的做法既是对借款人的不负责之举，也是对社会公共秩序和良好风尚的一种侵犯。我们必须要明白金融服务实体经济才是它的本职工作，不能以此为名制造出新的金融隐患。
谈到风险的话，“黑户小贷”的平台也存在很大的问题。“黑户小贷”平台存在的主要风险有以下几点：第一种就是信用风险，在这种情况下借款人的信用状况较差，违约的概率较大；如果借款人不能按时还款的话，“黑户小贷”平台将会遭受严重的经济损失；第二种是操作风险，“黑户小贷”平台没有完善的管理制度和专业化的风控小组，因此容易发生错误的操作行为而造成资金损失；第三种就是法律上的风险，“黑户小贷”平台大部分都属于非法经营的企业，在受到监管机构查处的时候会受到法律惩罚。
从心理学的角度看，“黑户小贷”平台主要是利用了借款人的心理弱点来运营的。例如，由于急需资金周转而感到紧张、焦虑的人们很容易受到该平台声称有较高的通过率的吸引；或者是由于自卑感使得自己认为自己的信用状况不佳，从而选择向这样的平台借贷。正是由于这些心理因素的存在，所以该类平台才能够存活并发展下去。
那么，“黑户小贷”平台又是如何运作的呢？我们有必要去了解下它的风控原理。“黑户小贷”平台一般使用的是动态评分模型，在该模型中会把借款人的各种情况都纳入考量范围之内，例如收入状况、职业身份以及财产拥有情况等，并据此打分。得分越高，则越容易获得贷款批准。但是，“黑户小贷”平台往往会遮掩住评分的具体内容，使借款人无所适从。
我们再来了解一下这些平台的风控原理是什么样的。一般情况下，它们会用到一个叫作“知识图谱”的技术来进行风控工作。该技术就是利用大数据对借款人进行画像，即根据借款人的基本信息、社会关系以及消费习惯等信息来构建出一个知识图谱，并以此来判断借款人的信用风险。但是该技术也有很大的不足之处，例如数据的真实性与准确性无法得到保障，很容易被人为因素所影响。
那么对于急需资金但是信用状况较差的人群来说，应该如何解决呢？我们提供一些实际的操作方案。第一种方式就是利用正规途径进行融资，在此情况下可以选择一些正规的互联网金融平台，尽管这些平台的审核会比较严格，但是毕竟是合法合规的机构。第二种方法则是采用担保的方式获得贷款，即找到具有担保能力的朋友或者是通过担保公司来进行融资。第三种方式就是使用抵押的方式来获取资金支持，如果手中持有房产、车辆等有价值的物品的话就可以用它们作为抵押物去申请贷款了。
小王由于以前做生意亏本留下了一笔不良的信用记录，在家里遇到困难的时候就想到了一些所谓的“黑户小贷”平台来借钱。但是这些平台都骗了他一笔不小的费用，并且还拒绝了他的贷款申请。最后才知道这些平台并没有什么高通过率，就是利用了他着急的心理才让他上当受骗。
例如小李由于信用卡逾期造成征信不好而想向“黑户小贷”平台借钱，在一位金融专家的帮助下得知该平台不靠谱之后就转向了正规的互联网金融平台，并且成功地在那里获得了贷款，尽管利率稍高一些但是可以放心使用。
再回答一些常见的问题，“黑户小贷”平台可以申请成功吗？答：有这个可能，但是几率很小，并且风险很大。“黑户小贷”平台是否安全？答：不安全，大部分都是违法经营的企业，存在较大的法律风险和信用风险。有没有什么方法可以提高“黑户小贷”的通过率？答：没有，正规的贷款审核是根据借款人信用状况以及还款能力来进行的，并不能用任何方式来提升通过率。
所以对于一些号称“黑户小贷通过率高”的平台要提高警惕，因为这些平台往往会以各种各样的方式吸引人的眼球，但是其中的风险却是很大的。我们要明白金融并不是一件可以轻视的事情，贷款也不能随意为之。我们要用专业的态度去看待这些问题，并且要用理性的心态来做决定。这样才能防止自己掉入金融陷阱之中、保障自身的合法权益不受侵害。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户也可以贷款”、“高通过率”、“无息”、“立等可取”的说法，并没有合法的营业执照的企业所发布的广告都是不合规的，请大家不要轻易相信。
防骗提示：对于需要先交纳“保证金”、“手续费”、“咨询费”的各种网站要小心为上策，因为这些很有可能是骗局。
3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险，特别是信用状况较差的借款人才应该慎重地去选择贷款机构以免掉进债务的漩涡中。
