今天我们来聊聊一个很多人都知道但是又觉得神秘、又让人感到不安的话题，“黑户贷款万元口子”。一提到这个名词，你会不会觉得既激动又有些忐忑呢？激动是因为它好像给急需用钱的人带来了一丝曙光；而忐忑则是因为它听上去不那么正规，甚至像是个骗局。不过不用着急，在接下来的时间里我们会把这个问题拆开来分析一下，并且从多个角度进行探讨，弄清楚究竟发生了什么，普通老百姓应该如何正确地认识并应对这样的问题。
所谓的“黑户”是指个人信用报告中有严重的不良记录的人，在信贷行业中一般指长期拖欠还款或者恶意透支等情况出现过的客户。由于这些人的信用状况不好，所以在银行等正规金融机构很难获得贷款，因此被称为“黑户”。而“万元口子”则是一种可以借到一万块钱的方法或者途径。“黑户贷款万元口子”的说法就是给有信用问题的人提供了一种能够借贷出一万块钱的方式。
但是大家要知道的是在正规的金融机构中，“黑户”想要获得大额贷款特别是像一万块钱这样的数额，并不容易。因为银行以及有执照的消费金融公司的第一道防线就是查看客户的征信报告，而征信报告就相当于一个人的身份证明文件，上面记载着个人过去的信用状况。如果有任何不良记录的话，那么银行就会对这个人产生怀疑：这个人会不会违约？以后能不能按时还款？存在很大的风险，因此一般都会被拒贷。
既然正规途径无法办理贷款的话，“黑户贷款万元口子”的来源又是什么呢？这就比较复杂了。一般情况下，“口子”并不是由正规金融机构提供的，而是一些游走在法律边缘或者本身就是非法的放贷组织所为。比如小额贷款公司、融资租赁公司等，也有可能是更为不合规的小额借贷平台或者是个人和网络平台。这些机构敢于给“黑户”发放贷款的背后有巨大的利益驱动因素和一套不同于正规金融系统的运行机制。
从法律以及监管的角度来考虑一下。按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》和最近发布的《关于促进消费可持续发展的指导意见》等相关法律文件的规定，在给个人发放贷款的时候要遵守谨慎经营的原则，并且要对借款人的信用情况以及还款能力进行严格的审核。如果被认定为有不良信用记录的人想要获得贷款的话，那么正规金融机构一般是会有所限制甚至是不允许放款的。而一些打着“黑户贷款”名义从事非法活动的小公司，则大多处在监管灰色地带之中，其各种各样的商业模式、高额利息、暴力催债等方式都存在违法嫌疑。例如有些公司的高利贷行为已经触犯了法律底线；还有些公司用暴力或者软暴力手段催债的行为更是属于犯罪行为。
再谈谈道德方面的问题。有严重信用问题的人，在以前的经济活动中可能有过不守信的行为。此时如果随便给这样的一个人放贷的话，在没有足够的风险控制措施的情况下这样做是对出借人的资金安全不负责任的表现，并且有可能纵容或者鼓励了不诚实的行为的发生。这样做的结果就是向外界发出一种错误的信息——不诚实并没有什么大不了的地方，总有个人愿意借钱给我。长期下去会对个人造成不利影响的同时也破坏了社会的整体信用环境。因此，在道德层面上对于“黑名单”的人发放贷款应该非常谨慎，并不是因为一时的利益才不顾及诚信的问题。
风险是我们必须要讲的一个问题。对于借款人的而言，“黑户贷款”存在很大的风险，甚至会带来生命危险。超高利息和费用有的平台不直接写出年化利率是多少，而是用各种各样的费用来把实际利率抬升到法律规定允许的最大值之上。比如你借了1万元，实际上只能拿到8000元左右的钱，但是到了还款的时候却要归还款项超过12000元以上。暴力催收一旦不能按期偿还债务，上述网络借贷平台所采取的催收方式将会更加恶劣，比如打电话骚扰、发送恐吓信息、上门敲诈勒索、甚至通知你的亲朋好友来施加压力等等，无孔不入地侵犯个人隐私权以及人身自由权利。个人信息泄露为了申请贷款而不得不向银行提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码、家庭地址甚至是面部识别数据等。如果把这些信息泄露出去的话，将会造成无法估量的危害，并且会被用来进行其他的诈骗行为。法律风险如果知道对方是高利贷而仍然愿意借钱，并且接受高于法律规定保护额度的高额利息的话，在法律上这部分利息一般是得不到支持的。另外，“套路贷”本身就是一种非法行为，一旦陷入其中就会成为受害者，还会牵扯到更为严重的刑事犯罪案件中去。
我们再从心理的角度去分析一下。很多人明知存在风险却要去办理所谓的“黑户贷款”，主要原因是什么呢？绝望以及“病急乱求医”的心理当人们急需资金时，例如家人患病需要手术费用、企业经营出现困境等情况下，所有的合法途径都无法解决问题的时候，此时所感受到的压力与绝望的情绪是无法用语言来形容的。这时哪怕有一丝“或许可以”的想法也会使人心生冲动去冒险尝试一下。而且这些非法平台往往会运用一些心理战术，在广告中使用诸如“不用查征信”、“当天就可以拿到贷款”、“最高可贷几万元”的话术来勾起人们的痛点，并且让人们认为“这一次应该不会出问题了”，于是放松警惕，一步步掉入圈套。
那么，“黑户贷款”的平台又是怎样运转的呢？一般情况下它们并不需要依靠征信报告来进行风险判断，而是会用到一些比较隐蔽的方法去衡量风险，例如知识图谱以及大数据分析会对用户在网上的所有行为进行数据采集，比如社交网络使用情况、购买历史、联系人资料以及设备信息等等，并利用算法模型推断出用户的还款意愿与能力。该种评价方法既有可能获取到传统征信所遗漏的数据，又由于数据来源不符合规定且分析模型不够公开透明，所以存在较大的误差及风险。动态评分按照你在借到钱之后的表现来进行判断，如果能按时还小额的“砍头息”或者“服务费”，那么就会继续给你放贷或者增加你的贷款额度，这就是一种风险不断积累的过程。
至于风控原理非正规平台的风险控制，并没有以保障借款人的利益或者出借人的利益为出发点，而是以把风险转移出去并且获得最大的利益但是它们也知道，“黑户”的违约概率很大，因此或者用很高的利率来保证自己的收益，或者使用非常强硬的催收手段来迫使借款人还款。它们的风险管理方式更接近于一种赌博行为——即相信借款人会偿还债务，并且即使借款人不还款也会通过催收的方式来获取借款人的财产或者亲友的帮助。而银行则根据风险进行定价，并且重视与客户的长期合作关系以及资产的质量，在风险管理方面与上述机构大相径庭。
说了很多的风险、问题之后，“黑户”是否真的不能申请到贷款呢？并不是完全不可能的。尽管很难实现，但是仍然有一些比较正规的方式可以去尝试一下，但是前提是你要知道完全转变自己对于信用的看法以及做法第一、最重要的就是积极改善自己的信用状况找到造成征信污点的原因，如果是误会的话要马上去申诉；如果是因为自己的原因产生了逾期行为就要赶紧把欠的钱还上并且还要有好的还款习惯使新的好记录慢慢取代之前的坏记录，在这个过程中大概需要几个月到几年的时间但是这也是最好的办法。
另外还可以试试看小额贷款门槛比较低例如一些有资质的消费金融公司或者银行推出的小额信用贷款产品，面向的是某一类人群（比如学生、上班族），虽然金额不大，但是几百到几万不等，并且相对于“黑户贷款”而言，它的利率以及风险会小很多。在申请的时候一定要认真看清楚合同里面的各项规定，尤其是有关利息、费用、还款方法以及逾期之后所要承担的责任等内容。
还有一种方式是寻求担保或抵押如果您的收入稳定、有可靠的担保人或者有价值较高的抵押品的话，即便存在征信问题也有可能得到银行贷款。但是仍然要符合银行其他的审核要求，而且担保人和抵押物都要承担一定的风险。
还有一种就是寻找合法且有资质的非盈利组织或者政府部门提供的帮助例如各地政府或者社会团体所设立的创业扶持贷款、困难户救济贷款等等，这类贷款一般利息很低甚至是零，但是申请时要满足一定的条件，必须符合相关政策的规定。
在实际情况中遇到资金短缺的时候可以考虑客观地看待自己目前的经济情况是否已经到了必须要借钱的地步了呢？除了向亲朋好友借款之外，还可以通过做兼职、出售一些不需要的东西来筹钱吗？有时给自己的时间与空间，也许会得到更好的解决办法。
最后，问答时间：
问：在网上看到有广告称“黑户也可以贷款”，这是真的吗？
答：广告中提到的“黑户也可以贷款”的说法具有很强的误导性，一般而言，这样的平台根本不关心你的信用状况，因此存在很大的风险；或者它们有自己的内部审核标准，但是这些标准不一定合法合规，并且很有可能是诈骗行为。大部分情况下，广告背后的公司会提供高额利息、暴力追债以及个人信息泄露等问题。所以对这类宣传要提高警惕。
问：用“黑户贷款”会怎么样？利率过高无法偿还又该怎么办呢？
p答：第一、不能有恐惧感也不能逃避，在最短的时间内做的是停止再借不能再用新的贷款去还旧的欠款了，否则就会越借越多。要准备好所有的借款合同、聊天记录、转账凭证等等证据材料，并且特别注意有关利息和费用的部分，在超过法律规定保护范围的情况下可以不付。还可以向当地的银保监部门或者互联网金融协会投诉，甚至可以直接报警处理涉及暴力催债或者非法放贷的情况。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：判断是否有金融许可证（银行、消费金融公司、小贷公司等），利息及费用有没有公示并且符合国家规定最高利率标准，催收手段是不是合法不侵犯消费者权益，信息采集量大不大，合同内容是否清楚公正无暗箱操作。
总的来说，“黑户贷款万元口子”的说法很吸引人，但是其中暗藏的巨大法律、经济以及人身安全隐患不容忽视。在遇到资金短缺的时候，一定要保持理智，在修复信用、寻找正规渠道或者获得合法帮助之前不要贸然去尝试那些来历不明的方法。要知道，信用是一种无形的价值，在被破坏之后想要重新建立起来所花费的成本会更高一些。所以要保护自己的合法权益不受侵害，并且远离非法放贷的行为才是对自己和家人的负责态度。
重要提醒：
所有的宣称可以不用查征信、秒批、低利率并且针对无抵押物的人群发放贷款的广告大多数都是不符合规定的甚至是违法的，请大家一定要提高警惕，不要轻易相信。
2. 如果有人声称可以办理“黑户贷款”，并且要你先交纳手续费、保证金或者解冻费等各种形式的预付款项的话，那么这就属于诈骗行为了，请立刻不要和对方有任何联系，并且马上向公安机关报案。
3. 在借款之前一定要认真地去读取并且弄清楚所有的合同内容，尤其是有关利息以及各种附加费用、还款的方式、逾期之后所要承担的责任和自己的个人资料被用来做什么等等这些重要的地方，在没有急事的情况下不要随便答应下来。
4. 如果掉入了非法借款的坑里，千万不要用暴力或者违法的方式来解决，要保持冷静，在搜集好证据之后尽快找家人、朋友寻求帮助，并且要及时向有关部门或者公安机关报警。
