最近在网上看到了一个关于“黑户能用什么样的贷款软件贷出五百万”的问题，顿时觉得心中一紧，仿佛碰上了雷区一样。我们要把这件事情说透彻一些，到底是什么样的情况呢？又有多少个陷阱在等待着我们去踩踏呢？
什么是“黑户”呢？“黑户”一般指的就是征信记录差或者是没有征信记录的人群，前者是因为曾经出现过逾期行为而被金融机构列入黑名单，后者则是从没有与任何一家银行发生过业务往来的客户。“黑户”的人想要申请到一笔大额贷款几乎是不可能的事情了。一个二十出头的年轻人如果没有任何信用记录或者有过不良记录的话，那么他去申请五百万的贷款简直就是天方夜谭。
法律和监管层面任何合法合规的金融机构，在发放贷款的时候都会受到《中华人民共和国合同法》、《商业银行法》和银保监会（现在的国家金融监督管理总局）所颁布的各项规章制度的约束。其中明确规定了贷款需要经过严格审查，并且不能随便发放。尤其是对于未成年的或者是有不良信用记录的人群来说，更应该严加控制。而一个二十多岁的成年人虽然已经是成年人了，但是很多贷款机构还是会考虑到他的收入稳定性以及偿还能力的问题，并不会轻易给他开出五百万这样的大额贷款。
道德风险其中有很多不良贷款平台为了牟利而大肆宣扬可以给“黑户”放款，并且制造出很多虚假的例子来引诱年轻人去借款。这样的行为既不正当也不合法，在年轻人缺乏经验的情况下很容易上当受骗。我曾经遇到过一个二十岁左右的学生因为被一家声称可以让“黑户”借贷的公司所蒙蔽而借出了十万元钱，但是利率非常高，到最后他不但没有拿到钱还背上了一个很大的债务包袱，甚至连毕业都成了问题。
风险分析要从以下几个角度来考虑：
1. 利率风险正规贷款的年化利率一般不超过法律规定上限（目前为24%），但是有些不法机构却可以收取五倍或者十倍以上的利息。也就是说，如果你向他们借了五十万元的话，在一年之后你就需要偿还七十五万到一百万元之间的一笔款项，并非正常的借贷行为而是变相勒索。
2. 平台风险所谓的可以给无户口的人贷款的公司大部分都是没有资质的非法机构，在今天还正常运作的情况下，明天就会卷款潜逃。如果你把钱借给了这样的公司，那么当这家公司破产的时候，你的这笔投资就会血本无归。
3. 法律风险如果借款的是高利贷，并且超过了法律规定允许的最大限度的话，那么超出部分就不受法律保护了。但是即使这样，这些平台也会用暴力追债等方式迫使你还款，甚至会把你的生活逼到绝境。
心理层面年轻人在遇到贷款诱惑的时候很容易冲动，他们会因为一时的消费需求或者是想要证明自己的心理压力而忽视了其中存在的风险。这就是不良贷款平台所利用的心理弱点之一，在一次和一位年轻人交谈中得知他打算用“先花后还”的方式去购买一部新手机，并且没有考虑到利息的问题。
知识图谱要有一个系统的知识结构，不能把贷款简单地理解为借与还的关系，在此基础上还要考虑信用、利率、期限以及还款方式等因素。对于二十几岁的年轻人而言，首先要掌握好财务管理的方法，并非急于去申请贷款。可以从小处着手，比如怎样使用银行卡、信用卡是什么东西、贷款又该如何操作等等基本概念的学习要比任何一款贷款APP更重要一些。
动态评分以及风控原理正规的贷款公司有自己的风控体系，它会利用大数据对借款人的信用风险进行评判，评判的标准包括但不限于年龄、收入状况、个人信用历史以及负债程度等多方面内容。对于一个二十几岁的年轻人而言，如果他没有稳定的工作和良好的信用记录的话，在这样的情况下得到大额贷款的可能性就很小了。而一些不法的借贷平台所宣传的“无抵押也可以贷款”的说法其实就是在规避上述的风险控制程序，并以较高的利息来弥补由此带来的损失，最后承担后果的人还是借款人自己。
实操方案如果你真的要借钱的话怎么办呢？第一种情况就是对自己的还款能力做一个判断，在没有稳定收入的情况下最好不要去申请贷款了；第二种情况就是在必须使用的时候也要通过正规途径来获得贷款，比如说去银行或者是有资质的消费金融公司那里办理手续，尽管审批会比较严一点但是相对来说还是比较安全可靠的；第三种情况就是一定要遵循这样一个原则——不能借自己无力偿还的钱。
问答环节：
问我现在20岁了，但是我的信用状况不是很好，那么我可以申请到五百万的贷款吗？
答很难做到。正规途径基本不可行，非法途径存在很大的风险，不推荐去尝试。
问哪些声称可以给无户口的人贷款的公司是可信的呢？
答大部分都不靠谱，有的是高利贷、有的是诈骗、还有的是非法机构，风险很大。
问当我自己需要资金的时候应该怎么办呢？
答首先试着向家人求救，或者找一份合法的工作来补贴家用。实在不行的话，也可以去正规的金融机构那里问问看，但是要做好被拒的可能性。
所以二十几岁的年轻人不要被所谓的“黑户也可以贷款五百万”的说法所吸引，在金融的世界里风险很大，稍有不慎就会造成无法挽回的局面。一定要把安全放在第一位，理智地进行消费才是正确的选择。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说可以给黑户贷款、不用抵押、大额授信、低利率等等的广告基本都是骗局。正规银行不会随便放款，也不会用这样的方式来引诱客户。
2. 防骗提醒接到陌生人打来的电话或者收到陌生人发来的短信，声称可以办理贷款业务，千万不要轻信。正规的贷款公司是不会用打电话、发信息的方式去主动联系客户的。
3. 风险提示贷款是有风险的，所以借钱要慎重，尤其是年轻人更要避免接触高利贷、非法放贷机构等不法行为，以免给自己带来不必要的麻烦。
