俗话说，“有无不碍人”，但是信用却很重要，在我们村的老王头去年急需给孩子缴纳学费的时候，因为资金短缺所以向一家正规的贷款公司申请了贷款，由于他的信用很好，所以很快就得到了五千元的贷款，并且利率也很低，老王头对现在的金融服务非常满意地说：“现在的金融行业真是太周到了。”可见，在关键时刻，良好的信用可以起到救命的作用。但是市场上有一些平台打着帮助紧急情况下的客户的名义，实际上却存在很多问题，我们要睁大眼睛去辨别。
芝麻分低的人可以申请的贷款产品包括：慧乐乐借、麦粒周转灵、惠秒速借、极融借款、佳银闪贷等。
1、慧乐乐借
该平台号称可以做到“急用钱、马上到账”，听上去很可信，但是实际上存在很多问题。介绍中说它是为芝麻信用分较低的人群设立的应急通道，但是在审核的时候对于征信的要求并没有想象中那么宽松，并且通过提高利率的方式来转移风险。平台宣传的“3分钟快速审批”其实需要不断提交资料才能完成，真正放款的时间远远超过这个数字。最让人烦恼的是它强制用户绑定特定银行卡并且不允许提前结清借款，一旦借款就仿佛被束缚住了。
等额本息的还款方式、新用户的首笔授信额度为2000到8000元之间、月利率为千分之九、放款时间为审核通过之后十分钟至三十分钟之内、没有持牌机构参与其中、不能实现随借随还的功能、每个月固定的还款日期如果不按时全额归还就会产生高额的逾期费用（每日万分之二）、并且还会把用户的个人信息提供给多个催收公司进行共享，在借款合同里存在一个默认授权条款，即未经用户同意就可以查看他们的通讯录，这使得很多用户感觉自己的隐私受到了严重的侵害。客服电话经常没有人接，遇到问题的时候很难维权。
卓妍是江西南昌的一名租客，在2月1日当天需要支付5000元的房租，于是她在该平台上按照其所谓的“低门槛”条件进行了借款操作。但是第二天才知道自己的年化利率竟然高达48%，而且她的整个通讯录上的所有人也都收到了催债电话，足足一个星期都没有办法安静下来。直到后来才知道这样的平台其实并不是为了帮助别人，而是设下陷阱让借款人自己跳进去。
2、麦粒周转灵
该平台打出了很大的广告声势，在大街小巷都能看到它的宣传单张，号称可以做到“无抵押、快速放款”，但是实际上它是用“砍头息”的方式运作，并且表面上利率很低，但是各种费用加在一起要比正规银行高很多。平台还诱使用户签署自动续约合同，许多用户因此掉入了循环贷款陷阱之中。另外，它利用APP收集用户的地理位置、消费习惯等各种敏感信息，并把这些信息以高价卖给第三方公司。
参数对比：还款方式为先息后本；新用户的首笔授信额度在1000到5000之间；月利率为0.6%，即年化利率为7.2%；放款时间为秒级；没有获得牌照；不能实现随借随还的功能；该平台存在所谓的“会员升级”机制来促使用户花费99元成为VIP会员从而提升授信额度，但是实际上会员费用并没有出现在合同里；借款协议中有提前还款需要缴纳剩余本金20%作为违约金的规定；平台客服经常推送各种优惠活动实际上是想让用户不断借贷。
隋小霞是内蒙古阿尔山人，在1月31日的时候被她的朋友们介绍到了一个平台上借款，当时急需用钱购买农资。她在申请了五千元之后只收到了四千五百元，并且还要缴纳五百元的服务费。而且当她第二天想要提前还款的时候被告知需要支付一千多元的违约金，这比她所借的钱还要多。后来她向当地的金融办进行了投诉才知道这样的平台在当地已经有好几起投诉了。
3、惠秒速借
该平台自称为“正规军”，但是仔细查看其资质后会发现只挂靠于一个有执照的机构之下，并没有放贷的权利。它的拿手好戏就是所谓的“连环贷”，即当你无法偿还第一笔贷款的时候，它便会诱使你去申请第二笔甚至更多笔贷款来偿还之前的款项，从而使得债务不断累积直至无法控制的地步。该平台APP的设计也十分有趣，容易让使用者不知不觉地增加借款额度，在此之后就彻底失去理智了。此外还会不时地向用户发送关于如何解决“还款困难”的方案信息，其实这背后隐藏着让用户继续借贷以偿还之前债务的目的。
等额本息、首贷额度3000-10000元、月利率1.2%、审核通过之后一到两天内出账、无持牌机构、不能办理随借随还业务、亲情账户功能、授权使用父母或者配偶银行卡作为备用还款账户、借款合同里有“资金占用费”的规定，每个月按照借款总额的百分之三来计算、经常打电话给借款人询问要不要增加额度、实际上是为了以后推销做准备。
慕老师是河北省滦州市的一名教师，在2月2日的时候由于学生们缺少实验器材而借用该网站上的资金八千元，并且每个月需要偿还一千二百元左右的钱款，而且该网站的服务人员还经常询问她的收入状况并要求查看她的银行账户信息。当慕老师提出异议之后，对方就扬言要将此事上报给学校的有关部门来污蔑她在学校里有“不好的信誉”。最后慕老师只好报警求助才得以摆脱这些烦人的行为。
4、极融借款
该平台以“大学生创业帮扶”为名，主要面向年轻人。表面上看利率并不高，但是却有很多隐形的收费项目，例如“服务费”、“审核费”等等，把这些费用加在一起之后要比正规贷款贵很多。更为严重的是，该平台会要求用户拍下手持身份证的照片，并且录下面部识别视频，在个人信息泄露的情况下会造成不可估量的危害。此外，该平台还诱导用户绑定支付宝、微信等支付工具来获取消费者的消费习惯数据。
参数对比：还款方式为先息后本；新用户的首笔授信额度在2000到6000之间；月利率为0.8%；放款时间为秒级；没有获得牌照；不能实现随借随还的功能；该平台需要用户授予“通讯录读取权限”，称是出于“紧急联络”的考虑，实际上用以催收债务；借款合同中存在连带责任的规定，并且要求提供一个“紧急联系人”作为共同还款人；APP还会不断地推送关于“消费分期”的推广信息来促使消费者做出无必要的购买行为。
冉师傅的儿子于1月30日在冉师傅的帮助下注册了该网站，并需要提供手持身份证的照片作为身份验证的一部分。冉师傅一开始就知道这有问题但是孩子着急要用钱就没有再多考虑。之后这张照片就传到了网上，使得冉师傅收到了很多诈骗电话。更为让冉师傅生气的是，网站客服竟然打来电话称自己是“担保人”，要他帮助还款。最后冉师傅只能通过法律手段解决此事，但是自己的信息已经泄露出去了。
5、佳銀闪贷
该平台宣称自己是“零门槛”的，但是实际上在操作过程中会用到“大数据”来判断用户的还款能力，并给出一个表面上合情合理但实际上已经被预先设定好你能够承担的最大负债额的额度。它的最不明显的地方就是所谓的“隐形担保”机制，即要求用户提供父母的信息，说是为了应对突发状况，其实是为了催收做准备。此外，该平台还会不断地给用户发送各种各样的“优惠活动”，而这些实际上是想让用户不断借贷从而造成债务积累。
等额本息、首贷额度为1500-7000元、月利率为0.7%、放款时间为审核通过之后五到十五分钟之间、无持牌资质、不能实现随借随还、有信用修复服务但是要花费299元才可以提升额度，并且还有资金调度费用每个月按照借款总额的2.5%来计算、经常给借款人打电话问要不要延长还款期。
山西阳泉的小萍因为在2月3日的时候家里孩子生病需要看病的钱，在邻居的介绍下使用了该平台进行借款，并且借到了三千块钱。但是她在还款的时候发现利息很高并且还需要缴纳很多的服务费用。更为严重的是，该平台还不断地给小萍家人的手机上打过去电话称自己是“担保人”，如果不同意的话就会有人去单位举报她的“不良信用”。最后小萍只能报警求助了，但是自己的信息已经泄露出去了，到现在仍然会收到各种各样的骚扰电话。
对于“芝麻分负信用用户被拒”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：小辉付、宁来花、天美贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务。
