今天我们来讨论一下大家比较关注的一个问题，也就是征信报告上有小毛病的人们最关心的问题之一：即使存在逾期记录的情况下，还有没有可以不用看征信报告的网贷平台呢？这个问题听上去好像是在找一条捷径，但是我们还是要从各个角度把这件事情理清楚了之后再做决定，这个事情到底有没有用、有什么样的风险。
首先我们要弄清楚什么是“不看征信”的网贷平台。按照法律规定以及监管部门的要求来看，在中国金融市场中所有的金融机构都处于受控状态之下，特别是涉及借贷这样的金融服务的时候就更加严格了。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法规的规定，金融机构进行信贷活动的时候必须查询并记录借款人的信用情况。因此从法理上讲，“不看征信”的网贷平台是无法存在的。
但是实际情况可能更加复杂一些，有的平台会以“不需要查征信”的名义吸引有不良记录的人群加入。它们用的是其他的风控方式，例如打电话回访、做视频认证或者利用大数据进行信用风险判断等方法。不过其中最重要的问题就是这些替代性的风控措施是否有效且合法？这个问题的答案常常是不确定的。
从道德的角度来讲，征信系统的存在就是为了保证金融市场公平、有序地运行，并且保障借款方以及出资方的利益不受侵害。如果某家机构真的没有考虑过征信问题的话，那么它很可能会逃避监管或者从事非法活动。对信用记录好的人而言这是不公平的；而对需要贷款的人而言，则会面临更大的风险。
接下来我们来谈谈风险问题。征信上有逾期记录就表示借款人之前在贷款的时候没有按时还钱。这就已经说明了借款人有一定的信用风险了。如果该平台真的不管不顾的话，那么它就会用比较激进的方式来追债或者是提高利率来抵消可能发生的坏账损失，从而加大借款人的还款难度，并且有可能造成更加严重的经济危机。
从心理学的角度来看，有逾期记录的人对于自己的信用状况比较在意，容易受到网贷广告的影响。因此，在面对这样的广告时要保持警惕，并且要提出很多问题来质疑它的真实性，还要去了解该平台的历史以及评价情况。
再来谈谈知识图谱以及动态评分的概念，在风控领域中，知识图谱就是用图数据库的方式来保存、检索实体以及它们之间的联系的一种方式，并且可以用它来创建出复杂的风控模型；而动态评分则是依据借款人当前的行为数据对信用分进行实时更新的过程。上述两种技术可以在一定范围内帮助平台更加精准地判断出借款人的信用状况，但是前提条件是所使用的数据来源要真实可信、算法也要符合相关规定。
那么，在实际操作过程中又是怎样运用上述技术的呢？例如，某平台会根据借款人的社交网络活动、消费模式、职业稳定程度等因素来建立一个动态评分系统。如果借款人在这几个方面都做得不错的话，即便他的征信记录上有逾期情况出现，仍然有可能被赋予一定的信用额度。但是这里面最重要的问题就是，所用到的数据是否经过了借款人的同意，并且该平台有没有办法保障好这些数据的安全与保密。
关于风控的基本原理非常简单，即用各种各样的评价方法去判断借款人的违约概率。传统的风控模型主要是依靠征信数据来进行分析的，但是现在很多平台已经开始使用多种维度的数据来进行风险控制了，比如征信数据、行为数据和社交数据等等，并且把这些信息结合起来可以起到一定的补充作用，从而提高风控准确率。
但是也存在一些实际的问题要考虑到，即替代的数据来源是否可靠、一致。例如有的平台会用打电话的方式去核实借款人的情况，但是这样的准确性以及效率又很大程度上依赖于回访人员的专业程度和责任感。如果回访人员没有经过充分的培训或者是不负责任的话，那么这个风控措施就很难起到作用了。
再来说说具体的实施方案吧。对于存在逾期情况的个人而言，在急需一笔资金周转的时候又不愿意受制于不良信用记录的话，有没有什么合法合规的方式呢？可以考虑使用一些正规且持牌的网络金融机构的服务，这类机构虽然会对征信进行核查，但是也有可能会给部分特殊群体提供信用修复服务。例如有的机构会给予借款人一定的宽限期，在此期间内只要按时还款就可以逐渐改善自身的信用状况。
另外还可以申请一些小额度、短周期的应急贷款业务。这类贷款一般数额较小、时间不长、利息比较高但是办理起来比较快，在急需资金的时候可以作为一种选择。但是要注意的是要从合法合规的角度出发去选择可靠的机构来进行操作以免掉入高利贷或者非法追债者的圈套中。
另外一些平台会推出一些“以贷养贷”的策略，也就是用新的贷款去还旧的贷款。但是这样的方法只能暂时解决问题，并不能从根本上解决债务问题，在长期内会导致借款人的负债越来越多。因此我们在选择这样的方案之前要认真地权衡自己是否有足够的还款能力，以免掉入恶性循环中去。
以一个小王的例子来说明一下。由于一次意外发生的医疗费用使小王产生了多次信用卡逾期的情况，在征信报告中留下了一处污点。之后他急需一笔钱去创业的时候，但是因为征信的原因无法从传统银行获得贷款。于是他就看到一个声称不用看征信的网贷平台广告，并且抱着试一试的态度申请了贷款。结果这个平台除了收取很高的利息和手续费之外，在小王不能按时还款之后还采用了非常恶劣的催收方式，并且扬言要公布他的个人资料。所以小王不但没能解决问题，反而陷入了一个更加困难的局面之中。
该例子说明了所谓的“不查征信”的网贷平台其实存在很大的隐患，它们会利用借款人急于借贷的心理，在其中设下许多圈套。因此，在挑选网贷平台的时候要提高警惕、做好功课，不要被不符合规定的广告所蒙蔽。
再来一个问答部分。有人会提出疑问，如果征信上有逾期记录的话，是否就再也贷不到款了呢？其实不是这样的。虽然征信上有逾期记录会加大贷款难度，但是并不等于不能贷款。有的正规金融机构，在了解清楚借款人情况之后，仍然可以给借款人发放贷款，并且还会根据实际情况给出相应的解决办法。例如，有的银行会在借款人提供额外担保或者抵押品的前提下给予其放贷的权利。
另外有人会问到，在出现逾期的情况下应该如何处理呢？第一点就是马上和贷款机构取得联系，并且把目前的情况告诉他们，看能不能够协商一下延期或者分期付款的事情。第二步则是尽快把逾期产生的费用补上，防止逾期的时间太长而给个人的征信报告带来更多的负面影响。第三步也是最重要的一环就是继续保持良好的还款习惯，从而慢慢改善自己的信用状况。
另外还可以从动态评分的角度进行讨论一下。现在的风控系统一般会用到动态评分模型，在此模型之下会根据借款人的实时的行为数据来对借款人的信用评分做出相应的改变。比如说一个借款人最近一段时间的表现都很好，按时还了款的话，那么他信用评分就会慢慢提升；而一旦出现了逾期的情况，则会导致信用评分降低。这样的动态评分机制可以起到一定的激励作用使借款人养成良好的还款习惯。
但是也存在一个实际的问题要加以考虑，即动态评分模型是否准确、公正。如果该模型的设计不够合理或者是基于不真实的资料的话，那么它就有可能产生误差，并且把那些信誉好的借款者错评为不良客户。因此，在使用动态评分模型的时候，平台必须保证它的科学性和公开性，防止出现带有偏见或者误导性质的评价结果。
再来谈谈监管对于这样的平台所持的态度。近几年来，中国金融监管部门对互联网金融行业进行了多次整顿，尤其是对于不符合规定的P2P网络借贷平台进行整治。这些平台通常以“不需要查征信”为由吸引信用记录不良的人群，但是实际上它们存在着高利率、暴力催债以及非法获取个人资料等行为。监管部门已经表明了态度，即要严惩上述违法行为，并保障借款人的利益不受侵害。
因此，在选择网贷平台的时候要挑选出有合法经营资格并且依法依规运作的机构来进行投资。可以去金融监管机构官网查看相关信息，也可以向专业人士求教以获取有关该平台的历史记录以及信用状况的信息。不要轻信不符合规定的宣传信息而掉入陷阱中去造成损失。
另外从心理角度来谈一谈。征信出现逾期确实会给人们带来焦虑、不安的情绪，但是这些负面情绪并不能解决实际的问题。而且过分焦虑还可能使我们做出错误的选择，例如随便找一些不可靠的网络贷款机构。因此，在遇到征信问题的时候我们要保持冷静，并且用理性的态度去分析情况，寻找合法合理的解决办法。
但是征信有逾期并不等于世界末日，在做好合理规划以及付出努力之后，我们仍然可以逐渐改善自己的信用状况，重新赢得金融机构的信任。最重要的还是坚持诚实守信的原则、保持良好的还款习惯、防止再发生逾期的情况。
所以征信有逾期并不能说明一定不能申请到网贷，但是选择没有查看征信记录的平台，则存在很大的风险，在挑选网贷平台的时候要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行考量，并且要选择合法合规并且值得信赖的机构来规避可能遇到的问题。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于以下几种情况：凡是打着“不用查征信”、“没有门槛”、“保证能贷到款”的旗号来宣传的机构都是有问题的，要小心它们后面藏着的风险。
防骗提示：不要相信所谓的“低息”、“零利息”，这些都是高利贷用来吸引人的手段。正规的贷款机构会把利率以及各种费用都写进合同里去，并且不会出现不明收费的情况。
风险提示：有逾期记录的人群在申请网贷的时候要更加慎重一些，不要因为一时急用钱就掉入了“借来还”的陷阱中去，最好还是先找一家有资质的正规金融机构进行咨询。
