征信差、征信不好、征信烂的人用手机贷款软件要慎重一些，因为这里面存在很大的风险和误区。今天我们就来谈谈为什么征信不好的人不能随便使用手机贷款软件，并且怎样才能合法合规地解决自己的经济难题。
什么是征信以及它的重要性在哪里呢？
征信可以理解为个人的信用档案，类似于第二代身份证一样，在其中会记载着你从各个金融机构那里获得过贷款或者使用过信用卡的情况以及还款的历史等信息，并且这些信息会被中国人民银行征信中心所汇总起来做成一份叫做“信用报告”的东西。之后就会有银行、放贷公司甚至是用人单位根据这份报告来判断出你的信誉好坏。
征信的重要性何在？它直接影响到你是否能顺利地拿到贷款、办理信用卡，并且还会决定你的贷款利率高低和授信额度大小。良好的征信状况表明你是值得信赖的借款者，银行会更加乐意向你发放贷款，并且利率较低；而如果征信情况不佳的话，比如存在逾期还款、拖欠债务等行为，则会被视为高风险客户，从而被拒贷或被迫接受更高的利率、较小的授信额度。
第二部分征信不好就一定没有出路了吗？
并不是征信不好就一定不能贷款了，但是它会加大你的贷款难度。所以要弄清楚自己目前的情况，找到适合自己的方式并且努力提高自己的信用记录。
首先要搞清楚自己征信上有哪些问题，是由于偶尔忘记还款造成的，还是因为资金链断裂而长期逾期呢？不同的原因要采取不同的措施来改善。如果只是偶尔出现逾期的情况的话，可以试着和银行沟通说明情况，并且准备好相关的证明材料去请求银行删除不良记录；但是如果已经出现了长时间的逾期现象的话，则必须先把所有的欠款都还清之后再继续保持良好的还款习惯，在一段时间后才能逐渐恢复自己的信用状况。
第三部分，手机贷款软件是否是征信差的人最后的救命稻草呢？
许多以“征信黑、征信不好、征信烂、手机贷款软件推荐”为名的广告会使得征信不良的人认为，手机贷款软件就是他们唯一的出路。但是实际上，这样的软件存在很大的隐患。
其次，这类软件的利率很高，并且有的已经超过了法律规定可以收取的最大利息率，因此可以被视作是非法的高利贷行为。另外它的审核过程非常简短、放款速度很快，这就使得用户容易放松警惕而掉入过度消费的漩涡中去。
另外，这类软件的安全防护做得不好，用户的个人资料如身份证号码、电话号码、银行账号等都有可能被泄露出去，甚至有人用它们来进行诈骗或者犯罪行为。
另外，这类软件的风险控制能力较弱，为了降低自身风险，它们会采用一些非法手段，例如“砍头息”、“暴力催收”等来达到目的。这样的做法不但违反了法律的规定，还会给借款人的身心造成严重的伤害。
从法律的角度看，什么样的行为是违法的呢？
按照法律规定，高利贷、暴力追债以及个人隐私信息泄露等行为都属于违法活动，在我国现行有效的法律法规中并没有对民间借贷利率做出限制性规定，但是根据《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国利率法》的相关条款可知，民间借贷年化利率不能超过同期银行贷款基准利率的4倍；超出部分不受法律保护；而暴力追债则会侵害到借款人的权益，并且如果达到一定严重程度的话还会触犯刑法。
另外按照《中华人民共和国网络安全法》以及《个人信息保护法》的相关规定，任何单位或个人都无权对他人信息进行非法获取、利用、修改或者泄露，并且不能私自出售、转让给第三方或者向外界披露他人的个人信息，在没有得到本人同意的情况下也不能这么做。如果违反了上述条款就会受到相应的处罚。
第五部分 从监管的角度看，怎样才能保障自身的合法权益呢？
近几年来，我国有关机构加强了对网络借贷行业的监督管理工作。例如银保监会和国家互联网信息办公室等单位都陆续发布了相关的规章制度来约束网络借贷的行为，并且保障借款人的利益不受侵害。
做为一个借债人要懂得自己的权利并且去维护它，在遇到高利贷或者暴力追债的时候应该及时地向有关单位进行投诉，并且要做好各种证据的保存工作，例如借款合同、催收记录等，在必要时用来保障自身的合法权益。
从道德的角度看，为什么诚信这么重要呢？
除了法律法规之外，在道德层面上也应该对这件事情进行考虑。诚实守信是中国人民的传统美德，也是社会交往的基本原则之一。一旦一个人丧失了诚信，那么他就会失去他人对自己的信任，并且还会损害自身的形象。
征信记录是个人信用状况的一种反映，在良好的征信记录之下可以获得贷款、信用卡等各种金融服务，并且会得到社会上的认可与机会；而如果存在不良的征信记录，则会在金融领域受到限制，在社会上也会失去尊严。
七、从风险的角度看：过度借贷会带来什么样的后果呢？
手机贷款软件方便快捷，容易使人掉入过度借贷的陷阱中去。有的人因为一时冲动而借了很多钱来满足自己的消费需求，结果造成债务越来越多，最后无法偿还。
过度借贷带来的危害有很多方面：第一就是对生活造成很大的影响，为了还债而不得不节衣缩食、损害健康；第二就是给人们带来巨大的精神负担，债务如同一座大山压在人们的头上，让人喘不过气来，并且还会引起各种心理疾病；第三就是会对人际关系产生不良的影响，在向亲友借钱的过程中会产生羞耻感和尴尬情绪，从而引发家庭纠纷。
第八部分从心理学的角度看，怎样才能抵制住消费主义的诱惑呢？
当今社会中，消费主义无孔不入，各种各样的广告以及社交媒体都会把人们带入到一个“消费即是快乐”的世界里去，在这样的环境中很容易就会出现攀比的心理，从而去追逐名牌和奢侈品，并且还会因此背上沉重的债务。
要想摆脱消费主义的影响，就必须树立正确的消费观。即知道幸福并不来源于物质财富之中，而是在于内心的感受当中。另外还要做到理性消费，在买东西的时候要考虑自己真正需要什么，并且不能因为一时的欲望而去损害以后的利益。
九、知识图谱：对贷款有一个基本的认识
为了避免掉进贷款陷阱之中，就需要对有关的基本贷款知识有所认识，例如：利率、利息、还款方式、逾期、违约金等是什么意思。
利率就是指借款人所要付出的利息和借款总额的比例，也就是利息是相对于本金而言的一种计算方法。还款方式主要有等额本息、等额本金等方式，在逾期的情况下，如果借款人未能按时归还贷款的话，则会面临违约金的问题。
掌握好基础的知识之后就可以更好的去认识贷款合同了，并且也可以防止一些不法分子利用不懂法律的人来进行诈骗。
第十种情况就是动态评分，即为什么你的贷款申请被拒了呢？
许多贷款公司特别是网上贷款公司用的是一个动态评分体系来衡量借款人的信用风险，该体系会考虑借款人的人口信息、信用报告、债务状况以及还款能力等因素，并据此给出一个信用分值。
如果个人信用报告存在问题、负债比例过大或者收入不固定的话，那么个人信用分就比较低了，银行会拒绝发放贷款。
知道动态评分的工作原理之后，就可以更好的去认识自己为什么会被拒贷、怎样才能提升自己的信用分了。
11. 风控原理是什么意思？也就是贷款公司是怎样来控制住风险的呢？
不管是银行还是网络贷款公司，在发放贷款的时候都存在一定的信用风险，因此它们会采取各种各样的方式来降低这种风险的发生概率，例如设置比较严苛的审核标准、收取较高的利息费用、要求提供抵押品或者由第三方作为保证人等。
对于有不良信用记录的人而言，贷款公司会认为其违约概率大，所以会采取更加谨慎的态度，即提高利率、缩短还款期或者增加抵押品等。
掌握风险控制的基本知识之后就可以更好的去认识贷款公司的行为方式，并且可以和他们进行有效的交流。
十二、操作方案：怎样才能合法合规地解决资金的问题呢？
如果真的出现资金周转不灵的情况，最好不要随便用手机贷款软件来解决。可以试试下面这些办法：
1、向银行申请贷款。尽管你的信用记录不佳，但是也可以试着去银行办理信用贷款或者是抵押贷款。因为银行的风险控制能力较强，利率也较为合理，但是审核过程会比较繁琐。
2. 向亲友借贷。尽管这样会让人觉得难为情，但是这也是最容易获得资金的一种方式。你可以和自己的亲人朋友解释一下原因，并且保证按时归还。
3、寻求专业债务咨询公司服务，在此可以得到有关如何制订还款方案以及降低利率等方面的建议。
4、找份工作来赚取收入，这样就可以缓解一下经济压力了。可以找一份兼职的工作，也可以提高自己所掌握的专业知识和能力从而获得更多的报酬。
第13章 案例分析：一个真实的教训
小明是一名信用记录较差的年轻人，在遇到资金周转问题之后就去申请了各种各样的手机贷款APP来解决自己的问题。刚开始的时候，他只是借了一些小钱用来应急，但是由于时间一长，他的负债额越来越大、利率也变得越来越高。最后导致了他陷入到了债务危机之中不能自拔。
小明的例子说明了用手机贷款软件来解决资金问题并不是一个好主意，反而会给你带来更多的烦恼。
第14条问答部分：回答你所关心的问题
问：我有不良的信用记录，可以申请到信用卡吗？
答：可以办到，但是比较困难。你可以去申请一些要求不高的信用卡，例如银行的一些普通信用卡或者是金卡。但是你要准备很多资料，比如说收入证明、工作证明等。
怎样才能查到自己的信用报告呢？
答：你可以在中国人民银行征信中心官网或者手机app上查看个人信用报告，每年可以免费查两次。
问：如果我的信用报告出现错误应该怎么办呢？
答：可以到中国人民银行征信中心提出异议申请并提交有关证明文件，征信中心会按照规定时间予以核查后更正错误的信息。
怎样才能使自己的信用分数变高呢？
答：你可以通过按时还款、降低债务水平、维持良好的信用状况等方式来提升你的信用分数。
重要提醒：
不符合规定的广告词指的是用诸如“征信黑、征信不好、征信烂、手机贷款软件推荐”之类的名义来宣传没有门槛、低利率、秒批等等不符合实际情况的内容。
防骗提示：不要被那些需要你在贷款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费之类的贷款软件所迷惑，因为这都是骗子常用的伎俩。
3. 风险提示：手机贷款软件有高利贷、个人信息被盗用以及暴力追债等问题，要慎重对待，并且不能超出自己的承受能力去借款。
