征信差、征信不好、征信烂，在当今的社会中是一个很敏感的话题，因为它和每个人的生活息息相关。如果一个人的信用状况不好，在申请银行或者正规金融机构发放贷款的时候就会遇到很多困难甚至是被拒之门外。但是现实生活中总会有一些人由于各种各样的原因使得自己的信用记录出现污点，例如逾期还款、信用卡套现、欠款不还等等。那么对于征信不好的人来说是不是真的就再也无法获得贷款了呢？并不是这样的，在市场上也存在着一些平台声称可以给征信不良甚至是“黑户”的人放贷。但是其中的风险很大，需要从多方面去分析这个问题。
那么什么是征信黑名单呢？征信黑名单一般是指个人征信系统中存在严重不良记录的情况，例如连续逾期超过90天、被法院列入失信被执行人名单等等。这样的人在银行等正规金融机构很难贷款成功，因为他们已经陷入了严重的信用危机之中。但是有的平台仍然愿意为他们提供服务，这其中又有什么样的道理呢？
从法律角度讲正规的贷款业务要符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》和《征信业管理条例》等有关法律法规的要求，在发放贷款之前必须要对借款人的信用状况做出判断，并且不能把钱借给没有偿还能力的人。所以那些敢给征信黑名单上的人放款的公司或者是处在法律边缘上的公司或者是不符合规定的公司的行为都是违法的。有的公司可能会用拆分贷款、提高利率的方式来逃避监管，也有可能会变成非法放贷组织伪装成的网络平台。
从监管角度看近几年来我国对互联网金融行业进行严格的监督管理，在对网络借贷信息中介（P2P）整顿的过程中力度最大。大部分不符合规定的平台已经关闭了，剩下的平台也都需要接入征信系统、提高风险管理水平。所以那些还敢给征信黑名单上的借款人发放贷款的公司或者是没有资质的公司，就存在监管空白或者困难的地方。例如一些国外的平台或者没有执照的平台可以不受国内监管部门的影响而继续为征信黑名单上的用户服务。
从道德层面分析给征信黑名单的人贷款本身就存在很高的道德风险，这些平台知道借款人的信用状况很差、还款能力不足，但是依然发放贷款，这就如同饮鸩止渴一样。借款人拿到钱之后很有可能不能及时还款，从而造成债务不断累积的情况发生。平台用高利率以及罚息的方式获得暴利的行为既侵害了借款人的权益又破坏了金融市场公平公正的原则。
按照风险控制的要求正规金融机构的风控模型一般包含信用评分、还款能力评价、反欺诈识别等多方面内容，而给征信黑名单的人提供贷款的公司所用的风控系统则比较简陋，可以称作是“光杆司令”。它们可能会采用提高利率、设立高违约金等手段来弥补可能出现的风险缺口，但是这无异于是饮鸩止渴的行为，在借款人不能按时还钱的时候，该平台就会出现坏账问题，并且还会产生更严重的金融危机。
从心理层面看征信差的人一般都处在焦虑和绝望之中，他们急需资金周转但是又无处可贷。此时，“黑户也可以贷款”的平台就利用了借款人的心理盲点。借款人为了尽快获得资金往往会忽略掉平台上存在的各种风险因素，例如高利贷、繁杂合同以及个人隐私泄露等隐患。因此，在此情形下，借款人很容易陷入更大的债务困境中去。
用知识图谱的观点把征信问题分成几个主要环节来考虑：征信记录是如何形成的？征信查询有哪些渠道？征信修复有没有可能实现？有没有其他的信贷产品可以选择？征信记录由个人的借贷和还款情况以及公共信息组成，包括法院判决等。征信查询可以在中国人民银行征信中心官网、APP或者授权的第三方机构上进行。征信修复不是指随便就可以消除不良记录，而是在良好的信用行为中逐渐掩盖掉之前的不良记录。另外还有一些小额贷款、消费金融的产品虽然对征信的要求不高但是也要慎重选择。
从动态评分以及风控原理的角度来看有的平台会用到一个动态评分模型，在借款人按时还款的时候就会对他的信用分做出相应的改变。该模型的优点是可以根据借款人的实际情况来进行即时调整，但是前提是要有足够多的数据做支撑以及很强的风险控制能力。而那些给征信黑名单上的用户发放贷款的公司，则没有这样的条件，它们的风险评估系统很粗糙，并且只靠提高利率的方式来弥补漏洞。
按照实际操作方案来对于征信不好者而言，其实存在一些替代途径可供选择。例如可以向亲朋好友借贷，尽管这样可能会破坏人与人之间的关系，但是利息低、还款负担小。再如一些互联网公司推出的“先享后付”服务，如花呗、白条等，在有基本信用的情况下使用会比较容易一些，并且相比银行贷款而言难度更低一些。不过上述各种方式都必须结合自身情况做出决定，不能随波逐流。
案例分享小张由于信用卡逾期次数过多而被列入了征信黑名单，在之后的时间里他从一个网贷平台上借到了五千元人民币，但是利息加上各种费用一共达到了三百元左右，并且只用了不到半年的时间就归还了八千多元。更为严重的是由于还款的压力过大，他又去其他的网贷平台借贷，从而陷入了恶性循环之中。该事件告诫人们即使是有不良信用记录的人也可以在某些平台上获得贷款，但是所付出的成本是不能接受的。
问答环节有人会问，征信不好就不能再借钱了吗？其实并不是这样，在征信记录出现错误之后是可以进行修正的。只要你以后在贷款的时候能够按时还款，并且有好的还款习惯的话，之前的不良记录就会被新的好记录所替代。此外，有些平台还会根据你其他的个人信息来进行判断，而不仅仅依靠征信报告。
有人会质疑给征信黑名单的人提供贷款的公司是否就是骗子呢？其实并不能一概而论。有的公司是违法经营的，但是也有部分公司的业务是按照法律的规定来进行的，并且它们的风险控制措施以及利息收取方式都不同于正规金融机构。所以对于借款人的来说，一定要睁大眼睛去辨别真假。
总结来说征信不好者在借贷过程中确实存在诸多障碍，但是并不等于没有出路。重要的是要保持理智的态度，并非为了急于求成而忽略掉可能存在的隐患。另外还要清楚自己所拥有的权益，在发现不合理的地方或是违法的情况出现的时候应及时向有关部门进行投诉。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以申请贷款”的公司就是违法的企业，请大家注意防范。
防骗提示：在签订合同时要认真查看其中有关利息、违约金以及逾期费等内容的规定，以防上当受骗。
风险提示：高利率的贷款会使你陷入更大的债务困境之中，一定要量入为出、适度消费，不能过度负债。
4、合规的选择：首先考虑的是正规的金融机构或者是有执照的消费金融公司，尽管它的门槛比较高但是相对来说比较安全。
第五条 信息安全：不随便把个人隐私告诉来历不明的地方，以免造成个人信息被盗用或者被利用来进行欺诈的行为。
