今天我们来讨论一个比较实际的问题，“黑户”怎样才能够借到五万元钱。不要着急否定它，要弄清楚这个问题首先要从头说起。“黑户”在金融界一般指的就是征信记录不好或者是没有征信记录的人群。为什么会是这样的呢？可能是之前有逾期行为，也有可能是刚刚成年没有信用历史，还有一种情况是没有被纳入系统的。但是无论如何，要想贷款的话特别是像五万元这样不大的数额的话，就必须走一条不同的道路了。
按照法律规定，在借贷的时候一定要遵守法律法规的规定，不能因为征信不好而去向一些非法的地方借钱，那样只会越陷越深。比如说那些打着“无抵押、当天放款”旗号的小广告，大部分都是违规经营的。我国《合同法》以及《民间借贷规定》中都明确规定了利率超出法定上限的部分不受法律保护。因此即使征信不好也要选择在监管部门监督之下运作的机构。
监管视角目前我国对于互联网金融领域实行非常严格的监管政策，所有的P2P平台都已经全部退出市场，只剩下一些经过审批获得牌照的正规金融机构。对于没有信用记录的人群来说，部分银行推出了“白条”、“备用金”等产品来满足他们的需求，尽管这些产品的授信额度不大但是可以当作一种尝试的方式。例如某家大型国有银行就为年轻人推出了一款叫做“大学生信用贷”的服务项目，在申请时需要提供学校的证明材料，并且有较为详细的利率说明以及还款规定。
从道德的角度看，这件事应该有个底线。我们不能因为自己的征信不好而去做骗贷的事情。现在的反欺诈系统已经非常准确了，区分真假的需求者也很清楚。有一个朋友就是因为给别人做担保变成了“黑户”，后来通过正规途径慢慢修复了自己的信用。他说：“借的钱并不是为了玩乐，而是用来解决问题的。走捷径只会害人。”这句话虽然粗鲁但是很有道理。
风险评估这是很重要的。黑户借钱的话，利率会很高或者额度很小或者要提供其他的担保。其中最大的风险就是“套路贷”。比如张先生因为征信问题向一个中介借了五万元钱，但是拿到手只剩下四万元，并且还有了一万元作为“押金”。到了还款的时候才发现利息非常高并且还要用身份证做抵押。后来才知道所谓的“砍头息”其实是违法的行为。所以在签订合同时一定要仔细阅读里面的每一项内容。
心理准备也非常重要，并不是征信不好的人就一定有不良品德，在某段时间内出现了问题也是正常的。要有一个积极乐观的态度去看待借款这件事，把它当作解决困难的一种方式而不能用它来推脱责任。曾经有个创业者就是因为初期的资金周转出了问题而导致征信记录受到影响，但是他并没有因此而放弃，而是从小额的信用贷款做起，并且一直按时归还了所有的款项，在此过程中逐渐恢复了自己的信誉。他曾经说过，“征信就好比是一条肌肉一样断裂之后也可以再锻炼出来。”
知识图谱从黑户的角度来看，他们借到钱的方式主要有以下几种：第一种是向亲朋好友借款；第二种是通过担保贷款获得资金；第三种是利用非银行金融机构提供的信用贷款；第四种是考虑典当行。每一种方式都有其特点和需要注意的地方。例如担保贷款就需要找到一个有财产、信誉好的担保人，并且还要负起连带责任来，所以要谨慎选择。典当行虽然利率较高，但是办理起来很快捷，比较适合短期使用。
现在的动态评分系统已经非常强大了，有的平台会根据用户的最新行为来改变授信额度，比如说用户如果连续几个月都按时偿还小额信贷公司的贷款的话，那么他的授信额度就会逐渐提高；但是相反地，只要有一次逾期记录就会被拉入黑名单。有一个客户问到：“我的信用报告不太好，但是我现在的工作比较稳定，可以申请贷款吗？”我的回答是：可以试试看，但是一定要诚实上报所有的相关信息，不能有任何隐瞒的情况存在，否则只会越陷越深。
风控原理说明机构除了考虑征信之外还会从其他方面进行考量：比如工作是否稳定、收入多少、有没有良好的社会关系等等。即使征信不好但是如果有稳定的就业并且月收入超过一万元的话也是有可能获得贷款的。曾经遇到过这样一种情况：一位程序员由于创业失败造成征信记录不良，但是凭借着在大厂工作的经历以及每月两万多人民币左右的税前收入，在一家消费金融公司的帮助下成功申请到了四万元左右的贷款，并且利率还低于市场上大多数同类产品的平均值。
在操作方案上，我认为可以做如下几点：
首先把所有的债务都列出来，并且算出每月需要偿还的压力有多大
2、计算出可以支配的收入之后再决定每月要还多少房贷
3、申请小贷公司贷款并留有还款记录
4、如果要取大额的话，可以考虑三个到五个备用方案
5、比较利率以及总的费用之后再做决定
6、签约之前要核实所有的费用，并且要有相应的票据
有问有答时间：
问：没有工作的我可以借用吗？
答：如果有资产作为担保的话，可以考虑办理抵押贷款，但是流程比较繁琐。
问：“黑户也可以借钱”的说法是正确的吗？
答：要查看该平台是否具有合法经营资格，有牌照的公司一般都会对客户进行严格的审查，并且不会出现违规的情况。
问：借款之后可以修复征信吗？
按时还款就是最好的办法了，但是要花一些时间。
目前有一些值得我们去关注的新产品，例如利用区块链技术来进行更加公正合理的个人信用评价的产品，“信用修复计划”也正在帮助那些曾经有过不良记录的人重新获得信用。尽管这些产品还没有被广泛使用，但是它们预示着未来的趋势。
最后再说一点实际的东西吧。借债其实是一门学问，在给黑户的人放贷的时候尤其要注意。要知道，并不存在百分之百成功的道路，但是总有一些比较安全的方法可以采用。与其胡乱猜测相比起来，还不如先去学习一下相关的知识。就像学游泳一样，在水浅的地方练习一番之后再逐渐进入深水区。对于征信的问题也是如此，要想改善就必须要有足够的耐心以及正确的途径来进行。
重要提醒：
1. 不要相信没有查过信用报告的广告凡是说可以不用查征信、当天就能放款的贷款平台，基本上都是非法的行为。正规的金融机构必须要对借款人的信用状况做出判断，并不会存在没有门槛的贷款业务。
2. 防止被注销贷款诈骗所骗有人假冒银行工作人员打电话给学生说，“如果不注销学生卡的话就会对你的信用记录产生不良影响”，从而引诱学生去办理贷款业务。但是银行是不会用这种方式来联系学生的。
3. 风险自担原则在借出资金之前要算好总的花费，也就是利息和各种费用之和，并且要保证自己有偿还的能力。所有的借贷都会对个人的信用状况产生影响，因此一定要慎重考虑。
