说到征信出现严重的逾期记录或者被列入“黑名单”，很多人都会感到绝望，认为自己从此再也无法获得贷款了。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们一起来探讨一下，即使征信出现了严重的问题的人群，在申请贷款的时候有没有可能成功，并且在这一过程中又存在哪些需要避免的风险。
第一点就是征信报告相当于人的第二张身份证一样重要，上面记载着个人的信用状况的历史信息。如果出现了严重的逾期情况，比如说连续几个月没有按时还贷或者是欠债数额很大，在征信报告中就会留下无法抹去的污点。银行以及其他金融机构在审核贷款申请的时候会首先查看借款人的征信报告，如果发现借款人是“黑名单”上的人员的话，那么被拒绝贷款的概率就非常高了，并不是因为法律规定的原因而是出于风险管理的角度考虑。
按照法律法规以及监管部门的要求金融机构在放贷的时候应该对借款人的信用情况进行审查，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》以及银保监会等相关监管部门的规定都允许银行拒绝给信用记录差的客户发放贷款。因此按照法律规定，银行不给“黑户”提供贷款是合理的。
但是这并不是说“黑户”就没有机会了。我们要用多方面的眼光去看待这个问题，在此之前，就道德与责任而言有过多次逾期记录的人，在之前的信用行为上确实存在问题。但是人不可能是完美无缺的，谁都会有犯错的时候。如果这个人的错误已经被自己认识到了，并且下定决心要改正自己的不良习惯的话，就应当给他一次机会。
按照风险控制的要求银行以及金融机构在审核贷款的时候，并不是只依据个人的信用报告来决定是否放贷，而是会根据借款人的还款能力、还款意愿以及是否有抵押物等因素来进行判断。即使你的逾期记录很严重，但是只要你有稳定的收入来源、充足的偿还能力并且愿意提供一些担保的话，银行仍然有可能批准你的贷款请求。不过，在这样的情况下，贷款利率通常会比较高，贷款额度也会比较小，这是为了降低风险所作出的一种调整。
那么我们接着聊一下心理层面对于有严重的征信逾期记录的人而言，心理上的压力是非常大的。他们会认为自己已经被社会所遗弃，在未来的道路上也感到迷茫。但是我们要知道，信用是可以被修复的。只要我们下定决心、坚持不懈地努力一段时间之后，我们的信用状况就会有所好转。在这一过程中保持乐观的态度很重要。不能因为一次失败而放弃自己，要对自己有信心，并且对未来充满希望。
那么对于有严重的征信逾期记录的人来说，又该如何去申请贷款呢？首先要弄清楚自己目前的信用情况可以在中国人民银行征信中心官网或者其它正规途径上查看个人征信报告，并且可以了解到逾期次数、拖欠数额以及还款状态等情况。只有对自己目前的信用状况有充分的认识之后，才好对症下药地去改善它。
另外要和债权人进行积极的交流如果存在未偿还债务的话，应该及时和债权人取得联系，并且要解释清楚自己目前的情况，在此基础上争取和债权人协商出一个还款方案来。大部分债权人都是会和债务人进行沟通并商讨出分期付款或者是减免部分利息、罚息等方案的。这样既可以缓解你的还款压力又可以给银行留下良好的印象从而有利于之后的贷款申请。
第三、要积极地去改善自身的信用情况按时还清债务、不产生新的逾期记录、继续保持良好的信用状况等等都是可以做到的。你可以申请一些小额度的信用卡或者消费贷款，并且要按时归还，以此来慢慢恢复你的信用状况。另外也可以去正规的地方学习一下有关于信用修复的知识，在专业人士的帮助下寻求到合适的解决方案。
在这一过程中你会遇到很多困难和挑战，例如一些金融机构会因为你有逾期记录而不给你发放贷款。这时不要失去信心，可以找其他的银行或者是找一个担保人来帮忙。要知道有很多途径可以到达目的地，并且只要你不放弃总能找到合适自己的方法。
那么我们接着说知识图谱、动态打分目前，在社会大环境下，大数据以及人工智能技术已经被普遍地运用到了金融业当中去。许多银行都会用到上述的技术手段来创建出属于自己的知识图谱与动态评分系统，并以此来进行借款人信用情况的整体判断。该系统的运作方式是把借款人的征信历史、还款能力、还款意愿、社交网络信息和个人生活习惯等多方面的情况结合起来加以考量之后所得到的一个不断变化中的信用分值。如果一个人的信用分数很高的话，即便他存在一些逾期未还的行为，在申请贷款的时候仍然有可能被批准通过。
比如一个自由职业者的收入不固定，但是有着很好的还款历史并且经常参加公益活动的话，他的动态评分就会比较高，即便他征信报告中有逾期记录也有可能拿到贷款。这就是大数据以及人工智能所具有的魅力之处，在此情况下可以帮银行从多角度去评判借款人的信用情况。
那么，风控原理什么是风控呢？简单地说，风控就是对风险进行管理。金融机构在给客户放贷的时候，会用各种各样的方式去判断客户的信用状况，并且会根据实际情况来防范可能出现的风险。比如征信查询、收入证明、抵押物的要求以及贷款用途审核等等。通过对上述因素的考量，银行可以尽量减少贷款违约的可能性。
对于有严重的征信逾期记录的人而言，了解风控的工作原理是很重要的。只有知道了这一点之后才知道为什么会被拒贷，并且可以有针对性地改善自己的信用情况从而增加获得贷款的可能性。
接下来我们来了解一下案例小明由于创业失败而背负着一大笔债务，在征信报告中留下了严重的逾期记录。刚开始的时候他十分沮丧，认为自己从此再也无法获得贷款了。但是并没有因此而放弃，在一段时间的努力之后找到了一份稳定的工作，并且按时还清了所有的欠款，慢慢改善了自己的信用状况。此外他还参加了几次关于信用修复的学习班来了解一些有关信用修复的知识和技术。经过一段时间的努力之后，他的信用情况有了很大的好转，最后终于获得了创业贷款并重新开始了自己的事业。
该例子说明了即使存在严重的征信逾期记录的情况下，只要坚持努力一段时间之后就可以使自己的信用状况好转，并且仍然可以成功地获得贷款。
在实践中又该如何做呢？实操方案那么怎么办呢？第一种方式是向小贷公司或信用卡公司申请贷款，并且要保证按时还款来修复自己的信用记录；第二种方法就是找一个可靠的担保人帮忙，在担保人的支持下提高贷款获批的可能性；第三种办法可以考虑使用非银行金融机构提供的各种贷款服务，例如互联网金融平台、小贷公司等等，因为它们对于借款人资格的要求通常比较低。
但是这些方法都不是万无一失的，因为每个人的状况都不一样，所以所用的方法也就各不相同了。你要根据自己实际情况来决定使用哪种方式。另外还要警惕那些没有信誉、打着各种旗号骗人的机构和个人，在他们面前千万不要轻信他们的宣传和承诺。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题。
问：如果有严重的逾期记录的话，那么就无法办理住房按揭贷款了。
答：一般来说，在银行办理房贷的时候，对于借款人的信用情况会提出较高的要求。如果借款人存在严重的逾期记录的话，那么申请房贷就比较难了。但是如果有较长时间没有逾期的情况，并且有稳定的收入来源、充足的还款能力的话，银行仍然有可能批准借款人的房贷申请。而且在这种情况下所支付的利息会比较高一些，贷款额度也会较小一些。
问：如果有严重的逾期记录的话，那么就无法申请到汽车贷款了。
答：车贷的门槛比房贷要低一些，只要你的逾期次数不多、收入稳定、有能力偿还债务的话，就有可能获得车贷。但是此时的利率会比较高，贷款额度也会较小。
问：如果有严重的逾期记录的话，那么就无法办理信用卡了。
答：一般来说，信用卡的审批条件比较苛刻。如果有严重的逾期记录的话，那么申请信用卡就会比较难了。不过也可以试着申请一些小额度的信用卡或者是附属卡，在按时还款的基础上慢慢修复自己的信用状况。
总的来说，征信上有严重的逾期记录的人，在申请贷款的时候确实会遇到一些困难，但是并不等于没有机会。只要自己下定决心、坚持不懈地去努力改善自己的信用状况的话，还是有可能获得贷款的。要知道，信用是可以被修复的，未来的路也是可以自己去开创出来的。
重要提醒：
1、不要轻信那些号称可以做到百分之百成功的贷款宣传单，因为这些信息都是不可靠的甚至是诈骗行为。
2、在办理贷款的时候要小心各种名目的收费陷阱，正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3、贷款存在风险，借贷要慎重考虑自己的偿还能力，在自己能够承受的情况下再进行借贷，并且要做好合理的资金安排。
4、保护好个人的信息资料，不能随便透露出去，以免让坏人有机可乘。
