各位朋友大家好，今天我们讨论的是一个大家都非常关注的问题——征信。什么是征信黑、征信不好、征信烂呢？这几个词说出来就让人觉得不舒服。尤其是在现在的网贷APP遍地开花的情况下，很多由于征信原因而被拒绝的人们正焦急万分地在热锅上转着圈。那么哪些网贷APP是专门为征信差的人准备的呢？接下来我们就从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来进行详细的讲解和说明。
首先我们要清楚的是，征信不良的人在借贷市场中处于不利地位。银行以及正规金融机构对于征信的要求十分严苛，如果你的征信报告中有污点，比如逾期、欠款或者被法院强制执行等情形的话，那么基本上就不可能从银行那里获得贷款了。因此一些网络贷款APP瞄准了这一群体，在宣传上打出“不要求征信”、“放款迅速”、“急需用钱”的口号来吸引急需资金而又征信不佳的人群。
但是其中有很多猫腻，“不看征信”的网贷APP实际上是在打擦边球。它们并不直接查看你的征信报告，而是用其他手段来获取你的人际关系和信用情况的信息，例如手机号码、联系人名单以及社交网络账号等都可以反映出来你的信用状况。因此不能认为只要标明自己没有查询到征信记录就可以逃避处罚了。
法律层面网贷APP的操作存在很大的法律风险，《中华人民共和国个人信息保护法》规定未经用户许可不能收集和使用用户的个人信息，在用户注册的时候很多网贷APP都会诱导用户授予它各种权限，包括一些跟贷款无关的权限，这样的做法已经违反了法律规定。另外按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台不得给无偿还能力的人提供借款服务，如果用户的信用记录不好就说明他的还款能力有问题，那么网贷APP给你放款就是违法的行为。
监管层面近几年来，我国对于网络借贷行业进行了一系列严格的监管措施。大部分不符合规定的网贷APP已经停止运营了，但是仍然有部分平台在打着监管擦边球。例如有的平台用虚假宣传、隐瞒利息、暴力催收等方式侵犯消费者权益的行为是被明令禁止的。遇到类似情况时要马上向有关部门投诉举报。
道德层面征信不良的人主要是由于以前的一些行为造成了信用污点，网贷APP虽然给用户提供了一条借款的道路，但是并不能解决根本问题，在此之后用户很有可能会因为该平台上的贷款而掉入更大的债务泥潭中去。因此可以说这样的平台是不道德的，它们利用了消费者的困难却没有给予实质性的帮助。
风险层面征信不良的人使用网贷APP借贷的风险很大。一方面因为这类平台的利息很高，有的甚至超过法律规定上限；另一方面由于它们催收方式比较野蛮，如打电话骚扰、上门逼债、甚至威胁恐吓等。这样做的结果就是给借款人造成经济损失的同时也造成了精神伤害。
心理层面征信不好本身就给人们带来了巨大的心理压力，由于过去的一些过错而产生的自卑感、焦虑感以及绝望情绪都会被网贷APP的虚假宣传和暴力催收所加重。很多人的心理压力过大以至于采取了过激的行为。
知识图谱征信系统实际上是由很多部分组成的，其中包括了你所有的贷款和还款历史、信用卡使用的状况以及一些其他的公共记录等信息。所有这些都会被记载到你的信用报告中去。如果你的信用不好，那么很可能就是因为在上述某一方面出了问题——比如说经常拖欠账单、信用卡透支严重或者被法院要求偿还债务等等。这些都是会对你的信用造成不良影响的行为。
动态评分很多网贷APP用的是动态打分的方式对用户的信用情况进行评判，即通过用户在该平台上的借款情况、还款记录以及其他一些行为来进行实时更新。如果用户征信不好但是又在上面有良好的表现（如按时还款），那么他的信用分数就会慢慢变好；相反地，如果用户的行为不理想的话，则会导致信用分数下降。
风控原理网贷APP的风险控制方式与银行相似，但是它们的风险评估模型比较粗糙。他们会根据你过去的借贷记录、还款习惯以及是否有逾期等情况来判断你的信用情况，并以此决定是否批准你的贷款请求或者给你的贷款设置较高的利息率。
实操方案如果因为征信问题不能从银行或者其他正规金融机构获得贷款的话，可以考虑以下几种方式：第一种是使用一些正规的网络借贷平台，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，这类平台的利息比较低，并且风险控制做得比较好；第二种是找一些担保公司或者是小贷公司进行融资，这类公司的审核标准可能不会太苛刻；第三种就是向亲朋好友借钱，在这种情况下要非常小心不要因此损害了感情。
案例分享小明由于征信不良而被银行拒绝贷款，在得知有款APP不用查征信就可以使用之后便下载了它。但是该软件除了收取高利之外还会对其进行暴力催收，使得小明不堪重负之下只好报警求助。经警方调查后查明此款APP存在非法放贷以及暴力催债的行为，并予以关闭。由此可知对于征信差的人来说，在选择网贷APP的时候要格外小心以免掉入债务陷阱中去。
问答环节以下为一些常见问题及答案。
问征信不好可以贷款吗？
答征信不好也可以在某些网贷APP上贷款，但是风险很大。这类平台的利息通常很高，并且催收方式很野蛮。因此不推荐大家用这种方法借钱。
问征信不好该怎么办呢？
答征信不好者首先要改善自身的信用情况，例如按时还贷、降低信用卡余额、防止逾期等；另外也可以考虑向正规的网络借贷平台或小贷公司申请贷款，但是要慎重选择。
问遇到暴力催收应该怎样做呢？
答遇到暴力催收的情况要及时报警，并且要向有关监管部门投诉、举报，让其介入到案件中来处理，在此之前也可以找专业的律师为自己提供法律上的援助。
重要提醒：
不要相信没有经过征信审核、放款速度快等不符合规定的广告语，因为这些都是陷阱。
遇到暴力催收要立即报警，不能因为害怕而忍气吞声。
3、征信不良的人在选择借款途径的时候一定要小心谨慎，以免掉进债务漩涡里。
如果一定要借的话，最好去正规的金融机构或者网贷平台申请贷款，这样利率低一些，风险控制也比较好。
5、改善信用状况需要一个漫长的过程，并不是一蹴而就的事情，必须从源头上解决存在的问题。
