今天我们来讨论一个比较实际的问题，就是征信上有逾期记录、芝麻信用分只有600分的情况下能否申请到三万元左右的贷款？这个问题要细嚼慢咽地去分析一下，因为在市场上有很多关于征信以及贷款方面的广告信息，有的夸大其词，有的含糊其辞，让人难以分辨真假。我们要把问题弄明白，在征信和贷款之间存在哪些风险需要注意的地方。
首先要知道什么是征信逾期。简单来说就是你借钱不按时归还，被相关的金融机构把这件事情记录下来，在你的征信报告上就会有一条这样的记录叫做“逾期记录”。这条记录不是开玩笑的，在很大程度上影响着你以后能否容易地获得贷款以及可以获得多少额度、需要支付多高的利息。芝麻分600分，在整个蚂蚁金服系统中属于中等偏低的程度。一般情况下分数越高表示你的信誉越好，分数越低则相反。因此即使存在征信逾期的情况而且芝麻分也不高的话想要申请三千元以上的贷款也是很难实现的。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》对于征信机构对个人的信息收集、保存和利用都作出了明确规定，逾期记录属于合法获取的数据，在办理贷款的时候查看你的信用报告也符合法律规定。因此如果你存在逾期的情况的话，那么贷款机构可以知道并且可以根据此信息来判断是否要向你发放贷款以及发放多少金额和什么利率。也就是说，并不是因为有逾期就无法获得贷款了，而是你要面对这样的事实并想办法去改进它。
从监管的角度来看，银保监会以及中国人民银行对于个人贷款业务有着非常严格的规定，在审核贷款的时候要按照“了解你的客户”的原则来进行全面的风险评价，其中征信报告就是很重要的一个参考标准。如果贷款机构不考虑你的逾期情况就随意发放贷款的话，在你再次违约之后就会造成自己信誉受损，并且会给贷款机构带来损失，严重的还可能会受到监管部门的处罚。因此从这个角度来看，监管层也起到了一定的约束作用来防止一些不负责任的人胡乱放款的行为。
从道德的角度看，诚信是做人之本、贷款之基。而逾期还款则表明你履行合同的能力存在问题，并且即使有客观的原因也已经造成了事实上的违约。贷款机构在审核贷款的时候会考量到你的还款意愿以及还款能力，在此情况下逾期记录会使你在“还款意愿”的评分中受到负面影响。
从风险的角度看，这就更加清楚了。如果有逾期记录的话，那么你就属于过去还款行为存在风险的人群。贷款公司审核的时候也会考虑你未来还款的风险大小。芝麻分只有600分，意味着你在整个阿宝系统中的信用风险比较高。因此可以推断出你的总体风险水平较高。贷款公司给你放贷，也就等于要承担更大的风险。为了抵消这种风险，他们会提高利率、减少贷款额度或者干脆不批准你的申请。这就是市场的法则，也是风险和回报相一致的原则。
从心理的角度来谈一下。如果有征信逾期、芝麻分低的情况想要申请3万元左右的贷款的话，那么本身就存在一定的心理负担。一方面会害怕贷不到款；另一方面即使贷到后又会担心能否按时还款。这样的心理压力如果不加以控制的话就会影响到人的判断能力，并且做出一些不合逻辑的行为。因此在提出贷款请求之前首先要调节好自己的情绪状态并且对自身情况进行理性的分析之后再拟定出一份合理的还款方案是非常重要的。
在知识图谱上要弄清楚征信及芝麻分是怎么回事。征信报告包含个人信息、贷款信息、非贷款信息、公共信息、查询记录等内容，而逾期记录一般会出现在贷款信息里。芝麻分是根据信用历史、信用行为、信用风险、信用价值等因素来计算出来的结果。知道了上面所说的这些内容之后就可以知道为什么会出现征信上有逾期的情况就会导致芝麻分数降低，并且怎样才能提高自己的信用水平了。
动态评分也非常重要，芝麻分不是固定不变的，它是随着个人信用状况的变化而变化的。如果最近你按时还了账单的话，那么你的芝麻分会提高；相反地，如果有新的逾期情况出现的话，你的芝麻分就会降低。因此即使你现在芝麻分为600分，并不代表你会一直保持这样的分数。通过改善自身的信用状况来提高自己的芝麻分也是可以做到的。
从风控的角度看，在审核贷款的时候，贷款机构会用到很多种风控模型去判断你的风险程度。这些模型会把你的征信报告、芝麻分、收入状况、负债情况、工作经历等多方面的信息都纳入进来进行考量。如果有逾期记录或者芝麻分较低的话，在这个过程中就会被扣分了，从而提高你的整体风险评级。风险评级越高，你就越难拿到贷款或者是要付出更多的代价才能拿到。这就是风控的基本原理。
在实际操作方案上，如果真的要拿出三万元钱来，并且自己的信用报告中存在逾期记录、芝麻分只有六百分的话，可以尝试以下几种方式：
提高还款能力的证据。除了要符合征信以及芝麻信用分的要求之外，还要有良好的还款能力才能获得贷款。如果有稳定的收入来源的话就可以提供银行流水、工资条等等来证明自己可以按时还款从而提高被批准的机会。另外还可以适当减少贷款金额从一万到一万五之间选择一个比较安全的选择以降低风险并加快审批速度。
2、寻找保证人或者抵押品。如果有人愿意为你做担保或者是用你的房子、车子作抵押的话，那么就可以提高你获得贷款的可能性了。担保人或者抵押品能够减少贷款方的风险，使他们更加乐意向你发放贷款。
3、挑选适合自己的贷款方式。不同的贷款产品的征信以及芝麻信用分的要求是不一样的，有的产品对于征信的要求较低但是对芝麻信用分的要求很高，而另外一些产品正好相反。你可以根据自己实际情况来挑选出既不会因为逾期记录被拒又不太在意芝麻信用分的产品。
4、逐渐提高信用等级。最好的办法就是尽快还清逾期欠款，并且要有一个很好的还款历史，在此基础上慢慢提高自己的芝麻分。这是一个漫长的过程，但是这也是改善你的贷款条件的主要途径之一。等你的信用状况变好之后，贷款也就不是什么大问题了。
再举一些例子：
张先生因为存在多次逾期的情况，芝麻信用分为580分，在申请了多家银行以及网贷平台之后均被拒贷。最后在朋友的帮助下找到一家对于征信条件较为宽容的贷款机构，并且出示了自己的工资流水作为担保材料后才获得了一笔15000元的贷款，尽管金额小于期望值但是已经解决燃眉之急。
第二例：李女士芝麻信用分为620分，但是由于曾经出现过信用卡逾期的情况，在向多家银行申请贷款时都被拒绝了。于是她开始积极地偿还之前的逾期款项，并且保持了好几个月的良好还款记录之后，她的芝麻信用分提高到680分。之后她又去了一家银行申请了25000元的贷款，尽管额度减少了但是利率却比上次要低一些。
王先生因为征信上有逾期记录，芝麻分只有590分，在急需用钱的情况下并没有盲目地去申请大额贷款，而是选择了某小贷公司进行借款，最终获得了5000元的资金支持来解决燃眉之急。在资金回笼之后，王先生及时归还了贷款，并且也开始积极地改善自身的信用状况。
再来谈谈一些常见的问题和答案：
问：如果征信上有逾期记录的话，芝麻信用分只有600分的情况下还能不能贷款呢？
答案是不确定的，并不是所有的逾期记录都会使你的贷款变得困难，也不是所有芝麻分低的人都不能获得贷款。主要看个人情况以及所选的贷款产品和贷款公司。有的贷款公司对于征信的要求不高，或者是用担保、抵押等方法可以提高申请成功的几率。
问：逾期记录要过多少时间才会被删除呢？
按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从该不良行为或事件结束之日算起五年，在此之后征信机构就会把它们清除掉。但是要注意的是，并不是说过了五年之后你就能够重新获得良好的信用状况了，因为在过去的五年里所发生的所有事情都会被记载在案。
芝麻分是否能被刷呢？
答：不可以，“芝麻分”是由系统自动计算出来的，并没有所谓的“刷分”的方式存在，任何号称可以帮助你提高“芝麻分”的说法都是不真实的，你可以通过良好的信用行为来使自己的“芝麻分”自然地得到改善。
如果贷款申请被拒绝了该怎么办呢？
答案是：第一不要气馁，要找出被拒绝的原因是什么？是由于征信的问题呢？还是因为芝麻分不够好？或者是收入不足造成的？找到了原因之后再有针对性地进行改进。比如说，如果是由于征信方面的原因的话，那么就要积极地去还清逾期欠款；而如果是芝麻分不够好的话，则要继续保持良好的信用习惯来提高自己的芝麻分。另外还可以试着申请其他的贷款产品，或者用担保、抵押的方式来解决这个问题。
怎样才能防止自己掉进贷款的坑里去呢？
答：第一点就是选择正规的金融机构进行贷款，比如说银行或者有资质的消费金融公司等等，并且不能随便相信一些没有资质的小贷公司的宣传信息，“零首付”、“超低利率”、“马上到账”之类的说法都是不可信的。第二步是认真阅读贷款合同的内容，弄明白其中涉及到的各种费用以及还款的方式方法等等。第三步也是最重要的一步就是按照自己实际的情况来办理贷款手续，千万不要因为贪图大额的资金而忽略了风险的存在，在这种情况下很容易就会掉入到债务陷阱之中去。
所以征信上有逾期记录、芝麻分只有600分、想要申请3万元贷款的话，这件事儿确实很难办到，但是也不至于完全不可能实现。关键是你要弄明白其中的道理，搞清楚自己所处的情况，选择适合自己的办法，并且要积极地去改善自己的信用状况。要知道诚实守信才是最重要的东西，在此基础上进行的借贷活动才会长久而健康发展。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“无抵押、无担保、百分百通过、无视黑户、低利率大额”的旗号进行宣传的行为都存在误导或者欺诈的风险，请大家提高警惕。
2. 防骗提醒凡是要求先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”等各种名目的钱的贷款行为都是不合法的行为，正规的金融机构是不会在放贷之前向借款人收取各种费用的，在发现类似的情况之后要立刻停止与对方的一切联系，并且要及时报案。
3. 风险提示贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑自己的偿还能力再去决定是否贷款，并且不能过度负债。如果已经陷入了债务危机之中的话，请及时向正规机构求助而不要采用非法的方式或者听取那些非法的“债务优化”的建议。
