征信不好、征信差或者征信黑都有哪些贷款可以申请到较大的额度呢？这样的问题在现实生活中确实会让人感到很焦虑，特别是对于由于各种各样的原因使自己的征信出现了问题的人们来说更是如此。但是征信的问题并不是没有办法解决的，在想要拿到大额贷款的时候也需要付出更多的努力并且采取一些合理的措施。接下来我们就从法律的角度出发，再结合监管政策以及道德观念等方面的知识来进行分析，并且还要考虑到风险因素、心理状态以及知识图谱的作用等等，在此基础上再来探讨一下征信不好的人应该怎样做才能改善自己的情况。
从法律的角度看征信记录是金融机构判断借款人的信用状况的主要依据之一，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都规定了征信机构对于个人的信息收集、存储与利用应当符合法律规定，在办理贷款业务的时候也需要依照征信报告来进行风险评价。如果有逾期或者拖欠还款的情况出现在征信报告中的话，那么银行就有权拒绝发放贷款或者是提高贷款利率。因此从法律的角度来看，并没有明令禁止征信不良的人申请贷款，但是却加大了被批准的可能性。
其次，监管层面银保监会以及中国人民银行对于金融机构发放贷款有着非常严格的规章制度，在审核过程中要遵循“了解你的客户”的原则来核实借款人的身份信息是否真实可靠，并且不能因为征信原因就拒绝给借款人放贷的机会，但是也不能降低风险控制的标准。所以对于征信记录较差的人群来说要想拿到贷款的话就必须提供更多的佐证文件来弥补自己的信用缺失情况，例如收入证明、财产证明等等。
就道德以及风险而言征信不好一般表示借款人过去在金融活动中存在一定的信用风险，例如逾期还款、信用卡套现、网贷逾期等等都会对个人征信造成影响，并且也反映了借款人没有良好的财务管理能力。所以，在审核贷款的时候，银行通常会把征信不好的人看作是有较高违约概率的人群。从道德的角度来看，良好的信用是现代社会的基本要求之一，保持良好的个人信用记录不仅可以帮助自己获得贷款的机会更大一些，而且还可以提高自己在社会上的声誉。
那么对于征信不好者又该怎么办呢？主要有以下几个方面：第一、要知道自己征信报告的情况，可以到中国人民银行征信中心去查一下自己的征信报告，弄清楚是什么原因导致了征信不良。例如是因为逾期次数太多、欠款数额过大、还是因为被频繁地查询过征信造成的呢？弄清了这些问题之后再进行针对性的解决。
那么从知识图谱的角度来看把征信问题分成四类来讨论：第一种是逾期记录、第二种是欠款没有偿还、第三种是信用卡使用频率太高、第四种是征信查询次数太多。对于不同的情况采取不同的措施去解决。例如如果存在逾期记录的话就可以和债权人进行沟通看看能不能取消或者修改这个逾期记录；如果存在欠款没有偿还的情况那么最好的办法就是尽快把欠下的钱还上；如果信用卡使用频率过高的话就应当适当降低信用卡使用的额度或者是注销一些不常用的信用卡；而征信查询次数过多的话，在申请贷款之前最好不要再做其他的征信查询了。
动态评分以及风控原理这也是一个很重要的方面。现在的金融机构一般都会用到动态评分模型去评判借款人的信用风险。也就是说，即便你的征信报告上有不良记录，但是只要最近一段时间内的还款表现不错的话，那么动态评分也有可能被提升起来。所以对于征信不好而又想改善自己信用状况的人来说，最重要的就是近期的还款情况了。比如说按时还贷、降低债务负担、少做征信查询之类的举动都可以起到正面的作用。
实操方案方面对于征信记录较差的人群来说，可以通过下面的方式来申请到贷款：
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，也可以尝试办理抵押贷款。抵押贷款风险较小，因为银行可以用卖掉抵押品的方式来减少损失。所以即便信用记录不好，但是如果抵押品的价值很高的话，还是有可能拿到贷款的。
2. 担保贷款如果有信誉好的朋友或者家人作为你的担保人的话，就可以试着去办理担保贷款了。因为担保人的风险要大于借款人本身的风险，所以银行在审核的时候就会比较宽松一些。
3. 小额贷款急需用钱的时候可以去办理小额贷款，它的审核条件比较松散但是金额较小。但是它可以改善你的短期还款情况从而为你以后的大额贷款做准备。
4. 信用修复如果征信情况非常糟糕的话，那么就可以找专业的信用修复公司来进行处理了。这些公司的主要工作就是和债权人沟通，把一些不好的记录去掉，或者是用法律手段去解决债务问题。但是进行信用修复要花时间、花钱，并不是所有的坏记录都可以被修复掉的。
案例分享小张由于信用卡逾期造成信用报告不良而无法获得房贷，之后他按照下面的方法解决了问题：第一、偿还了所有的逾期款项；第二、办理了一张新卡并且一直保持着良好的还款习惯；第三、在申请房贷的时候提交了更多的收入证明以及财产证明。最后，小张终于拿到了房贷。
问答环节：
问征信查询次数太多会对贷款申请造成影响吗？
答征信查询次数太多会让人认为你的信用风险大，因为频繁地去查征信一般表示你最近一段时间内申请了很多次贷款或者信用卡，这就说明你的经济情况不太好。所以在申请贷款之前最好不要做无用的征信查询。
问征信不好可以申请公积金贷款吗？
答公积金贷款对于征信的要求比较高，一般要近两年内无逾期记录才能申请到。如果有不良的信用记录的话，那么公积金贷款就很难通过了。但是各个地方的公积金中心所执行的具体政策会有所不同，所以最好向当地的公积金中心进行询问。
问征信不好可以申请创业贷款吗？
答创业贷款一般会对信用状况提出较高的要求，这是因为创业本身就存在较大的风险，银行要保证借款人的还款能力。如果信用记录不好，那么创业贷款的申请很可能会被拒掉。但是有些由政府部门支持的创业贷款项目对于信用条件的要求会比较宽松一些，可以试着去申请一下。
从心理的角度看征信不好会让人产生焦虑、自卑的情绪，但是这并不能解决实际的问题。正确的做法是正视自己的情况，并且用合理的方式去改善自己的信用状况。要知道征信问题并不等于绝症，在采取正确的方法之后还是有可能拿到贷款的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信黑也可以轻松获得贷款”、“大额贷款可以马上审批通过”等说法都是虚假宣传，大家一定要小心。
防骗提示：对于要先交纳手续费、保证金之类的贷款中介要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
风险提示：征信不良的人申请到贷款的可能性较小，即便能够贷到款，利率也会比较高，一定要慎重考虑好自己的还款能力再做决定。
