近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，“黑户学生宝”等借款App犹如雨后春笋般地出现，并且主要针对的是没有或者信用记录不好的学生群体，以无抵押、低门槛、快速放款为噱头来吸引急需用钱但是又无法从正规金融机构获得贷款的年轻人。但是这些看上去很便利的借贷途径之下存在着很大的风险以及法律隐患。今天我们就要对“黑户学生宝”这样的借款App进行全面分析，让大家了解清楚它的本来面目，防止自己掉入其中而造成不必要的麻烦。
从法律的角度看，非法借贷会陷入怎样的困境呢？
第一，“黑户学生宝”等APP存在的主要法律问题有：
高利贷陷阱：很多这样的应用程序年化利率已经远远超过了法律法规所允许的最大值，可以算作是非法的“高利贷”。按照中国的法律规定，在借贷合同签订之时如果双方约定的利息超过了同期贷款市场报价利率的4倍以上的话，则超出部分不受到法律保护。也就是说即便你按期还本付息了，“高利贷”一方仍然不能向另一方追讨超过法定利率的部分。
2、隐性的费用也越来越多了：除了高利贷之外，这些APP还以各种名义向用户收取各种费用，比如手续费、管理费、逾期费等，在借款合同里没有说明清楚或者根本没有告诉用户，使得用户的实际还款额远远大于借款本金。
违法催收行为包括但不限于以下几种：如果借款人逾期不还的话，那么这些APP就会用各种非法催收的方式去追讨欠款，比如不断地给借款人和他身边的人打电话骚扰他们，或者对借款人进行威胁、恐吓、侮辱等等，有的甚至会使用暴力手段来逼迫借款人还款，这样的做法已经构成了对借款人的权益侵害，并且是违法的行为。
小李是一名大学生，在校期间由于资金周转不灵，在“黑户学生宝”平台上向别人借了五千元人民币，并且签订了借款协议，但是该协议中包含了很多不必要的费用，所以实际上拿到手的钱只有四千元左右。三个月之后，小李无法归还款项除了要归还五千块钱本金之外还要承担三百元左右的利息和八百多元的各种其他费用总计六千八百元左右的实际年化利率达到了令人咋舌的一百二十个百分点！
从监管的角度看，在灰色地带中挣扎
“黑户学生宝”等借款APP的存在很大一部分原因是由于它处在了监管部门的灰色地带。现阶段我国对于互联网金融的监管制度还不健全，在针对小贷公司方面更是如此，因此这些机构可以利用监管空隙来进行违法活动。
备案不全：大部分这样的软件没有经过有关部门的备案和注册，并且也没有获得合法的营业执照，在运营的过程中就存在着违法行为的风险。
2、信息不对称：一般情况下不会对外公布公司的相关信息、经营方式以及风险控制手段等重要资料，因此借款人的信息很难被知晓，也很难受到监管。
监管滞后：互联网金融发展很快，但是监管部门出台并执行相关法规所需要的时间比较长，在此期间就给不法分子留下了可趁之机。
从道德的角度看，剥削和欺骗滋生的地方
按照道德标准来看，“黑户学生宝”等借贷软件的存在已经破坏了金融市场秩序，并且侵犯了弱小群体的利益、实施了欺骗行为。
利用信息不对称来谋取私利：该类软件抓住了学生的金融知识匮乏和风险防范能力不足的问题，在其中设置了诸多陷阱来促使学生们去办理高额利息贷款，并从中获利。
破坏了社会的信任非法催收、欺诈等行为会损害借款人的权益，并且会破坏社会的信任关系，从而造成更加严重的社会问题。
3、助长不正之风：这样的软件如果存在的话，会助长学生的过度消费、盲目攀比等不好的习惯，并且会对他们的人生观造成一定的影响。
从风险的角度看，雪球越来越大所造成的危害
对于借款人的而言，“黑户学生宝”等借款软件使他们处于一种非常危险的状态之中，一旦掉入这个陷阱里去的话就会出现如下几种情况：
债务雪球越滚越大：高利贷加上各种名目的费用会使借款人的债务负担越来越重，并且形成一个不断扩大的恶性循环，在最后的时候借款人已经无法偿还全部债务了。
2、个人隐私信息被泄露：在注册以及申请贷款的时候，该类软件需要用户填写很多个人资料，比如身份证号、银行账号、电话号码、家庭地址等，如果这些信息泄露出去的话就会给犯罪分子留下可乘之机，从而导致更加严重的后果。
3、信用记录受到损害：即使按期还贷，高负债率也会对个人信用产生不良影响。如果出现逾期情况，则会更加严重地破坏个人信用，并且会影响到以后的贷款和工作等各个方面。
精神压力大：大量的债务和不断的催债会给人很大的精神负担，并且有可能造成心理疾病。
第五部分从心理学的角度看，贪婪和恐惧交织在一起
那么很多学生为什么会用上“黑户学生宝”这样的借贷软件呢？这里面其实就涉及到他们的心态问题了。
1、贪婪心理：有的学生由于一时冲动产生了消费需求或者是想购买一些超出了自己承受能力的商品，于是就采取了违法手段来获取资金，从而选择了高危的借贷方式。
2、恐惧心理：有的学生由于一时的经济问题或者是怕被家人或朋友发现而寻求方便快捷的借贷途径，从而陷入了更加严重的境地。
3、从众心理：有的学生由于周围的同学都在用这样的软件、被广告所影响等原因，从而盲目地跟着别人去做，最后自己也成为了一个受害者。
第六部分的知识图谱可以揭开“黑户学生宝”的神秘面纱
为了让读者对“黑户学生宝”这样的借贷软件有一个更加全面的认识，在此我们创建了一个简单的知识图谱来说明它的特点以及存在的隐患。
中心节点：黑户学生宝借款app
一级节点：目标客户群、申请过程、利息和费用标准、催债手段、法律隐患、监管隐患、伦理问题、个体风险以及心理因素
二级节点就是以目标人群为例子来说明的：信用记录不好或者没有信用记录、急需资金周转、缺少金融常识和风险防范意识的学生
利用知识图谱可以很清楚地知道“黑户学生宝”等借款软件的各种情况及其相互关系，进而更好的辨别并规避风险。
第七部分 动态评分：风险识别的好帮手
有些正规的金融机构用的是动态评分模型来判断借款人的信用风险，“黑户学生宝”这样的借贷软件也可能会用到类似的方法，但是它们的目的以及所采用的方式方法跟正规机构之间存在很大的差别。
数据来源为：正规机构的动态评分模型一般会用到很多经过检验并且是合法的数据源，比如征信报告、银行流水单据以及各种消费记录等信息。但是“黑户学生宝”之类的软件所使用的数据来源不一定可靠，并且还存在非法获取个人信息的情况。
算法的设计：正规机构的动态评分模型一般会从借款人的还款能力、还款意愿和信用历史等多方面进行考量，“黑户学生宝”之类的APP所采用的算法则主要是为了追求最大的收益而不顾及风险控制。
评分的结果是：正规机构给出的动态评分结果一般用来判断是否发放贷款、发放多少贷款、给多高的利率等等，“黑户学生宝”之类的软件给出的评分结果则往往会被用来自行催收的程度和手段。
所以不能把“黑户学生宝”等借款App的动态评分结果当作是借款人的实际信用情况来用，也不能把它当成唯一的评判标准去决定要不要贷款。
第八部分 风控原理：合法和不合法的区别
风控原理属于金融行业的重要能力之一，也是判断是否合法的一个标准。
合规风控：合规的风险控制制度要严格按照国家法律的规定来进行操作，并且要保障借款人的利益不受损害，在合理的价格下进行催收工作的同时也做好了各种防范措施以达到风险与收益之间的平衡点。
非法风控：非法的风险控制体系会用各种方法来逃避监管，只为了眼前的利益，比如设定很高的利率和手续费、使用非法催收的方式、制造虚假合同或者欺骗客户等。
3、风控的重点是：不管是合规风控还是非法风控，它们的核心都在于对风险进行识别、评价以及管理。但是这两种方式的目的与手段完全不同，并且产生的结果也相差甚远。
第九部分 实操方案：避开“黑户学生宝”骗局
对于“黑户学生宝”这样的借贷软件，我们应当怎样来保护自己的利益呢？以下是几种具体的措施：
树立正确的消费观念：要合理地进行消费，根据自己的收入来进行开支，并且不能有过度消费或者盲目攀比的心理。
提高金融素质：掌握基本的金融常识，知道什么是借贷、它的风险以及付出的成本，并且增强自己的风险防范能力。
3、选择合法途径：如果有必要借贷的话，一定要到正规的金融机构去借，比如银行或者有执照的消费金融公司等等，要认真看清楚合同里面的内容，弄明白贷款的成本以及存在的风险。
4、保护个人隐私信息：不能随便把个人的信息透露出去，尤其是身份证号、银行卡号、电话号码这些重要的信息。
5、及时求救：如果被“黑户学生宝”所骗的话，应该马上找自己的亲人或者朋友以及有关单位去寻求帮助，比如学校的老师、公安部门和金融监管机构等等。
问答：
问：“黑户学生宝”等借款App是否可以成功贷款呢？
答：可以借到钱，但是成本很高、风险很大，并且不推荐这样做。
问：如果我用的是“黑户学生宝”贷款的话，应该怎么办呢？
答：第一点就是不能被催收人员吓到，第二步就是对自己目前所欠下的债务做一个详细的了解，并且根据实际情况来制定出一份合理的还款方案，在第三步的时候就可以去寻求他人的帮助了，比如找亲朋好友帮忙或者是向学校的有关部门或者公安局以及金融监管机构等等求救。
问：怎样才能辨别出“黑户学生宝”这样的借贷软件呢？
答：可以按照以下几点来进行判断：
1. 广告宣传：看它的广告有没有夸大其词的地方，“无抵押、低门槛、快速放款”之类的说法是不是都存在。
2、利率及费用：看它的利率以及费用有没有超过法律规定最高限额的情况。
3. 催收的方式要合法，不能用威胁、恐吓或者侮辱的方式来催收。
公司的相关信息包括但不限于以下几点：是否有对外公布公司的基本信息、经营方式以及风险控制手段等重要资料。
注意一下：
不符合规定的广告语指的是所有的没有抵押、低门槛、快速放款、年利率小于X%等字眼的贷款宣传信息都要引起注意，因为这很可能是非法放贷公司用来吸引客户的手段。
防骗提示：不要轻信能够消除征信污点、修复信用记录的各种机构和个人，因为这些都是骗局，请大家提高警惕，防止被骗。
高利贷、暴力催债、个人隐私泄露以及信用记录被破坏等各种各样的风险无孔不入，“黑户学生宝”这样的非法放贷软件一定要避免使用，要找正规途径来贷款。
