在当今社会里，“信用至上”的理念已经深入人心，而征信则成为人们口袋中的重要一员。有时候即使按时还了款，征信报告也会无缘无故地出现负面记录；甚至是因为一次小的逾期之后就被拒贷了。今天我们就一起来看看征信系统到底是怎么一回事，并且了解一下号称可以不用查征信的贷款平台到底是什么样的存在。
征信是啥？征信就是对个人借贷及还款行为的一种记载，“档案”里包含了信用卡消费信息、贷款偿还状况以及是否受到过法律制裁等信息。征信良好的人可以很快获得贷款并且利率较低，而征信不良的人则很难得到贷款或者根本无法拿到贷款。
从法律的角度来看，征信保护实际上是有明文规定的，《征信业管理条例》中也提到过，征信机构收集、整理、保存和加工个人的信息要符合合法、正当、必要的原则，并非任何人都可以随意查看一个人的信用报告，在没有得到本人同意的情况下也不能因为一个人的信用状况不好而对其进行歧视。但是在实际操作过程中却存在很多问题，例如一些网络借贷平台会在用户协议中使用很小的文字来获得用户的授权，在用户不知道的情况下就已经被查询了多家机构的信用信息。
监管层面银保监会、中国人民银行对于网贷平台的征信查询行为有着严格的限制，在每年度内，金融机构对个人进行征信查询的次数是有上限的。如果发现自己的征信报告中出现了很多次网贷平台的征信查询记录的话，那么这就已经是一个比较明显的风险信号了。因为每一次征信查询都会在你的征信报告里留下痕迹，而被多次查询则说明你很可能急需用钱，这对于银行来说就是一种“高风险”的表现。
道德与公平性问题很严重，征信系统的初衷是为了防控风险，但是有时它也显得过于简单化了。例如，由于突发疾病或者意外事件造成短期逾期的人，并不能代表他们的还款意愿不好。一些网络贷款平台虽然有很好的风控措施，但是仍然坚持“征信黑名单不予考虑”的原则，这样的做法既不合乎道德规范也没有体现金融普惠的理念。
风险角度所谓的“不用查征信”的贷款机构其实存在很大的隐患。一般来说，正规的金融机构会用各种方法来判断借款人是否有还款能力，如果没有征信记录的话，那么他们又是怎么判断出你的信用状况的呢？很可能就是靠你的电话号码和身份证等基本信息了。因此这种贷款要么利息很高，要么就是“套路贷”。
心理博弈从征信的角度看，信用差的人一般都处在不利的位置上，在他们急需资金的时候最容易受到“不用查征信、当天就能放款”等宣传语的影响而放松警惕。但是这个时候更应该保持清醒的头脑，一般来说正规的贷款机构审核的时间会比较长一些，并且不会出现所谓的“秒批”。
知识图谱上存在一个复杂的征信网络，并非只有央行征信中心一家机构可以查询到信息，在百行征信（即信联）等机构也会收集网贷平台上的借贷数据之外，还有芝麻信用、腾讯信用等互联网征信在一定的场景中起作用。因此即使央行征信没有你的相关信息，并不意味着你可以自称是“清白”的人，在其他的系统里也有可能已经被监控着。
动态评分模型这是目前风控的主要手段之一，正规的网贷平台一般都会用到大数据来对借款人的信用情况进行全方位地评估，并且还会根据借款人的还款情况的变化来进行实时更新。但是有些没有进行征信查询的平台只给出一个固定的分数，并不能准确地反映出用户的实际情况。
风控原理实际上所谓的“不查征信”的说法本身就是错误的，在正规平台上即使没有查询到央行征信记录，也有可能会用其他的手段来核实信息，例如电核、面签等等。如果一个平台既不做征信查询又不做任何其他形式的核实工作的话，那么它所采取的风险控制措施就等于为零了，这样的贷款就如同赤裸着走在大街上一样危险。
实操方案从这个角度来看，如果真的存在一些原因导致了征信不好的情况的话，那么就可以采取下面这些合法的方式来进行解决：
1. 信用修复连续24个月没有出现任何不良的还款记录，在此期间内部分逾期信息会由系统自动消除。在此期间也可以考虑办理一些小额度的信用贷款以恢复自己的信用状况。
2. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去银行办理抵押贷款了。这种贷款主要是根据抵押品的价值来决定是否发放以及发放多少额度，并且对于信用记录的要求也比较低。
3. 担保贷款找到一个信誉好的人作为担保人会提高贷款的可能性，但是要记得担保人和借款人一起分担风险。
4. 特定场景贷款例如装修贷、教育贷等专项贷款，在申请时对于征信的要求一般都会比较宽松一些。
案例分析小王由于一次信用卡逾期而被列入了征信黑名单，急需五万块钱去创业，但是很多家银行都不愿意给他办理贷款。最后，在一家正规的小额贷款公司那里提交了自己的营业执照以及最近六个月的银行流水之后才得到了这笔钱。该事例表明征信不好并不意味着不能获得贷款，而是要看你是否选择了合法合规的方式并且有没有准备好相应的证明文件。
常见问答：
征信黑户要多久才能恢复正常呢？
答：一般来说逾期记录会保存五年左右的时间，但是主动去改善的话就可以把这一段时间缩短一些。重点还是以后要继续保持良好的信用状况。
问：如果有多家平台去查询你的信用报告的话，会对你的贷款造成影响吗？
短期之内频繁地去查自己的信用报告的话就会被认为是存在较高风险的人群了，那么银行就有可能会拒绝对方贷款的要求。
问：没有进行信用报告查询的贷款利率会不会比较高呢？
答案是：一般情况下都是这样。由于平台承担着更大的风险，因此会用较高的利息来补偿。
写在最后征信并不是人生最后一步，而是一开始就决定了你的命运。一次错误并不代表一生都会犯错，在遇到问题的时候要积极地去改正它。一些不查征信的贷款公司就是利用人们对急需资金的心理进行诈骗的一种方式，所以不要轻信那些说可以不用查征信的贷款机构。
重要提醒：
1、不合规广告词指的是含有“不用查征信”、“不管有没有黑户”、“保证百分之百通过”的绝对性表述的贷款广告，属于违规宣传内容，要引起注意。
防骗提示：正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的，如果有人让你先付款才能拿到贷款的话就是一种诈骗行为。
3、风险提示：频繁申请贷款会使得征信记录中被查到的次数增多，从而影响到以后的贷款申请，所以要合理地进行借贷。
