征信已经成为了一个非常普遍的概念，在我们的生活中无处不在地存在着，并且在我们需要贷款的时候起着决定性的作用。但是对那些信用记录不良或者根本没有信用记录的人来说，在网络上申请贷款就好比是在跳绳一样困难，每一秒钟都有可能出错并且存在很大的风险。那么对于这样的朋友而言，在网上借款时应该选择哪一种方式才比较安全呢？这是一个值得探讨的问题。今天我们就一起来看看这个问题的答案吧。
首先我们要知道的是，征信不好的话，在过去的行为里就存在一些问题，比如说逾期还款、欠款没有偿还等。这些问题都会被记录到你的个人征信报告里面去，并且会成为银行评判你信用风险的一个重要标准。所以当你想在网上借贷的时候，“污点”就成了你最大的阻碍。
网上借的钱一般有P2P网络借贷平台、银行系的互联网贷款、消费金融公司和小贷公司等几种方式。不同的平台有不同的特点，对于信用记录较差的人群而言，在选择的时候要慎重考虑。
从法律和监管的角度看，合规就是最低要求
从法律以及监管部门的角度来看，在我国任何一种放贷的行为都要符合国家对于金融行业的相关规定。因此不管是哪个网络借贷平台都需要获得相关的金融许可，例如网络小贷许可证、消费金融许可证等。没有这些资质的话，该平台就属于违法经营，并且所发放的资金也无法得到法律上的保障。
比如曾经非常火爆的P2P平台，在没有有效监管的情况下出现了大量的非法集资、跑路事件，并给众多借款者和出借者造成了很大的伤害。所以对于信用记录较差的借款者而言，在挑选平台的时候首先要考虑的就是是否拥有合法资质并且接受严格的监督管理。
另外也要注意平台的利率有没有超出法律法规所允许的最大范围，在我国民间借贷年化利率不能超过36%的情况下，如果某平台的年化利率已经达到了这个数值或者更高，则该平台就不再适合使用了。因为高利率会加大你的还款负担，并且容易使你掉入更大的债务泥潭中去。
二、从道德和风险的角度看：擦亮眼睛防骗
除了法律法规以及监管部门之外，在道德与风险方面也要加以注意。一些网络借贷平台表面看上去很正规，但是实际上存在很多隐性的风险问题，例如有的平台会用各种理由收取很高的手续费、管理费等费用之和甚至超过了借款人所借到的资金总额。
有的网站会用到用户的个人资料来进行诈骗活动，他们可以通过各种方式获得用户的信息，并且假冒用户的名义去申请贷款或者是把用户的个人信息卖给其他的违法人员从而造成用户的个人信息被盗用并且被用来做非法的事情。
所以对征信差的借款人而言，在选择网络借贷平台的时候一定要睁大眼睛、明辨是非，不能被一些表面上的优惠政策所蒙蔽，要认真查看该平台发布的借款协议，并且弄清其中的各项费用以及各项规定之后再做决定，以免上当受骗。
第三种就是心理和知识上的支持，知己知彼才能百战不殆
从心理学以及知识的角度来看，征信不好的人会感到自卑、焦虑甚至是绝望，在这样的心理状态下，人们更容易做出冲动的行为，例如向一些看上去可以轻易获得贷款但是实际上风险很大的平台申请借款。
所以我们要首先调整好自己的心态，知道征信不好并不丢人，丢人的只是因为征信不好而不去改正自己、不去改变现状的行为或者是由于征信不好而做出错误的选择。我们要坚信只要积极地去面对它，并且不断地去改善自己的信用状况的话，总能找到一个合适的方法来解决问题。
另外也要多多学习有关网络借贷的相关知识，知道各个网络借贷平台的特点以及存在的风险之后，在借款时才不会做出错误决定。例如我们可以了解一下P2P网贷、消费金融等概念及其工作方式，并且要弄清楚其中存在哪些问题。
第四部分的知识图谱和动态打分可以用来了解平台的风险控制体系
目前大部分网络借贷平台都用大数据以及人工智能来判断借款人的信用状况，在此过程中会收集到借款人的一些基本信息、个人信用情况以及社会关系等信息，并以此为基础形成一个关于借款人的知识图谱，再根据该知识图谱给借款人打分。
对于信用记录较差的用户而言，了解平台的风险控制策略可以让你更清楚地知道为何某些平台会拒绝你的贷款请求，并且也可以帮助你提高自己获得贷款的可能性。例如，如果知道该平台会对借款人的收入状况进行审核的话，在提出贷款申请时就可以多准备一些有关自己收入方面的材料以证明自己的偿还能力。
另外我们可以用知识图谱以及动态评分的方式来挑选出适合自己的网贷平台，在一些网贷平台上对于征信的要求并不高但是会对你收入状况、工作稳定性等提出更高标准的情况下，如果自身条件符合的话就可以考虑使用这类平台从而提升自己获得贷款的可能性。
第五部分 风控原理及实施方案：根据自身情况挑选合适的平台
我们再来了解一下网络借贷平台的风险控制原理。一般而言，网络借贷平台的风险控制包括三个方面：第一是借款人信用风险评价；第二是借款用途审核；第三是借款人还款能力判断。
对于征信较差的借款人而言，平台会对其信用风险进行更为严格的评定。所以在挑选平台时可以考虑一些对征信没有过高要求但是会在其他方面提出较高标准的平台，例如有的平台会看重借款人的收入状况、工作稳定性和资产情况等，在这几个方面做得不错的借款人也可以尝试这类平台。
另外也可以选择有担保或抵押的网贷平台，尽管这些平台可能要你拿出一些东西作为保证，但是这样可以提高你的贷款几率，并且利率也会比较低。
对于信用记录较差的借款者而言，在线贷款机构中较为安全的是：
1、银行系的互联网贷款平台：这类平台一般是由大银行推出的，在对借款人进行信用审核时的标准较高，并且较为规范，利率也较为合理。即使你的信用记录不佳，但是其他方面的表现不错的话也可以尝试使用此类平台。
2. 持牌消费金融公司的特点是有比较严格的规定，并且对于信用记录的要求不是很高，但是会对你的工作状况和收入水平做出更细致的考察。如果您的收入比较固定的话，那么就可以去这类机构申请贷款了。
3、需要担保或抵押的网贷平台：这类平台一般会对借款人有一定的要求，比如要提供一定的担保物或者保证人，并且放款速度较快、利息也较为公道。如果个人信用记录较差但是又有稳定的工作和一定数额的财产的话也可以尝试使用此类平台进行融资。
六、案例剖析：真实的例子，深刻的教训
小张由于信用记录不良，在网上申请贷款时遇到了一个不法的网络借贷公司。该公司的宣传语是“低利率、无需担保”，于是就引来了小张。但是实际上该公司除了收取高额的服务费和管理费之外还会威胁到如果不能及时归还借款的话就把小张的信息透露给他的亲朋好友，并且会派人上门催债。
小张最后选择了报警来解决问题，但是已经造成了不可挽回的损失。该事件告诫人们，在选择网络贷款公司的时候要谨慎行事，只有在正规和合法的基础上才能进行操作，以免上当受骗。
第七部分就是答疑解惑的部分了
问：征信不好的人在网上借款会被拒绝吗？
答：对的，在网络上贷款的时候，如果没有良好的征信记录的话，很有可能会被拒绝。因为征信是评判一个人信用状况的一个重要标准，如果征信不好就说明你的信用风险大，所以平台会拒绝你的借款请求。
问：征信不好的情况下还可以怎么借到钱呢？
答：如果征信不好，可以尝试用担保、抵押等方式来解决，也可以选择一些对征信没有太高要求但是其他条件比较苛刻的平台。另外还可以向亲朋好友借款或者是找一些不太正规的地方求助，但是要小心风险。
怎样才能提高个人信用记录呢？
答：改善征信的第一步是按时还贷、不逾期；第二步是少做无必要的贷款事情，不要过度负债；第三步可以采取合法的方式去解决，例如向征信机构提出异议申诉或者是找专业的信用修复公司来进行修复。
总的来说，对于征信不好的借款人而言，在网上借款确实存在一定的困难。但是只要我们熟悉相关法律法规，并且选择正规、合法的平台，在此基础上调整好自己的心态，多多学习有关网络借贷的知识之后，仍然可以找到合适的方法来解决问题。要知道征信不好并不是一件可怕的事情，最让人害怕的就是由于征信不好而放弃了努力或者是做出了错误的选择。我们要坚信自己有能力去积极应对这个问题，并且通过自身的努力来改善自己的信用状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“零首付”、“低利息”、“马上到账”的字样，都应当引起注意，因为这很可能是骗局。
防骗提示：不随便透露自己的信息，不相信不认识的人打来的电话或者发来的信息，不会把钱转给陌生人。
3、风险提示：网络借贷有风险，在出借之前要认真阅读合同内容，并且弄懂其中的各项费用以及各项规定，以免上当受骗。
