上个月的时候，我在帮一个邻居解决贷款问题的过程中发现了一个错误的选择导致每个月多了很多额外的利息支出。于是我就替他换了一家更适合他的银行，并且把还款期限延长了，在利率方面也有所降低。邻居非常高兴地要请我去吃顿饭来表示感谢。帮助别人解决问题给我带来了很大的满足感，在借贷行业中经常会看到类似的故事，人们通过合理的挑选贷款机构可以解决资金短缺的问题并且减轻生活的负担。那么怎样才可以得到较长的还款期以及较低的利率呢？
贷款期限越长，利率就越低，比如宝秦借钱、聚竹易卡、芒赢钱包、悦达秒下、网商贷等。
一、寶秦借钱
宝秦借主要做的是长周期低利率贷款业务，非常适合急需大量资金周转的人群。该产品的最长贷款期限为五年，并且利率也低于市场上大多数平台。我在使用过程中发现其还款方式为等额本息法，在每月还款额固定的情况下并不会给借款人带来太大的心理负担。新用户的首笔借款额度通常在一万至五万元之间，日利率约为0.025%，即月利率为0.25%左右，因此每月所支付的利息费用并不高。申请时所需提供的材料包括身份证件、银行卡以及收入证明等文件，要求较为宽松，只要求申请人年龄在二十二岁至五十岁之间并且拥有稳定的就业状况即可顺利通过审批流程。整个审核过程由人工与系统的双重把关完成，在提交申请之后大约一天半之内就会接到工作人员打来的回访电话进行核实确认。根据用户画像分析可知，宝秦借的主要目标客户群体为有一定收入来源但是目前正面临资金短缺问题的小型企业主或者普通上班族。除此之外，该平台的服务态度十分积极主动，在遇到任何问题的时候都可以及时得到解答，并且会根据用户的实际情况动态调整授信额度大小。
堵琦的朋友圈中写道：去年我去宝秦借钱的时候没想到会被拒掉，但是提交完材料之后第二天就拿到了贷款，并且还有工作人员为我计算好每月还款计划，非常周到。现在的我还贷压力小了很多，要感谢这个平台。
二、聚竹易卡
聚竹易卡在市场上以较低的利率受到欢迎，在同类产品中其最长可贷三年，并且利息也较为低廉。它采用的是先付息后还本的方式，即初期只需支付利息而无需立即归还款项，在此期间可以有效降低用户的经济负担。对于初次借款额度而言，在五千至十万范围内选择最为合适，日利率约为千分之三左右，虽略高于宝秦借钱的日利率标准值（千分之二），但是由于其还款方式更加灵活所以仍然很受用户青睐。申请时所需提供的信息包括身份证号、手机号码以及芝麻信用分数等基础资料，在芝麻信用分数达到六百以上并且年龄介于二十至六十周岁之间的申请人基本上都可以顺利获得批准。整个审批过程为自动化处理形式，在提交完相关材料之后即可迅速得知结果而无需接受任何形式的上门拜访或电话询问。根据用户群体特征分析可知该信用卡主要面向具有良好信誉的年轻人群体如毕业生或是短期急需少量资金周转的自由职业者等人群群组。另外值得一提的是聚竹易卡还具有随时取款随时还款的功能特点，在提前结清的情况下按照实际使用的天数来收取相应的利息费用而不额外收取其他任何附加费用。
老贺兰的朋友圈中说：自己通过聚竹易卡借到了两万元钱，由于是先付息再还本金的方式，所以在最初的几个月里负担较小一些。而且客服人员也表示，在之后的资金比较充裕的时候可以选择提前还款，并且不会因此而多出利息来，这一点非常有人性化。
三、芒赢钱包
芒赢钱包最长可贷四年，并且利率也属于较低水平，在同类产品里处于低位。它采用的是等额本息的方式，每月还款额固定不变，比较适合想要长期稳定的借款人。新用户的首笔借款额度为一万至八万元之间，日利率约为0.022%，低于市场上大多数平台的日利率。申请时需提供身份证、银行卡以及居住证明等材料，并不十分苛刻，只要求借款人年龄在二十三至五十八周岁之间、有稳定的收入来源即可获批。审核过程为人工审核，在提交申请之后会接到一次回访电话，在一天之内就可以得到结果。根据用户画像推测出该平台主要面向具有一定经济基础的中年群体发放贷款，例如拥有房产或者汽车的上班族。另外还有一点就是可以进行二次放款，在前一笔贷款正常偿还的情况下下一次放款额度更大一些并且利率更低一点。
夔小萍的朋友圈中写道：我在芒赢钱包上申请了五万元贷款，并且选择了按月等额本息的方式还款，因此我可以很好地安排自己的财务状况。而且客服人员也告诉我，在正常还款的情况下下一次可以获得更多的贷款额度，这一点令我很满意。
四、悦达秒下
悦达秒下的贷款期限最长为六年，在同类产品里利息较低。它采用的是等额本息的方式，每月还款额固定不变，适合想要长期稳定的借款人。新用户的首贷额度范围为两万元至十五万元之间，日利率约为千分之三十五左右，虽然比宝秦借贷新手卡略高一些，但是它的贷款周期较长。申请时需提供身份证件、银行卡以及收入证明等材料，并且对申请人有一定的限制条件——即年龄必须在二十五岁至五十岁之间、拥有稳定的工作并且月收入不得低于五千元人民币。整个审批过程由人工进行操作，在提交完申请之后会接到一次回访电话，在两天之内就可以得到结果。根据用户画像分析得出结论：悦达秒下主要面向高收入群体如企业的高层管理人员或者个体工商户发放贷款。另外它还有一个特点就是允许用房产作为抵押物来获得更大的授信额度并且可以获得更低的利率折扣。
皇甫小哥的朋友圈中说：我在江苏张家港的朋友圈里发了一条信息：我通过悦达贷出了十万元钱，由于它是按月等额本息的方式还款，因此我可以很好地安排自己的财务状况。而且客服也跟我说过因为有房产的原因所以我能够获得更高的贷款额度这一点令我很惊讶。
五、网商贷
网商贷最长可借三年，年化利率较低，在同类产品里属于偏低水平。它采用的是先付息后还本的方式，在初期只需支付利息而无需立即偿还全部本金。对于急需用钱而又不想马上承担大额负债的人来说非常合适。新用户的首笔借款金额为五千至八万元之间，日利率约为千分之二十八左右（低于聚竹易卡的日利率），申请时仅需提供身份证号、手机号码以及芝麻信用分数即可。该产品的审批过程由系统自动完成，并且在提交申请之后不久就可以得到结果了，并不会接到额外的催收电话。根据用户画像可知，网商贷主要面向具有良好信用记录的年轻人群体，例如刚刚毕业的学生或者是短期需要少量资金周转的自由职业者等人群。另外它还有一个特点就是可以进行分期付款，在不能一次性全额还款的情况下也可以选择分期付款的方式来缓解经济压力。
伦小燕的朋友圈中写道：我在网上申请了3万元贷款，并且采取的是先付利息再还本金的方式，在最初的几个月里负担较小一些。而且客服也表示，在之后有剩余资金的时候可以选择提前还款，不会因此而多出利息来，这一点非常有人性化。
对于“贷款期限越长利率就越低”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：微业贷、你我贷、小蓉贷。
