征信黑、征信差、征信烂的年轻人在18岁时想要贷款30多万的话，这样的情况听起来确实让人头疼。年轻人刚刚步入社会的时候可能会由于各种各样的原因造成自己的征信出现问题，在急需用钱的情况下也很难获得贷款。这是个很棘手的问题。但是我们不能慌不择路，也不能为了急于解决眼前的资金问题而去做一些对自己不利的事情。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从不同的角度给出一个专业的、全面的、合法的答案。
什么是征信以及它的重要性在哪里呢？
首先我们要知道什么是征信，也就是个人的信用状况，在此之前所发生的借贷行为、信用卡消费习惯以及是否存在逾期等情况都会被征信机构搜集并整理成一份叫做“信用报告”的文件。这份文件就相当于一个人的“经济身份证”，在人们想要办理贷款、申请信用卡或者找工作的过程中都会用到它来判断一个人是否具备良好的信誉。
征信的作用主要表现在什么地方呢？以贷款为例，在银行或其他金融机构给借款人发放贷款之前会查看借款人的征信报告作为重要的参考依据之一。如果借款人的征信报告显示其以往所借的钱都能按时归还，并无逾期情况的话，则银行认为该借款人的信誉较好、还款意愿及能力较强，因此很容易获得贷款并且利率也较低；而如果有大量的逾期记录甚至是被列入“黑名单”的话，则银行会认为存在较大的风险，从而拒绝借款人的申请或者即便批准了也会给予较小的授信额度并收取较高的利息。
第二部分，“征信黑”、“征信差”的人申请贷款会比较困难的原因是什么？
这个问题和前面提到的征信的重要性密切相关。银行、贷款公司等金融机构做的是生意，他们最在意的就是能否收回本金以及利息，也就是风险控制。如果你的征信报告中显示你曾经有多次逾期行为，并且还有恶意拖欠的情况的话，在他们眼里你就成了一个高风险的借款者。给他们借钱，他们会害怕你会到期不还或者是还款延迟，那么他们的损失就会很大。
以一个小张为例，在十八岁的时候想要贷款两万元来购买一台电脑以及一部手机。由于之前的一些原因导致了他的信用卡出现了多次逾期的情况，尽管数额不大但是都已经记录在征信报告上了。于是他就去银行申请了一笔贷款，但是却被拒绝了。银行给出的理由是他的征信情况不好、存在较高的风险所以不能给他发放贷款。小张觉得非常不公平，自己只是偶尔出现了一些逾期的行为，并没有恶意欺诈的意思。但是银行的规定就是这样，为了降低风险他们会这样做的。
因此征信不好会使得贷款变得非常困难，并不是因为银行有意为难客户，而是出于对风险进行管理的目的所做出的一种商业上的决定。
3. 18 岁了，征信记录不好，想贷出 3 万块钱来用一下的话该怎么办呢？
该问题包含两层含义：第一是年龄，第二是信用情况。18岁的年轻人虽然已经成年，在法律上具有完全民事行为能力，能够单独订立合同，比如借款合同，但是由于年纪小、缺乏社会阅历、收入不稳等原因存在一定的风险。再加上信用记录不良的话，那么申请贷款就会更加困难。
那么应该怎样做呢？第一点就是不能轻信那些不可靠的贷款宣传，比如“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以申请”、“当天就可以拿到钱”的说法，这些都是骗局。他们会向你收取很高的手续费、押金，并且会诱使你签署不公平的协议，有的还会涉及诈骗行为。
那么正规渠道又有哪些呢？
向家人或者朋友求助
这是最简单有效的方法之一，向亲人或亲密的朋友借钱可以避免利息的问题，并且不用担心被骗。但是也要记得按时归还借款并留下借据以证明借贷事实以及约定还款时间、利率等事项，这对双方都有好处。
2、积极地去改善自己的信用情况
征信并不是固定不变的，而是处于一个不断变化的过程之中。如果之前因为疏忽而产生了逾期的情况，在此之后就应该积极改正自己的不良习惯，并且要保证以后能够按时还款、不再发生逾期现象。随着时间推移，越来越多的好习惯将会取代原来那些不好的记录，在此之后你所面临的征信问题就会得到改善。整个过程大概需要几个月到一年左右的时间来完成，这也是最好的方式之一。
3、寻找合法的小额贷款机构或者网络借贷平台
如果真的需要借钱而又不能够向家人或朋友开口求助的话，那么就可以去一些正规的小额贷款公司或者是互联网贷款平台上申请借款了。但是，在此之前一定要睁大眼睛，挑选出有资质、信誉良好并且利息符合规定的机构来进行操作。在决定之前最好比较一下几个平台上的利率、还款方式以及各种费用等信息，并从中选出最合适的那个来使用。
需要注意的是即使是在正规平台上借款人的征信情况不好也会被要求支付较高的利息或者受到更加苛刻的审核标准。因此在决定前要对自己进行一番了解看自己是否满足了贷款的要求。
4、可以给与担保或者抵押
如果有稳定的收入或者有可以做为担保品或者抵押品的财产的话就可以尝试一下这种方式了。例如可以找一个信誉好的人来做保证人或者是用自己的房产、汽车等等东西来作抵押。这样一来贷款公司风险就会小很多，被批准的可能性也就更大了。
但是这样做的风险也很大，如果不能及时还款的话，那么作为保证人的你就要承担起偿还债务的责任了，而你的抵押品也会被拍卖掉。因此在做决定前要三思而后行。
从法律、监管和道德的角度看，我们应当怎样看待这一问题呢？
按照法律规定，18周岁的人属于完全民事行为能力人，能够独立签署借款合同。但是法律同时也保护弱者，尤其是未成年人的情况下。因此对于不合理的地方，如高利贷、不合理罚金等，法律是不会予以支持的。遇到这样的情况时，可以找消协或者有关管理部门进行投诉。
从监管的角度看，我国对贷款行业的管理是非常严格的，尤其是对于互联网贷款平台来说更是如此。近几年来，我国出台了多项政策来打击非法放贷和暴力催收的行为，并且保障了借款人的利益。因此，在挑选贷款平台时要选择合法合规的机构。
从道德的角度看，诚实守信是做人最基本的原则，在办理贷款的时候也应当遵守这一原则。不能因为一时的利益而损害自己的信誉，也不能轻信那些不法的放贷公司，以免上当受骗。
五、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等等都做了详细的说明
1. 风险
贷款本身就是一种风险和收益共存的现象，在此情况下，借款人的主要风险是不能按期偿还债务而造成信用记录不良或者被法院强制执行；而贷款方所面临的最大问题则是借款人违约造成的经济损失。
对于信用记录较差的人群而言，贷款难度更大一些。由于他们已经被视为高风险客户，在发生逾期之后会受到更加严格的催收手段，并且会影响到以后的借贷行为。
2. 心理
征信不良的人如果想申请贷款的话，本身就存在很大的心理负担。一方面他们急需资金周转；另一方面又害怕由于征信记录不佳而无法获得贷款。因此会产生一种焦虑和迷茫的情绪，在此情况下人们往往会采取一些非正式的方式去获取贷款，从而陷入更大的困境之中。
因此在处理这一问题时，除了要考虑到具体的贷款方案之外，还需要考虑借款人的心理状况，并对其进行一定的心理上的安慰与指导。
3. 知识图谱
所指的知识图谱就是和征信、贷款以及金融有关的一套系统，在此情况下可以起到帮助人们更好的认识问题并作出正确判断的作用。
例如，要知道征信报告由哪几部分组成、什么样的行为会列入征信中去；要明白各种贷款产品有什么不同之处、怎样才能找到最合适的贷款；要知道贷款的过程是怎样的、怎么去做贷款等。这些都属于知识图谱的内容。
4. 动态评分
目前很多贷款公司都用到了动态评分系统上，该系统会根据客户的各种资料来算出一个风险分值，并且还会随着客户的资料改变而改变。
对于征信较差的人而言，其动态评分较低是正常的。但是如果他们能改善自身的信用情况，例如按时还款的话，那么他们的动态评分就会随之提升。因此，动态评分不是固定不变的，而是会随着实际情况的变化而变化。
5. 风控原理
风控就是风险控制，在贷款机构的工作中占有很重要的位置，他们会用各种方法去评定、管理好贷款的风险。
对于信用记录较差的人群而言，贷款公司会认为其存在较大的风险，因此在进行风险控制审查时就会比较谨慎一些，例如需要提交更多的证明文件、提高贷款利息或是减少贷款金额等。
风控的基本原则是通过对借款人相关信息进行搜集、整理并加以研究之后得出结论：即根据对借款人偿还能力及还款意愿的判断结果来确定是否发放贷款、发放多少贷款以及以什么样的条件发放等。
6. 实操方案
根据上面所讲的内容来回答关于“征信黑、征信差、征信烂、18岁的人能贷到30万左右的钱”的问题的话，可以有以下几种具体的实施方案：
方案一：自我拯救，修复信用
这是最直接有效的办法。第一、首先要承认自己存在信用问题，并且找到造成这个问题的原因是由于还款能力差还是还款意愿低等等；第二、根据上述原因来制定出具体的解决方法，例如积极就业、提高收入水平或者是改变不良的生活习惯等；第三、继续坚持按时归还贷款的行为，在以后不再发生逾期的情况。整个过程都是一个漫长而艰难的过程，必须要有足够的耐心以及坚强的决心去完成它。
方案二就是引进外援、借力打力
如果一时半会儿无法进行自我救赎的话，也可以借助外力来解决这个问题。例如向亲朋好友借款、找一个信誉好的人做保证人等方法都可以降低贷款方的风险从而提高贷款通过的可能性。
第三种方法就是迂回前进、另辟蹊径
如果贷款真的不可行的话，也可以选择其他的途径来解决。例如，可以先去正规的分期付款平台上申请分期付款服务，在征信状况改善之后再去办理贷款；另外一种方式就是先做些小投资，在获得一定的回报后再进行贷款。
第四种方案就是小心行事、合法经营
如果有贷款的需求的话，一定要通过正规途径去申请，比如说银行、有资质的小贷公司或者是合法的网络借贷平台等。在决定前要认真看合同内容，弄明白利息、还款方式以及各种费用等问题。另外还要结合自身情况来判断自己是否有偿还能力，并且不能冲动消费导致过度负债。
六、常见问答
问：我征信报告上有条逾期记录，现在已经结清了，为什么还会对贷款造成影响呢？
征信报告中所记载的就是你过去在还款方面所表现出来的信用状况，即使你已经把之前的逾期款项全部结清了，但是逾期的历史也会被保存下来，在一定的时间段里会对你的贷款审批造成影响，一般为5年左右。但是随着时间的流逝，好的信用记录将会慢慢取代不好的信用记录。
问：怎样才能尽快地把逾期记录去掉呢？
征信报告是征信机构按照各商业银行及其他金融机构提供的信息制作而成的，并不能由个人自行更改。而逾期记录要想被删除的话，则要等到五年的期限过后才可以实现，在此期间内你最好继续保持良好的信用状况来取代之前的不良记录。
可以，在不同的平台上申请贷款没有限制。
答案是不可以这样做的。另外申请多个贷款的话就会加大自己的债务负担，并且会对个人信用报告造成不良影响，在各个平台上重复提交贷款申请还会被多次查询征信记录，从而被视为一种高风险的行为。
问：如果我被一个贷款公司拒贷的话，还能不能够再去申请其他的贷款呢？
答：可以，但是被拒绝的原因是什么要弄清楚，是征信的问题就要先去改善自己的征信情况，其他的如收入不够等也要想办法提高收入。随便多地申请不但会浪费时间、精力还会给征信带来更大的损害。
什么是高利贷？怎样辨别出高利贷呢？
答：高利贷就是指年化利率超过法律规定上限的借款行为。辨别高利贷的主要依据就是看其利息水平是否合乎规定。根据最新的政策要求，民间借贷的年化利率最高不得超过一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍。因此如果某笔借款合同中的年化利率已经达到了上述标准，则可以认为该笔借款存在被认定为高利贷的风险。另外还需要注意的是，在签订合同时可能会出现各种各样的隐性收费项目，例如手续费、押金等，把这些费用加在一起之后的实际年化利率往往会比表面上显示出来的要高得多。
七、结语
征信黑、征信差、征信烂到18岁还贷30多万的情况确实很困难，但是并不是没有办法解决的。首先要正确地认识征信的重要性，明白贷款的基本知识以及存在的风险，在正规的金融机构办理贷款手续的同时积极改善自身的信用状况。这是一个漫长而又充满挑战的过程，但是只要坚持不懈就一定能够找到出路。
不能相信那些虚假的贷款宣传，不能因为一时的利益损失了自身的信誉，也不能因此走上了犯罪的道路。诚实守信、脚踏实地地去做事才是解决所有问题的关键。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语不要轻信没有抵押和担保、全额放款、不管征信、一天就能拿到钱之类的虚假宣传，因为这都是违规行为，是骗子用来骗手续费、保证金或者个人隐私信息的手段。
2. 防骗提醒正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取各种名目的费用的，比如手续费、保证金、解冻费等。如果出现这样的情况，那么就需要引起注意了，并且要防止自己被骗。
3. 风险提示贷款是有风险的，所以借钱要慎重。尤其是对于征信差、收入不稳定的借款人来说更应该小心行事，在充分考虑自身还款能力的基础上做出是否申请贷款的决定，并且不能盲目借贷以免掉入债务危机中去。
