最近总有人问我，征信不好，甚至是黑名单里的自己怎么办？能不能拿到信用卡或者是贷款呢？这样的想法我能感同身受，因为现在的人都会遇到资金周转困难的情况。但是其实这样的想法后面隐藏着很大的风险，并且很多所谓的“口子”其实是陷阱。今天我们就来聊聊这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行科普。
从法律的角度看，征信不良就是硬伤
按照法律规定，征信不是儿戏的事情，《征信业管理条例》规定征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件发生之日开始计算五年，在此期间内都会记录在案。如果被纳入失信人名单的话，则后果更加严重。
比如我的一个朋友小王，由于经营不善欠下了银行很多的钱，在经过几次催收之后就被法院列入了失信人员名单中。因此他不但不能办理信用卡，甚至连乘坐火车和飞机都被限制了，并且孩子的上学问题也无法解决。所以说征信这件事情真的很重要。
从监管的角度看，金融机构应该负起责任来
再来说一说监管的问题，在银保监会以及中国人民银行的规定之下，金融机构在给用户发卡或者放贷的时候都要按照规定去进行征信查询、风险评估工作，不能有任何违反规定的操作存在，“不查征信”的说法也是违法的行为。曾经有一个贷款中介号称能够做到“不用查征信”，但是最终还是因为违规行为受到了监管部门的处罚，并且给客户造成了很大的经济损失。
因此大家要明白，正规金融机构是不会因为有人“托关系”而不管征信报告的，这是监管红线，触犯了就会受到惩罚。
从道德的角度看，诚实守信是最基本的原则
从道德的角度来看，征信不好也是一种失信的行为，在我国有一句话叫做“人无信则罔”，也就是说信用就是我们第二张身份证一样重要。就拿老张来说吧，他在做买卖的时候因为一点小事和供应商产生了矛盾，因此被列入了行业的黑名单中，之后他就再也找不到合作伙伴了。
因此征信不好并不是一件小事情，它是对个人信用的一种体现。即使有所谓的“口子”可以暂时帮助你渡过难关，但是从长远的角度看，这样的做法是否值得呢？
四、从风险的角度看：各种各样的陷阱
关于风险的问题，在号称可以给征信不好的人放贷的地方里，有九成以上的都是骗局。有一个比较极端的例子就是有人花掉了三万元的中介费之后，并没有拿到任何贷款。更为严重的是有一些骗子会用你的信息去办理信用卡或者贷款然后把所有的责任都推到你身上。
下面是一个真实的问答回答例子：
问：我的信用报告存在问题，有人说可以用“包装”的方式来改善一下，这个说法可信吗？
答：非常不可靠！所谓的“包装”一般都存在造假的情况，如果被银行查出的话，最轻的结果就是贷款申请被拒绝，最严重的就是要承担法律责任。有一个朋友就是因为找了人来“包装”自己的信用报告而最终没能拿到贷款，并且还被列入了更加严重的黑名单中。
从心理上讲，侥幸心理是不能接受的
从心理学的角度来看，征信不好者一般存在侥幸心理，认为“别人可以做到的事情自己也可以做到”，但是实际上这样的想法往往会把人推向更加危险的地方。我遇到过很多由于有了这样的心态而陷入困境的人。
小李由于信用卡欠款而被列入了征信黑名单，但是他又急需用钱。有个自称是朋友的人告诉他可以帮忙解决，并且让其先支付了一笔五千元的保证金。之后又以各种名义要求他缴纳三千元左右的各种费用，总共被骗走了两万多块钱，不但没有拿到借款还背上更多的债务。
六、知识图谱：征信系统的工作机制
我们再来详细了解一下征信系统的运行机制。中国人民银行征信中心所创建的全国性统一征信系统每天要处理上亿条数据，在你申办信用卡或者贷款的时候，银行就会利用该系统来查看你的信用状况，其中包括但不限于以下几点：
基本信息对不对得来；
过去五年的还款情况；
3. 有没有逾期、欠税、法院判决之类的不良记录？
目前的债务状况；
5、是否被纳入了失信被执行人名单。
所谓的“可以操作征信”的说法就是骗人的，在国家层面的系统里是没有办法被操控的。
第七部分 银行的风险控制系统
银行在审核贷款申请的时候，并不是只看征信报告，还会用到自己开发的动态评分系统来评判，该系统的考量因素包括但不限于：
你现在的收入状况怎么样？
2、工作稳定性的问题；
3、资产情况；
4、历史信用状况；
5、贷款额度和使用目的。
即使征信报告勉强通过了，但是动态评分如果很低的话，仍然会遭到拒绝。所谓的“口子”实际上就是绕不过去的一个系统。
风险控制的基本原则就是银行并不是一个慈善组织
按照风控的基本原则来理解的话，银行放贷就是对风险的一种管理。如果一个人的信用记录不好，那么他就属于高风险客户，因此银行是不会轻易给这样的客户提供贷款服务的。我还有一位朋友是某家银行的信贷员，他说：“我们不是慈善组织，在每一份贷款申请中都会去评估它的风险。”
以小陈为例，虽然他的信用记录不太好，但是他说自己有房产和汽车。经过信贷员查询之后得知，他在过去有过多次逾期行为，因此仍然被拒贷。小陈不明白为什么会被拒贷，信贷员解释道：“你的房子是按揭贷款买的，如果再出现逾期的话，银行会首先拿回自己的抵押物来弥补损失，对我们来说风险很大。”
第九部分 实操方案：怎样来提高征信
既然已经讲到了很多种风险，那么应该怎么办呢？最直接的方法还是好好地去提升自己的信用状况吧！这里给各位一些具体的建议：
先全部结清逾期未还款项；
2. 今后所有的贷款和信用卡都要按期归还；
3、减少无谓的贷款申请；
4、定期查看自己的信用报告，并且一旦发现问题就要马上去纠正；
如果真的存在一些特殊的理由造成逾期的话，也可以试着去和银行进行沟通解释一下。
我的一个朋友就是这样的，在创业失败之后由于征信问题无法贷款，但是她坚持了两年按时还贷，现在已经可以办理信用卡了。
第十种情况就是所谓的“黑户”，也就是没有户口的人群，在这种情况下又该如何解决呢？
对于真正属于“黑户”的人怎么办呢？这里有一个真实的例子来说明。老刘因为经营不善欠下银行三十万元债务，之后就被列入了失信人员名单中。但是老刘并没有因此而放弃，在经过一番努力之后：
主动和银行取得联系，并且向银行解释自己还款的计划；
先偿还部分本金，并且办理分期付款；
3、提供详细的还款能力证明；
4、积极参加法院调解。
经过一年半的时间努力之后，老刘被移出了“黑名单”，并且可以使用信用卡了。
十一、问答部分：对一些常见的错误认识进行解释
问：有人告诉我可以通过“洗白”来改善我的信用报告，这是真的吗？
答：绝对不会出现这种情况，征信记录只保存五年，并且无法被修改或者删除。
问：我的信用报告存在问题，但是急需资金周转应该怎样做呢？
答案是：可以采用抵押贷款的方式，但是前提条件是要有充足的抵押品，并且要有稳定的收入来偿还贷款。
被纳入失信人员名单之后是否可以解除冻结呢？
答：可以，但是要履行法律法规规定的义务，例如偿还债务之后再提出解除合同的要求。
有没有不需要查征信就可以申请到网络贷款的产品呢？
答案是不可以的，因为这样的贷款利率很高，并且有可能触犯法律。
最后我要说的是征信不好会给人们的生活造成很大的麻烦，但是不能因此而盲目地去寻求各种各样的方法来解决这个问题，“口子”后面可能还有更深的坑。与其花费心思去寻找那些不可靠的地方，倒不如踏踏实实地想办法提高自己的信用状况。要知道诚实守信才是最好的通行证，并且没有任何捷径可以走通。
重要提醒：
凡是说可以不用查征信、不用查负债、即使是黑户也可以贷款的都是骗子，请大家不要相信并远离他们；
2、不要轻信所谓的“包装征信”、“洗白征信”，这些行为都是违法的；
3、在申请贷款的时候一定要到正规的金融机构去办理，不能被网上的一些虚假信息所迷惑；
如果需要资金的话，应该首先选择抵押贷款或者正规的消费金融产品；
5、定期查看自己的信用报告，如果发现问题的话要及时向中国人民银行征信中心提出异议。
