在信息大爆炸的时代里，“黑户小额容易下款网贷平台”之类的词很容易吸引到急需用钱但是没有正规途径的人群。但是，在这些看上去很诱人的话语之下，其实存在着很多让人感到不安的风险与隐患。今天我们就一起来看看所谓的“黑户福音”到底是怎么一回事，它又是怎样给我们带来伤害的？
从法律的角度看所有的合法金融机构，在审核贷款申请的时候都会按照相关的法律法规来进行操作，其中包括对借款人的身份进行核实、对其信用状况进行考察以及对其还款能力做出判断。但是那些号称可以给没有正式户籍的人提供贷款的服务机构，则避开了上述必要的步骤，并且违反了《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定，还存在非法集资或者诈骗的风险。所以任何人如果想从这样的平台上获得资金的话，那么他就很有可能会受到法律的压力。
另外，在监管方面近几年来，我国金融监管部门对网络借贷行业加强了监管，并且颁布了很多法律法规来整顿市场、保障投资者权益。其中的一些规定有：要求平台要有合法的经营资格；要建立起科学的风险评价机制；要实施银行账户托管制度；要控制高利贷的比例等等。而一些不合规的“黑户网贷平台”则游走在法律边缘或者被排除在监管之外。它们的存在破坏了正常的金融市场环境，使投资人面临很大的风险。
再来看道德层面这样的平台本身就已经侵犯了借款人的知情权和选择权，在急用钱的时候被诱导签下不公平条约，并且把高利贷、隐性费用以及苛刻还款条件都告诉了借款人。这既违反了商业伦理又损害了弱者的利益。君子应该追求财富但是要合法获得，而这些平台的做法显然不符合这个标准。
说到风险的话就更加无所不有了首先就是利率风险了，这类平台上的贷款利率一般都远远超过国家规定的上限，并且有的还高达数百甚至上千的年化利率。如果借款人掉入其中的话，那么他们很快就会发现自己的债务已经被无穷无尽的利息所淹没，再也无法偿还了。其次就是信用风险了，在这些平台上虽然说不上征信记录，但是它们通常会用各种手段来收集借款人的个人信息，一旦出现违约情况，这些信息就会被泄露出去，给借款人造成更大的困扰。最后是法律风险，前面已经提到过，这样的平台本身就已经是非法的了，所以借款人一旦加入其中就会有被起诉的风险。
按照心理学的观点这些平台常常利用了借款人的几种心理特点：第一种是急切的需求资金的心理，在这种情况下人会变得比较容易受到诱惑；第二种是侥幸心理，即认为即使利率再高一些也不会影响到自己的还款能力；第三种是从众心理，在周围的人都在使用这样的平台上借贷的时候，自己也跟着去尝试了，并且相信这样不会出什么问题。但是人们往往没有考虑到高利率所产生的复利效应以及不同的人有不同的经济状况的事实。
知识图谱方面一个完整的网贷平台应当具备以下几项基本条件：合法经营的金融许可证、合理的收费标准以及完善的风控机制、安全的资金托管方式、科学合理的贷后监管制度。而所谓的“黑户”网贷平台一般都会在这几个方面存在问题。“黑户”网贷平台通常是没有获得金融许可或者是虚假的金融许可证；它会隐瞒实际的服务费率和服务费；它不会公开所有的服务项目和服务内容，并且还会收取各种名义上的附加费用；它的风控系统不健全或者效果不好；它的资金托管机构不合格或者服务质量差；它的贷后管理制度缺失或者执行力度不够。
动态评分以及风控原理在正规的网贷平台上，动态评分和风控原理是非常重要的两个概念。动态评分就是根据借款人实时的数据来进行信用评分的变化，比如收入、支出、负债、信用历史等等都会影响到这个分数的变化。而风控原理则是一系列规则和算法用来判断借款人的还款能力和意愿，并据此做出是否放款及放款多少的决策。但是很多所谓的“黑户网贷平台”并没有这样的机制或者是假的有这样机制的存在。它们只用手机号码、身份证号码等简单的信息就可以决定是否发放贷款以及发放多少金额，并且不考虑借款人的实际情况。
实操方案方面如果确实需要借钱而又没有正规途径的话，可以考虑以下几种方式：第一种是向亲朋好友借贷，尽管会有些尴尬，但是是最安全也最经济的做法；第二种是办理信用卡分期付款，虽然也会产生一定的利息成本，但是相比一些不法的网络贷款平台来说已经很低了；第三种就是找专业的财务顾问咨询，在专业人士的帮助下找到合适的解决办法；第四种则是向正规金融机构申请贷款，在经过严格的审核之后可以获得较为合理的利率以及明确无误的合同条款。
案例分析小张是新毕业的学生，在创业的时候缺少资金，于是在网上找了一家自称可以给无担保人贷款的网络借贷公司。该公司的工作人员表示只需要提供身份证、银行卡等基本信息就可以很快拿到贷款。由于急需要用钱的小张并没有过多考虑便将自己的信息提交给了这家公司。之后该公司除了收取很高的利息之外还强迫他签署了一份对自己不利的协议，并且在小张不能按时还款的情况下又对他进行了威胁要公布其个人隐私并且上门追债。现在的小张已经后悔莫及但是已经来不及了。
问答环节问题一：“黑户网贷平台”是如何获得我信息的？答案一：该类平台可能是从非法途径获取了我的个人信息，比如购买或者泄露等等。问题二：如果我在上述平台借款了怎么办？答案二：第一种情况就是按时归还欠款；第二种情况就是向当地金融监管机构投诉求助。问题三：怎样才能辨别出合法合规的网贷公司呢？答案三：合法合规的网贷公司应当具备金融许可证，并且利率及各项收费都公开透明，在风险控制方面也做得很好，资金托管到位并且有完善的贷后管理制度。
所谓的“黑户、黑户、小额度容易放款”的网贷平台虽然看上去很吸引人，但是实际上存在很多隐患。它不但违反了国家法律和法规，并且破坏了市场的正常运行，在给用户带来巨大风险的同时也使自己陷入困境。所以我们在遇到这样的诱惑的时候要保持警惕之心，不能因为一时的利益而迷失方向。要知道世界上没有不劳而获的事情，所有的看似简单易得的钱的背后都有更深一层的风险。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下定义：“黑户也可以贷款”、“零利率或者零利息”、“迅速放款”等等类似的表述都属于违规行为，在发现之后要立刻引起注意。
防骗提示：不能随便给陌生网站透露个人资料、不能相信高利贷的许诺、不能签定不公平条约。
3. 风险提示：所有的网络借贷平台都有一定的风险，特别是没有资质的平台所存在的风险更大一些，在出借之前要认真地去查看合同的内容，并且要知道其中包含的利息、费用以及还款的要求等等。
