最近网上有“黑户凭借身份证办理小额贷款不需要审核”的说法，听上去就像是天上掉馅饼一样，使一些信用状况不佳而又急需资金的人兴奋不已。但是其中有没有机会和风险呢？今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手进行剖析。
从法律的角度看，违法的广告让人看了都会感到害怕
按照我国《中华人民共和国广告法》第二十四条规定，金融产品的广告不能宣称没有风险或者收益有保障；不能把贷款类产品或服务以低门槛、零门槛、无抵押、无担保等方式来推销；不能对借款人的风险和责任进行虚假、不实或者片面的描述。
“黑户凭身份证小额贷款无需审核”的广告语已经违背了相关规定，“无抵押”、“无担保”以及“无需审核”的说法都属于误导行为，使借款人认为贷款很容易获得，并且风险可以控制住。其实这类贷款通常会有很高的利率和罚息，在借款人不能按时还款的时候会带来很大的法律风险和经济损失。
从监管的角度来看，要严厉打击违法违规行为，不能放任不管
从监管的角度看，银保监会、中国人民银行等金融监管部门对于非法借贷、高利贷等问题一直持严厉的态度，并且不会放任不管。它们主要依靠现场检查、非现场监控以及接受举报等方式来进行违法行为的揭露与惩处。
对于“黑户凭借身份证办理小额贷款不需要审查”的不法宣传，如果被监管部门查实之后就会受到相应的处罚，比如命令停止发布该类广告、给予一定的经济处罚或者吊销广告经营许可等等。此外，对于发布了上述内容的金融机构还会对其进行法律上的追责，例如罚款、取消金融业务执照等。
从道德的角度看，诚实守信是第一位的，不能超越这个底线
从道德的角度看，诚信是金融行业赖以生存的基础，在经营活动中要遵守诚实信用的原则，不能欺骗和蒙蔽客户。“黑户凭借身份证办理小额贷款不需要审查”的宣传语违反了诚信的基本准则，属于利用消费者的急切需求来进行诈骗的行为。
诚信既是道德的要求也是社会责任的一种体现，金融机构作为社会财富的管理者应该担负起维护金融市场秩序、保障借款人的合法权益的责任。但是发布这样的违法广告却会损害到金融机构的形象，并且会对整个金融市场的发展造成不良影响。
从风险的角度看，高利贷陷阱让人防不胜防
从风险的角度看，“黑户凭借身份证办理小额贷款不需要审查”的贷款一般会带有很高的利率以及高额的违约金，在这种情况下，放款人就会利用借款人的急切心情来设置很多陷阱使借款人掉入高利贷中去。
比如小李为了急于用钱，在一个不正规的贷款平台上贷出了一万块钱，每天都要支付一元钱的利息，一个月之后就要付出三百元左右的利息费用了。而且如果小李不能及时归还借款的话还会被收取很高的违约金。因此小李不但没有解决自己的问题，反而陷入了一个更加严重的经济危机当中。
从心理的角度看，急需要用钱的人很容易受骗
从心理学的角度看，在急需资金的时候人会放松警惕，对于那些看上去很吸引人的广告也会产生信任感。不法分子就利用了人们的这种心理，在网上发布“黑户凭身份证贷款不需要任何审查”的信息来骗取钱财。
为了防止上述问题的发生，在借贷之前要保持冷静、理智地去思考，并且要知道清楚贷款公司的背景以及该款所涉及的各种费用（包括利息和罚息），从而保护好自身的合法权益不受损害。
六、知识图谱：全方位掌握情况，防患未然
为使大家对小贷有所认识，在此建立一个有关小贷的知识图谱，该图谱涉及贷款机构资格、贷款产品利率、违约金、还款方法以及法律风险等多方面内容。借助于该知识图谱，借款人才能全面掌握小贷的情况，并且能够有效规避风险。
比如借款人的知识图谱可以告诉他正规的小额贷款公司应该有相关的金融业务许可、贷款产品利率不能超出法律规定范围之外、违约金不能超过一定限度等等。这些都是很重要的信息。
第七部分 动态评分：用科学的方法来评定，从而减少风险
在贷款的过程中，动态评分起着至关重要的作用，它可以对借款人信用情况和还款能力做出准确判断，并且能够有效减少贷款的风险。
动态评分主要是根据借款人的信用状况、收入水平、负债程度等因素来评定的。比如借款人有良好的信用记录、稳定的收入、低的负债，则其动态评分高一些，银行会同意放贷；相反地，如果借款人信用差、收入不稳、负债多的话，则其动态评分低一些，银行就不会给其发放贷款了。
八、风控原理：多层防护，安全可信
风控原理就是小贷业务的基础，在此之下，小贷公司会采取各种各样的手段来保证自己的资金安全和收益稳定。比如严格把关、科学评级、严密监控等等。
比如，在贷款审批的过程中，贷款公司会对借款人的身份证明、信用历史以及收入状况等方面做详细的审查；而在信用评价系统里，则是按照借款人自身的信用水平和偿还能力来进行合理的评定；到了贷后的管理阶段之后，贷款公司就会对借款人的还款状态进行持续的关注，并且一旦发现问题就会立刻做出反应来避免风险进一步蔓延开来。
九、操作方案：合法借贷，无后顾之忧
为了解决大家合法借贷的问题，我们给出了一套具体的实施方案。该方案涉及到了借款之前要做哪些准备、在借的过程中要注意什么以及借后要怎么还等问题。
在借之前要做好以下几项工作：弄清楚贷款公司的资质情况以及各种费用（比如利息和罚息），准备好必要的申请资料，例如身份证件、收入证明、银行流水单等等。在借贷的过程中要注意以下几点：认真研读贷款合同的内容，并且要搞清楚其中的各项规定；依照合同所规定的还款方式和期限来进行还款。在拿到钱之后要有一个合理的还款方案来保证自己的按时归还；当出现无法按时还款的情况时要及时向贷款公司反映问题并寻找解决办法。
第十部分就是用真实的例子来告诫后来的人
下面举个例子来说明一下。小张因为着急用钱，在一个不正规的贷款平台上贷到了五千块钱，每天都要支付百分之二的利息。由于利息太高，所以很快他就不能按时还款了。除了要缴纳很高的违约金之外，该贷款公司还会用打电话、发信息的方式不断地催促还款，并且还会威胁到小张家人的安全。结果就是不但没能解决燃眉之急的问题，反而陷入更深的经济危机以及法律隐患之中。
该事例说明了非法放贷所造成的危害很大，借款人的朋友们要提高警惕，不要被蒙蔽了双眼。
十一、问答时间到了，各种各样的问题都可以得到解答
什么是“黑户”？
“黑户”就是指信用状况较差的人群，一般因为逾期未还或者违约等原因被纳入到失信名单中去。
什么是“黑户”，他们为什么不能够得到贷款呢？
答：“黑户”由于信用记录差，所以贷款机构认为其还款能力低、风险大，因而不给它们放贷。
怎样才能防止自己掉入高利贷的陷阱呢？
答：借款人的正确做法是到正规的小额贷款公司去办理业务，并且要弄清楚该笔贷款的年利率以及逾期罚息是多少，在此基础上再做出一个合乎实际的还款方案来保证自己的还款能力。
问：当出现还款困难的情况时该怎么办呢？
答：借款人应及时和贷款机构联系，寻找解决办法，比如可以申请延期还款或者分期还款等等。
十二、结论：理性借贷，安全为上
经过上面从不同角度进行的分析之后可以发现，“黑户凭身份证小额贷款无需审核”的说法存在很大的隐患，因此作为借款人的我们应该提高警惕，理智借贷，并且要保护好自身的合法权益，在此前提下才能够使金融市场的运行更加安全和健康。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“无需审核”、“低门槛”、“零门槛”、“无抵押”、“无担保”的说法都属于不合法的广告内容。
防骗提示：借款人的资金要存入正规的小额贷款公司账户中，并且要弄清楚该笔贷款的相关费用和利息情况，在此之前不要轻信非法放贷者的承诺。
3、风险提示：非法放贷一般会收取很高的利率以及高额的违约金，如果不能及时归还的话就会产生很大的法律风险和经济损失。借款人要理智地进行借贷，并保证自己的还款能力。
