最近有很多人向我咨询有关征信有逾期记录的情况下能否找到好的、容易通过的贷款软件的问题，其实这个问题也让人很为难。特别是由于各种各样的原因造成征信出现问题的人，在金融市场中总是感觉被排斥。但是今天我要讲的是，并不是四处搜寻所谓高通过率的贷款软件就可以解决问题了，在此之前首先要弄明白逾期记录为什么会成为贷款的障碍，在这种状况下我们应该怎样合法合规地去满足自己的资金需求呢？
征信逾期并不是一件小事情从法律以及监管的角度看，征信记录是金融机构判断借款人的信用风险的重要依据之一，《征信业管理条例》规定了个人不良信息被保存的时间长度为从不良行为或事件结束之后开始计算的五年内有效，在此期间内任何一家合法合规经营的金融机构在审核贷款申请的时候都会把该条信息作为参考因素考虑进去。因此所谓的可以忽略不计征信、秒贷等说法都是不符合实际情况的，并且存在一定的违法嫌疑或者是骗局。
从道德的角度看，征信逾期体现的是个人履约能力和诚信程度。假如一个人连按时还贷都做不到的话，那么金融机构自然会对他还款意愿及能力产生怀疑。但是我们要分清不同的情形，比如说由于不可抗力造成的逾期（例如突发疾病、意外事故等等），和恶意拖欠是有区别的。但是在没有足够的证据表明属于特殊情况的时候，金融机构是不会作出“特殊情况”这样的判断的。
逾期记录会给人们带来什么样的危害呢？首先就是直接的风险了，也就是贷款申请被拒的情况。比如说一个朋友因为信用卡逾期没有按时还款，在申请房贷的时候就被银行给拒绝了，从而使得买房的梦想落空。其次就是间接的风险了，即使有的机构还是愿意放贷给你，但是由于你有不良信用记录的原因，他们可能会提高利率、缩短贷款年限或者要求你另外提供担保。最后还存在一定的法律风险，有些贷款合同里会有这样的条款：如果借款人出现逾期的话，那么贷款机构就可以提前收回所有的贷款，并且还会造成更大的资金压力。
从心理学的角度来看，征信逾期所造成的挫败感是不能忽略的。当人们因为贷款申请被拒绝而产生焦虑、自卑甚至是绝望等负面情绪的时候，如果不加以妥善地解决的话，就有可能会使人走向更加危险的道路——相信一些非法放贷机构。所以最好的办法就是保持镇定，并且用理性的态度去看待自己目前的经济状况。
然后讲一下知识图谱以及动态打分现在的金融机构的风险控制体系已经建立起了很复杂的模型去评判借款人的风险程度，并不是只根据有没有逾期的历史来进行判断的，在考虑是否有逾期历史的同时也会考虑到借款人的收入状况、负债情况、工作稳定性以及资产情况等等很多方面的情况。例如一个人虽然有一次小额度的逾期记录，但是他的收入比较稳定并且有一份固定的工作的话，那么他所获得的综合评分可能会比一个没有逾期但是收入不稳定也没有任何工作的人都要高一些。这就是为什么有的人即使存在逾期记录的情况下也能够顺利地获得贷款的原因之一——因为该人其他的条件很好所以可以弥补掉由于逾期而造成的不利影响。
根据风控的基本原则可知，金融机枓的主要职责就是控制好风险和收益之间的关系，在存在逾期记录的借款人的身上就会加大审查力度或者提高利率以抵消可能存在的风险。所以，“易通过”的贷款软件或者是由于提高了利率从而降低了自身的风险，或者是因为风控系统存在问题而造成坏账的发生。对借款人而言，这两种情形都不利。
那么，在实际操作当中我们又该如何去做呢？首先，不能轻信没有查征信的贷款宣传按照《互联网金融风险专项整治工作方案》的规定，所有的P2P网络借贷平台都不能用任何方式去怂恿或者容许借款人的虚假陈述行为出现。如果某款软件让你填写一些不真实的个人信息来进行所谓的“信用美化”，那么这就属于违法行为了。
另外还可以通过以下几种合法的方式来进行处理：第一种方式是向银行提出信用修复申请，在此情况下建设银行就推出了一款叫做“信用修复贷”的产品来帮助那些有过逾期但是已经还清贷款的人群获得一次性的修复机会；第二种方法就是找一个愿意做保证人的或者是有抵押品的人或者物来代替自己的不良记录；第三种选择是非银行金融机构提供的服务，但是在使用之前一定要确定该机构是否有营业执照并且是否依法依规地开展经营活动，在这种情况下即使是消费金融公司的产品也会因为审查力度不够而被拒绝。
有一个真实的例子就是小李由于创业失败导致信用卡欠款三个月。之后他向一家持牌消费金融公司申请贷款，尽管利率比普通客户要高一点，但是仍然被批准了。主要是因为他给出了一个详细的还款计划并且保证每个月都会给对方提供收入证明，所以公司的态度也变得比较积极。
在问答中经常会有人提问：为什么我的逾期记录会被人查到？实际上，在你申请贷款或者办理信用卡的时候，银行会查看你的信用报告，并且这是正常的。但是如果你在短时间内被多个机构多次查询的话，就会被系统判断为“资金需求量大”，进而影响到你的贷款审批结果。因此，在申请贷款之前，你应该做好充分的准备，选择一个最容易通过的机构。
有人会问到逾期记录能否被删除的问题上吗？答案是否定的，在五年之内只有两种情形下才可以删除：一种是由于银行或者机构的操作错误造成的；另一种就是你已经全部还清了，并且得到了银行的认可。除此之外的所有情况都不允许通过所谓的“征信修复公司”来进行所谓的“征信修复”。按照《征信业务管理办法》的规定，任何单位都不能用“征信修复”、“征信清洗”的名义来做虚假宣传。
另外从动态评分的角度来看，虽然你现在存在逾期的情况，但是并不意味着你就不能够再申请到贷款了金融机构的风险控制系统会随着情况的变化而改变，在你的还款记录良好的情况下或者是你提供了更多的证明文件的情况下，系统的评分就会逐渐提高。例如一个朋友曾经有过逾期的情况，但是之后一直按时还款了一年之后再去申请贷款的时候要比第一次更容易一些。
因此对于征信逾期的问题，一方面要保持警惕不可掉以轻心；另一方面又不能过于焦虑。重点是要弄清楚相关的规定，在合法合规的前提下进行操作并且努力改善自身的信用情况。要知道金融市场本质上就是信用经济，在此基础上形成的借贷关系才是公平合理的。
重要提醒：
1、凡是说可以不管征信记录、不管有没有逾期的贷款信息都是违法的，不能相信。
2. 如果遇到需要填写假信息、先交钱或者利息的放贷机构的话，那么这个机构很可能是骗子，应该马上停止和它有任何关系。
征信逾期所造成的危害不只限于贷款申请被拒绝，在求职、租房子以及乘坐公共交通工具等方面都会受到影响，所以要引起足够的重视并且尽快去解决它。
