在信息大爆炸、金融产品五花八门的时代里，“黑户综合评分不够也可以放款”的广告词很容易吸引到急需资金但是被传统金融机构拒绝的人群。那么这些看上去很诱人的话语后面又有什么样的内幕呢？今天我们将会从不同角度来探讨其中涉及的法律问题、监管措施、道德底线、风险隐患和心理因素，并且希望大家能够睁大双眼，避开骗局。
从法律的角度看，越过红线和触犯合规底线
首先需要说明的是，所有的正规金融机构，在做贷款审核的时候都会按照相关的法律法规来进行操作，《中华人民共和国消费者权益保护法》、《中华人民共和国反洗钱法》还有中国人民银行和银保监会等部门所颁布的各种规定都是为了保障消费者的正当权利、控制金融风险而制定出来的。
所谓“黑户”就是指个人在中国人民银行征信系统中存在严重负面信息的情况，例如连续多次逾期未还款、拖欠债务不偿还、被列入失信被执行人名单等等。这些信息会反映出来个人信用情况非常糟糕的状态。按照《征信业管理条例》的规定，在不良信息从不良行为或事件发生后开始计算起五年之内都不会再有新的不良信息产生的话，则可以逐渐改善自己的信用状况。
但是对于“黑户”而言，他们已经陷入了严重的信用危机之中，在这种情况下，即使是正规的金融机构也不会轻易地发放贷款。按照法律规定以及监管部门的要求，在向高风险群体提供信贷服务时存在一定的法律风险和监管隐患。因此宣称能够忽略征信记录、给“黑户”放贷的机构本身就有问题。
在高压环境下如何生存
近几年来，在互联网金融迅速发展的背景下，监管部门对于金融市场进行监管的力度越来越大。特别是在网络借贷和消费金融这两个领域里，监管政策也越来越严厉。比如P2P网贷行业经过了一轮全面整顿之后，只有少数几家平台能够符合规定。另外对于消费金融公司的管理上，监管部门也提出了要实行“小而分散”的策略，并且要严控风险。
在这样的监管之下，“黑户”也能获得贷款的平台无外乎两种情况：一种是非正规机构，在监管之外游走；另一种是利用信息不对称来实施诈骗的行为人。它们通常会以“灵活审批”、“快速放款”的名义吸引急需用钱的人群，并且在拿到款项之后或者收取高额利息与手续费之后就会销声匿迹，使借款人的处境更加糟糕。
以某地为例，在去年就已经出现过类似的情况，“速贷宝”这样的平台就是专门为有信用记录不佳的人提供服务的，它宣称可以做到“不用查征信、当天就能放款”。但是实际上，并不是所有的借款人都能如愿获得所谓的“低利率贷款”，而是要缴纳每天千分之一左右的服务费用才能拿到钱，而且这笔费用还很高。最后的结果是越来越多的人因为负债累累而走上犯罪的道路。
从道德的角度看，商业利益和责任感
从道义上讲，“黑户”群体所涉及的金融机构或者平台的行为本身就有很大的问题。“金融”的本质就是为实体经济服务、解决人们的合理融资需求。但是对于已经有很坏信用记录的人而言，他们最需要的是怎样去改善自己的信用状况，并不是被引导进入更大的债务危机之中。
具有社会责任感的金融机构不应该利用人们绝望的心态来牟取暴利，而应当用合理的风险定价去帮助那些有可能改善自身信用状况的人得到所需要的贷款。例如它可以发放一些小额度、短周期的应急贷款，并且要求借款人另外提供担保或者抵押品来降低自己的风险。
但是，在现实当中所见到的情况却大相径庭。有的平台不但不管借款人的还款能力如何，还利用各种方式促使借款人去贷款更多。例如，“砍头息”，也就是在借款人拿到的钱里先扣掉一部分利息或者费用；或者是用“套路贷”的方法制造出假债务来迫使借款人不断地借新债偿还旧债。
风险分析：恶性循环
对于“黑户”群体而言，其信用状况已经十分恶劣了，在此情形下再去通过非法途径获取贷款的话就会形成一种恶性循环。一方面是因为这类平台的年化利率通常会超过法律允许的最大值，从而使借款人背负起沉重的债务压力；另一方面则是由于缺少必要的监督机制使得该类平台在追债的时候有可能使用暴力或者恐吓的方式来迫使借款人及其家属承受巨大的心理负担。
另外一些人为了还清高额利息贷款，就会采用非法手段来获得资金，例如诈骗、偷盗等等。这样不但不能解决问题，还会给自己带来更大的法律风险。去年该市就已经发生过由于高利贷引起的几起刑事案件，有的借款人的债务压力太大以至于跳楼自杀。
另外一些平台则利用了“黑户”急于改善自身信用状况的心理，在其平台上推出了所谓“信用修复”的业务。该类业务宣称可以帮用户清除不良记录，并且要收取一定的费用。但是按照相关法规的规定，只有个人征信机构才有权去更改或者删除用户的不良记录，并没有其他任何第三方机构有这样的权利。所以所谓的“信用修复”其实就是一个骗局。
心理学角度：利用人的心理特点
为什么“黑户综合评分不足也能下款”的广告语能引起人们很大的关注呢？这里面有很深的心理学原因。第一种情况就是急需资金的人，在这种状态下很容易陷入焦虑、绝望的情绪中去，所以只要有一条可以马上解决问题的信息就会引起他们的极大兴趣。
另外一些广告会利用人们侥幸的心理，在人们认为自己的信用状况不佳的情况下，仍然有少数几个平台敢冒风险发放贷款的时候，人们就会产生一种“试一试”的想法，从而容易受到这些虚假宣传的影响。
另外一些平台会利用人们从众的心理，在广告里说已经有几千人成功贷款了，并且给人们一种“大家都在这么做，肯定没事”的感觉。其实所谓的“成功案例”大多是假的或者附加了很多条件。
比如某平台的广告里经常会看到“张先生、黑户、成功借款五万”的字样，但是实际上所谓的“张先生”并不存在，或者是他们申请贷款的要求和普通的借款人不一样。这样的虚假宣传既违背了《中华人民共和国广告法》的规定又给消费者造成了很大的误导。
知识图谱：信用评价的基本原则
要想弄清楚为什么正规金融机构不给“黑户”放贷的问题，就必须去研究一下信用评价的基本原则。在当今的社会里，信用评价并不是单单依靠一个人的信用报告就可以完成的了，而是需要很多方面的信息来共同决定。
首先就是征信记录，在所有的信用评价中它是最重要的部分，包含了个人的还款历史、负债状况以及信用卡消费习惯等等信息。对于“黑户”而言，他们所拥有的征信报告已经存在很大的问题了，这样的风险信号是任何一个金融机构都不会忽略掉的。
其次就是收入、资产的情况了。即便一个人的征信情况不好，但是如果有稳定的收入以及一定的资产的话，银行也会给其一定的授信额度。这就是为什么有的人尽管有逾期记录，也可以拿到贷款的原因。
第三就是借款的目的了，如果是用来经营或者是教育之类的正当用途的话，那么银行就会觉得这个风险比较小；但是如果是没有目的或者是去投资一些高危项目的话，银行就比较慎重了。
另外就是担保和抵押了，如果借款人的信用状况较差的话，那么银行就会要求其提供其他的担保或者抵押品来降低自己的风险。因此即使一个人有不良的信用记录，但是如果他拥有房产或者汽车等有价值的资产做抵押的话，也有可能会得到贷款。
动态评分就是用技术手段和风险管理的方法
由于金融科技的进步，很多金融机构也开始使用动态评分的方法来对客户进行信用评级。该方法是通过分析客户的最新行为数据来进行实时判断，并且根据这些数据的变化而改变客户的信用分值。例如，当一个借款人最近表现良好时（即按时还贷），那么他/她的信用分数就会提高；相反地，在借款人出现逾期的情况下，则会降低其信用分数。
动态评分技术被应用到金融行业中之后，就可以更加精确地判断出借款人的风险情况了。对于“黑户”而言，在之前的贷款中存在过违约行为的人，在接下来的贷款申请中如果能展现出积极的还款态度并且具备相应的偿还能力的话，也依然可以得到一定的信用额度。
但是要明白的是，动态评分技术不能代替传统的信用评价方式，在个人征信记录非常糟糕的时候，即便借款人之后的表现很好，银行也会持谨慎态度。因为征信记录代表了一个人长久以来的信用情况，其中的信息是动态评分系统无法取代的。
风控原理就是风险和收益之间的平衡
不管是传统的信用评价方法还是动态评分的技术手段，在本质上都属于风险管理范畴。银行给客户发放贷款的时候要权衡好风险和收益的关系，“黑户”这样高危群体即便愿意出更高的利率也很难让银行去接受这种风险。
从风险管理的角度看，征信记录是十分重要的一个评判标准。除了可以反映出借款人的还款情况之外，还可以看出其还款意愿以及偿还能力。对于征信记录很差的客户来说，银行要权衡的就是虽然他们愿意付出更多的利息来换取资金，但是由此带来的风险损失又该如何去补偿呢？
另外，金融机构还要考虑到宏观经济状况以及行业的风险等各方面的情况，在经济衰退的时候，整个市场的违约率就会提高，这时候金融机构就比较慎重了；而在经济发展的好时期，则风险会小一些。
比如某消费金融公司的做法就是，在审核贷款申请的时候除了看借款人的信用状况外，还会对借款人所从事的职业、收入水平以及负债程度等多方面的情况进行考察，并且会随着经济形势的发展而适时地改变自己的评判标准。这样做的好处是可以有效降低信贷风险又不至于抑制正常的资金流通。
实际操作方案：合法合规的资金来源
对于征信记录不好的人而言，并不是没有机会去申请到贷款，在正规金融机构那里很难拿到钱，但是还是有一些合法合规的方式可以尝试一下。
第一种方式就是亲朋好友之间的借贷。尽管存在人情的因素在里面，但是对于急需资金的人而言，向亲人朋友借钱仍然是一种比较容易实现的方式。为了防止将来出现矛盾，最好还是签一份正式的借条，并且要注明还款的时间以及利率等问题。
其次就是信用修复了，在征信报告中存在一些不好的记录的话，可以通过合法的方式来进行信用修复。比如说因为信用卡逾期而产生的负面信息，就可以和发卡银行沟通，提出一个合理的还款方案来解决问题。等到这些负面信息被消除之后，个人的信用状况就会慢慢好转起来。
第三种就是小贷公司了，和大银行相比起来，在准入门槛上会稍微低一点，但是它的利息也比银行高很多，在借之前一定要做好功课，不能承受不起的压力才去借钱。
另外就是由政府推出的创业贷款了，如果有创业的想法的话就可以去了解一下当地的创业扶持政策，在某些地方的地方政府会给符合条件的创业者发放利率较低或者没有利息的贷款，但是这样的贷款一般都有一定的申请要求以及程序上的规定，所以在使用之前最好先弄清楚。
真实的事例分析
为了让读者对“黑户综合评分不够也可以放款”的虚假宣传产生警觉，在此举个例子来说明。
小李是刚刚毕业的学生，在一次创业中遭遇失败之后就陷入了严重的信用危机之中，成了银行眼中的“黑名单”客户。此时的小李已经走投无路了，于是看到一则关于可以不用看个人信用报告就可以快速获得贷款的广告信息后便去联系该平台并按要求交纳了几千元的“服务费”。
但是小李交完钱之后，并没有拿到所谓的贷款，反而是接到了越来越多的催账单。原来这家公司的工作人员用小李的信息制作了一份假的借款协议书，并且让他不断地偿还这笔款项。最后小李不但花掉了几千块钱的服务费，而且陷入了无法摆脱的债务危机当中。
该例子说明了对于声称“无须查征信”的贷款机构要格外小心，因为它们的目的并不是为了给需要钱的人提供帮助，而是利用借款人的急切心理来牟取暴利。
问答部分：回答一些常见的问题
Q：我有不良的信用记录的话，还能不能贷到款了呢？
A：尽管征信记录不好会加大贷款难度，但是仍然存在被批准的可能性。可以考虑用其他的担保物或者抵押品来提高自己的信用等级，也可以去寻找一些对借款人要求不那么严格的银行机构。
Q：怎样才能改善自己的信用状况呢？
A. 第一、尽快处理好目前存在的逾期情况，并且要有一个合理的还款方案；第二、要养成良好的还款习惯，防止出现新的负面信用记录；第三、要经常查看自己的个人信用报告，保证信息的真实性。
Q：怎样辨别出不真实的贷款宣传信息呢？
A：第一，要看广告中是否有“不查征信”、“当日放款”的字样；第二，要确认该平台有没有合法经营资格；第三，要注意有先收费再提供服务的平台。
Q：当遭遇贷款诈骗的时候该怎么办呢？
A. 第一，要保持镇定，并不惧怕诈骗分子的恐吓；第二，要及时地搜集好相关的证据材料，比如合同、转账凭证等等；第三，在第一时间里向公安机关报警并请求法律援助。
在金融领域没有捷径可以走，要想办法解决自己的资金问题就必须走合法合规的道路。对于那些声称“不管有没有征信”的贷款宣传语要提高警惕，不能随便相信。
重要提醒：
凡是打着“不管征信”、“不管黑户”的旗号来宣传放贷的行为都是不符合规定的甚至是违法的，大家一定要小心。
2、在贷款之前一定要查清楚该平台是否具有合法经营资格，并且不能给任何声称要交纳“手续费”、“押金”的机构汇款。
在贷款的过程中如果遇到暴力催收或者非法恐吓等情况的话，要马上报警来保护自己的权益不受侵害。
4、要维持良好的信用状况，并且不能让自己掉入“借债还债”的恶性循环中去，这才是解决资金问题的根本办法。
如果遇到可疑的诈骗行为的话，要保存好相关的证据，并且要及时地向金融监管机构或者消费者权益保护协会报告。
