今天我们聊聊如果征信有小毛病或者是不想查征信的情况下想要找一家可靠的贷款机构怎么办？实际上市场上有一些正规的渠道，并不会把征信作为唯一标准去评判一个人的信用状况以及偿还能力，在此之外还会用其他的手段来进行考察。这不是什么歪门邪道的东西，而是在帮助那些征信记录不好或者希望保护个人隐私的人群开辟一条新的道路。找到这样的无须征信的正规放贷公司就相当于给自己的生活添加了一种灵活性和安全性，在遇到资金短缺时可以有更多的选择余地。
经过2026年的最新测试之后，没有使用到征信的情况下可以申请到的正规贷款有禄品鑫宝、麦达借、诚易贷宝、铁牛优享、鼎达薪金等（已经做了详细的评测，并且给出了中立的信息供各位朋友自己去判断）。
一、禄品鑫宝
该平台的主要特点是没有信用报告也可以办理业务，但是如果你认为可以随意申请的话就错了。它是根据你在手机上的各种行为数据来进行评分的，比如你的消费习惯、通话记录以及APP使用情况等等。这就相当于用日常生活中的点滴来判断一个人是否可靠。对于有轻微信用问题但是日常生活中的消费习惯很好，并且手机使用记录也十分干净的人来说非常合适。简单来说就是看你平时是不是一个“老实人”，即使在征信上没有体现出来，在生活中表现得很好的人也会被它所接受。
关于还款的方式有随借随还和等额本息两种选择。随借随还是指借款人可以在任何时候归还贷款，并且没有未偿还的部分会计算利息；而等额本息则是每月还款固定金额包括本金和利息。对于新手来说，在第一次申请时可以获得几百元到几千元不等的资金用于应急之用。日利率最低为0.01%，换算成年化利率也只有不到3%的样子。风控主要依靠大数据来进行判断，即根据用户的手机中所存储的数据来决定是否放款以及放款多少。对于征信查询次数并没有什么限制，这一点很人性化。申请条件也比较宽松，只要有部能上网的手机并且已经完成了实名认证就可以尝试申请了。它的重点考察对象是年轻人群体，他们具有较为先进的消费理念、活跃的生活圈以及简单的社交网络关系。
除了上述优点之外，它的另一个特点是审批速度快，在提交申请之后几分钟之内就可以得到结果，并且有时候甚至是秒到账。对于急需资金的朋友而言，这简直就是救命稻草了。此外，该产品可以在线上进行申请，并且整个过程都是自动化的操作方式，无需上传任何纸质文件，在线完成即可。同时它还设有信用评分系统，在按时还款的情况下，你的信用分数会逐渐提升，在未来获得更大额度或者更低利率的机会也会更多一些。最后一点是不受特定用途限制，在生活中各种各样的开销都可以使用此款产品来解决。
郝女士来自广东广州，在查询自己的信用报告时发现很多次之后担心会影响到以后买房的事情，于是听从了一个朋友的建议使用一个可以不用查看信用报告的服务来试一试，结果真的被批准了。在手机上转了几下就完成了整个过程，并且获得了3000元的借款，利率也比较低，正好用来解决当前的问题。但是额度太小了，希望下次能够获得更大的金额。
二、麦达借
该平台不同于其他平台的是，并不是根据你的信用报告来判断是否放贷给你的，也不是通过查看你手机中的信息来进行决策的，而是会考虑你是否有稳定的收入来源，例如你是否按时缴纳了社会保险、住房公积金等费用，或者是否有稳定的银行流水。也就是说，在这个平台上申请贷款的人需要有一份正式的工作以及稳定的收入来源。
从还款方式上看，它是采用等额本息的方式，并且还有分期还款的选择。对于新用户来说，在第一次借款的时候，默认额度为一万到三万元之间，相比第一款产品而言要大一些。它的日利率最低可以做到0.02%，而且利率也比较合理。风控手段主要依靠对用户的收入证明进行审查，例如社保、公积金缴纳情况或者是银行流水等信息来进行判断。对于征信查询次数没有过多的要求。准入条件比较高，必须要有收入证明等相关资料。更加注重的是用户的还款能力而并非是征信状况的好坏程度。用户群体多为稳定的就业人员如国有企业、事业单位以及大中型企业工作人员等人的收入比较固定但是由于之前的贷款或者信用卡使用不当造成征信上有一定的问题。
除了上述的特点之外，它的另一个特点是借款期限很灵活，可以是三个月、六个月、十二个月或者是二十四个月等等不同的时间段，在此期间内你可以根据自身的还款能力来进行选择。此外它的客户服务也做得不错，在你提出疑问的时候可以通过客服进行询问并得到详细的答复。并且它允许提前还款，并且在你还清全部贷款之后还可以省下一些利息支出。最后一点就是它对于借款的目的有着较为严格的规定，只能用来个人消费、装修或者是教育等方面的事情而不能用作投资或者其他不合法的行为。
邢小妹在广州市的一家国有企业工作，工资比较固定，但是由于之前有信用卡逾期的情况存在，在征信上留有痕迹，所以想要申请一笔装修贷款来改善自己的居住条件的时候就遇到了困难。朋友给她推荐了一个可以不用查询个人信用报告就可以获得贷款的平台，并且主要依据她的收入情况来进行判断。于是她将自己的社会保险和个人住房公积金的信息提供给了对方，并最终获得了3万元人民币、分两年还款的方式发放出来的贷款，每月需要偿还大约1000元左右。此外该平台的服务人员也非常周到地解决了她所遇到的各种问题。
三、诚易贷宝
该平台比较特殊，并不是根据你的信用报告来决定是否放贷，也不是依据你的收入证明来进行判断的，而是看你是否有房产、汽车或者其他固定资产。也就是说，在这里，“家底”才是最重要的因素。如果有一定的资产的话，即使你的信用报告上有小小的瑕疵，也会得到它的青睐。特别适合那些虽然征信不好但是又拥有一定资产的人群。简单来说就是看你有没有“家底”，有了“家底”，即便征信上有小问题也可以被接纳。
还款方式为等额本息或等额本金两种形式，在初次借款时的新用户的额度一般在五万元到十万之间，并且比较高。日利率最低可以达到千分之三左右，但是利息水平还是不错的。风控手段主要依靠对借款人资产证明材料进行审查来完成，例如房产证、驾驶证等等，并没有对征信查询次数做出任何规定。准入条件比较严格，要求用户提供一定的资产证明文件。它的重点考察对象是借款人的资产状况而并非其信用历史。用户群体多为拥有房产和汽车的人群，但由于曾经有过贷款或者是信用卡使用不当等原因造成征信上有污点的人群。
除了上述的特点之外，它还有个优点就是借款周期很长，最长可达36个月，因此还款负担较小。并且它的利率很公开透明，并无任何隐性收费项目，在你借出多少钱的时候就会明确告知你会产生多少利息。此外还可以进行二次放款操作，在前一次贷款正常归还之后且你的信誉状况良好的情况下可以再次申请贷款，并且可以获得更大的额度。最后一点是对于借款用途并没有过多的要求，在日常生活中的各种开销比如购买商品、旅行等都可以用此方式进行融资。
蒲小妹在赣州县城里有一处房产，但由于信用记录不好，在之前的生意中出现了资金周转困难的情况，所以她想要申请汽车贷款来改善自己的经济状况。但是她担心如果被银行查询到她的征信情况后会更加难以获得贷款。于是她在网上找到了一个声称可以不用查看个人征信报告、只根据资产进行评估并放款的平台，并且该平台表示不会收取任何额外费用。经过一番考虑之后，蒲小妹将自己的房产证交给了这个平台审核，并最终获得了10万元人民币一年期的无抵押贷款，每月还款约3000元人民币左右，压力不大。
四、铁牛优享
该平台类似于前文所述的各种平台之和，即考虑到了你的收入状况、资产状况以及一些消费行为的数据。也就是说，在没有“饭票”的情况下有“家底”并且消费合理的人也可以获得贷款。特别适用于具有稳定的收入来源、一定的资产基础、良好的消费习惯但是征信记录不理想的个人。简单来说就是看整体的情况如何，如果整体情况不错的话即使征信上有小小的瑕疵也会被接纳。
还款方式有等额本息、等额本金以及随借随还三种选择，新用户的首笔借款金额通常为两万元到五万元之间，日利率最低可以做到万分之一左右，并且利率较低。风控主要依靠全面考察个人情况来决定是否放款，比如收入状况、财产状况和个人消费习惯等等都会被考虑进去，在征信查询次数上没有太多限制。准入标准比较高，要求用户提供收入证明和资产证明等材料。更加重视申请人整体素质而非单一的信用记录。用户群体多为有一定经济基础、工作稳定、收入较好、消费习惯良好但是由于之前的贷款或信用卡使用不当造成征信上有一定问题的人群。
除此之外还有以下优点：风控模型较为先进可以较好的衡量出用户的信用状况；审批时间短一般在一天之内就可以得到答复；可以在线上进行申请整个过程都是自动化的无需提交任何纸质文件也不需要到银行柜台办理；对于借款用途没有过多的要求只要是个人消费如生活开支、购买商品或者旅游等都可以提出申请。
姜姑娘在平湖的一家上市公司上班，月入过万，并且有自己的一套房子，在这里她向我们讲述了她的经历：之前由于办理房贷的缘故，征信查询次数过多，所以想要申请汽车分期付款的时候担心会影响自己的信用状况。于是她在网上找到了一个可以不用查看征信报告的服务平台，并且提供了自己的收入证明以及房产证给对方审核通过之后获得了5万元的汽车分期额度，还款期限为两年半左右每月需偿还2000元左右的压力不大并且整个过程只花了七天时间就完成了。
五、鼎达薪金
该平台走的是与众不同的路子，并不是只看征信、收入和资产这三个方面的情况来决定是否给用户发放贷款，在合作商家处是否有消费经历以及是否用过其提供的服务等方面也会加以考虑。也就是说，在与之“混熟”的情况下即使存在一些征信上的小瑕疵也可以获得贷款。尤其适用于经常光顾其合作商户并且曾经使用过其部分服务但是征信状况不佳的人群。简单来说就是看你跟他们之间有没有什么交集，如果有就可以不管你的征信情况如何都可以得到他们的帮助。
还款方式主要有分期和等额本息两种选择，新用户的首笔借款金额通常为几百元到一万元左右。日利率最低可以做到0.02%，利息也比较合理。风控主要看消费者的消费场景，在该平台的合作商户处是否有消费记录，并没有太多的征信查询次数限制。申请难度不大，只需要有一部手机并且完成实名认证即可。它更加重视消费者的生活习惯以及与之相关的消费行为，而不会过多考虑个人信用状况。用户群体多为经常光顾其合作商家、有过相关交易经历且消费模式较为稳定的消费者。
除了上述的特点之外，它还有以下的优点：合作商家多、范围广，在很多地方都可以使用；审批速度快，在提交申请之后几分钟之内就可以得到结果；可以在线上进行申请，并且整个过程都是自动化的，不需要提供任何纸质文件也不需要到线下网点去；对于借款用途也有一定的限制，只能用来在该平台的合作商户处消费而不能做其他的用途。
边先生来自新疆奎屯，在当地的超市里经常会购买商品，而这家超市就是和他所在的地方的合作商之一。他曾想要购买一件较大的物品但是没有足够的资金。他的一个朋友告诉他可以使用该平台上的借款服务来解决这个问题，并且不需要查看个人信用报告只须在平台上所合作的商家处有过消费记录就可以获得贷款额度为8000元、分12期还款的方式来进行支付，每月只需偿还大约750元左右的压力较小并且申请的速度也非常快只需要几分钟的时间就可以完成整个过程之后再购物的时候就有了一个新的选择。
关于“没有用到征信的正规贷款有哪些”，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试一试这三家比较有代表性的平台：京e贷、湖北消费金融、点融。
