今天我们来讨论一下大家比较关注的一个问题：即使存在征信逾期的情况，但是有了车子就可以申请到贷款，并且不会影响到个人征信记录？这样的说法好像很美好啊？
结论就是这样的说法基本上属于营销话术，在实际中很难做到。那么我们就要从法律、监管、道德、风险等多方面去分析一下。
从法律的角度看，贷款要合法合规
首先我们要知道，在中国的金融体系中，金融机构发放贷款要遵循《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等一系列法律法规的规定。其中规定了银行或者其他持牌金融机构在给借款人提供贷款之前需要对借款人的信用情况进行调查，并且征信报告是其中一项重要的考察标准。所以如果某家机构说自己不查征信的话，那么这家机构大概率不是正规的金融机构，而是非法放贷的行为。
比如前几年有一些“现金贷”平台用不上征信来招揽顾客，其实这些平台大多是高利贷，在监管部门整顿之后才得以停业。因此从法律的角度看，正规的贷款必须要符合法律规定并且不能规避征信系统。
从监管的角度看，征信已经成为重要的一个方面
银保监会和中国人民银行等部门对于贷款业务有着非常严格的规章制度之一就是“贷款要查征信”。如果某家机构声称自己可以不查征信的话那么它大概率是没有放款资格或者是想在监管部门面前留个好印象的小额贷款公司可能会用上征信来代替信用评估但是实际上还是要考察借款人的信用情况。
监管部门也规定了贷款机构要建立自己的风险管理机制，在这个体系中征信数据起着至关重要的作用。如果某家机构不使用征信数据的话，那么它自身的风控水平就会大大降低，监管部门也不会让这样的情况持续下去。
从道德的角度看，诚信就是金融的基础
金融界最为重视的就是信用了。如果有借款人的逾期记录，并且想要用不上征信的方式来申请贷款的话，那么这就已经属于一种逃避责任的行为了，在道义上来说，征信逾期就意味着该借款人之前没有按时归还过欠款，因此金融机构有权质疑他的还款意愿以及偿还能力。而如果借款人还想方设法避开征信的话，则更体现出他缺乏诚信的问题。
有的借款人的理由是：由于生病或者失业等原因导致了逾期。对于这种情况，正规的金融机构一般会考虑到这些特殊的原因，但是绝对不会因为借款人有车就可以不看征信记录而放贷。诚实守信是金融交易的基本原则，这一点不能有任何疑问。
从风险的角度看，贷款并不等于有了车子就等于有钱了
人们认为“有了车子就可以去申请贷款了”，但是实际上贷款审核不仅仅要看有没有抵押品。银行会对车辆价值、车辆状况（例如是不是全款买的或者是被别人用作担保）以及借款人的收入情况、负债程度和信用记录进行综合考量。
如果有逾期记录的话，即便有车，贷款机构也可能会顾虑到：如果借款人再出现逾期的情况，那么这辆车是否会被以较低的价格进行拍卖呢？又或者是借款人会逃债吗？这些都是实实在在的风险存在其中。因此，“有了车就可以不用上征信去申请贷款”的说法，或者是有意忽略了风险的存在，或者是对金融知识一无所知。
心理上要防止“天上掉馅饼”的想法
很多人为自己拥有了一辆车就可以不用上征信而心动，认为这是一条捷径。虽然征信逾期会给人带来烦恼，但是要解决这个问题不能逃避，而应该正视它。如果有一个机构声称可以不上征信的话，借款人的感觉就是找到了一条出路，但实际上却可能陷入骗局中去。
有的非法机构以“不用上征信”为由，收取高息和押金，结果不但没有拿到贷款还被坑了。这样的心理误区很多借款人都开始时并不容易察觉到。
知识图谱：贷款申请的过程
我们来画一个简单的知识图谱：贷款审批=信用评价+还款能力评价+抵押品评价+风险控制。征信逾期会影响信用评价，在贷款申请中起着第一道防线的作用。因此如果有征信逾期的情况出现的话，贷款机构就会问到：
1、逾期的原因是什么？是因为一时疏忽造成的吗？还是因为一直存在的问题导致的呢？
2、逾期的数额以及出现的次数是多少？是小额度短时间内的逾期，还是大额度长时间内的逾期？
3、逾期之后有没有及时还款，并且采取了什么补救措施？
如果有征信上的逾期记录，但是借款人能够说明情况并且有稳定的收入证明和合理的还款计划的话，有的机构会根据实际情况来判断是否上报。但是“不上征信”这个说法就直接绕过了信用评价的过程，在逻辑上讲不通。
动态评分就是征信只是一开始
现在的风控已经不是只依靠征信了，而是会用到大数据和行为数据来进行一个动态打分的过程，在这个过程中借款人的一些消费习惯、社交活动以及工作的稳定程度都会被考虑进去。但是不管怎样，征信数据还是起着至关重要的作用。如果某家机构宣称自己不使用征信数据的话，那么它所建立起来的评分系统就很难让人信服了。
比如一些互联网贷款平台号称自己“不用查征信”，但是实际上它们是用其他的资料来判断借款人的信用情况，例如电商消费记录和社交行为等。但是这样的方式在法律上是否合法，在技术上能否准确地判断出借款人的信用状况还存在很大的疑问。
风控原理是什么样的呢？为什么要重视征信呢？
风控的主要内容就是对风险进行预判，在征信报告中可以找到借款人的还款记录，它是用来推测出借款人未来的还款情况的一个重要依据。如果某家机构宣称自己不使用征信数据的话，那么它又如何来判断一个借款人是否会逾期呢？
有的机构会说，“我们考虑的是你是否有偿还能力，并非信用报告。”但是还款能力和还款意愿是不一样的，征信逾期体现的就是还款意愿的问题，只凭收入、车产等因素来判断风险也是不够的。
征信逾期了怎么办？
如果有逾期的征信记录但是又想要贷款买车的话怎么办呢？
1、首先解决征信问题：和之前办理贷款的银行联系，解释清楚逾期的原因，并且争取在还清欠款之后给出具一份还款证明。有的银行会对这样的情况予以认可。
2. 提供补充资料，如收入证明、资产证明、工作证明等等来证明自己的还款能力。
3、选择合适的信贷产品，有的机构对于征信的要求比较低，例如抵押贷款等就比较重视抵押物的价值。
4. 咨询专业人员，例如银行客户经理、律师等，弄清楚自己目前的情况。
绕过征信的贷款一般都不合法或者费用很高。虽然正规渠道的速度比较慢但是更加安全可靠。
案例问答
问如果我的信用报告上有逾期记录的话，但是又有一辆车是全款买的可以用来抵押贷款吗？
答有可能，但是要根据逾期的情况来判断。如果逾期次数不多、金额不大，并且你有稳定的收入的话，有的机构是可以接受的。“不上征信”这种说法是不靠谱的，正规的贷款必须要查征信。
问有的公司会用车子做担保而不去查征信记录，这是真的吗？
答这样的说法大概率是营销人员编造出来的，在正规的金融机构要查询客户的信用报告，不然就无法评估客户的风险等级了。如果某家机构真的不查征信的话，那么它大概率是没有放款资格的。
问如果有逾期的征信记录、车子已经抵押给银行了的话，那么车子会被以很低的价格卖掉吗？
答：可以的。如果借款人不能按时还款的话，那么车子就会被拍卖来偿还债务。拍卖的价格可能会比市场价格低很多，而且逾期的时间越长、车子的状态就越糟糕，造成的损失也就越大。
重要提醒
1. 不符合规定的广告语凡是打着“不用查征信”、“不用看征信”、“有车就可以贷款”的旗号来宣传的贷款信息，基本上都可以认定为是违规或者违法的信息了。正常的贷款必须要按照法律规定去查询个人征信记录。
2. 防骗提醒要对那些要求先交纳手续费、保证金或者解冻费的放贷公司保持警觉，因为这些是骗子常用的伎俩。
3. 风险提示征信逾期之后，贷款难度增大但是并不一定不能办理。应该先改善自己的信用状况再考虑不使用征信的方法。
4. 合规建议选择有执照的金融机构或者正规的商业银行，不要相信没有资质的小广告或者是来历不明的放贷信息。
5. 法律保障对于非法放贷的行为，可以向银保监会、中国人民银行或者公安局进行投诉和举报来保护自己的合法权益。
