提到征信，很多人都会感到头疼。征信黑、征信不好、征信烂等标签好像已经成为了部分人的标签，在借贷市场中寸步难行。因此，“高炮必下不看征信”的新口号层出不穷，似乎只要点击进去就可以立刻解决问题。但是事实真的是这样吗？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险和心理等方面进行全面而详细的科普。
那么什么是征信呢？征信可以理解为对个人过去所表现出来的信用状况的一种记载，例如是否能够按期偿还债务、是否有过拖欠的情况等。所有的相关信息都会被汇总在一起，并且会形成一份叫做“信用报告”的东西，在金融市场中起着很重要的作用，就像一个人的“经济身份证”。
那么什么是“征信黑”呢？因为征信报告中如果有逾期、欠款或者被列入失信被执行人的记录的话，那么就会影响到你的信用评分，并且一旦你的信用评分降低之后，很多金融机构就会认为你不值得信赖了，因此不会批准你的贷款请求。时间一长，你就成了所谓的“征信黑名单”上的人员，在整个信贷市场里寸步难行。
那么，“高炮必下不看征信”的说法又是怎样的一种情况呢？所谓的“高炮”就是指利率很高并且还款期很短的一种贷款方式，而且它的利率非常高，并且很容易让人掉入一个越陷越深的“以贷养贷”的陷阱中去。“没有信用记录也可以申请贷款”的说法听上去很有吸引力，似乎不管你的信用状况如何，都可以轻易地获得贷款。但是实际上，“没有信用记录也可以申请贷款”这样的说法其实是一种营销策略，其目的就是为了吸引那些急需资金而又因为信用不良而不能在正规渠道上借贷的人群。
按照法律规定，这样的广告语是不合法的。按照我国《广告法》的要求，广告不能有虚假或使人产生错误理解的内容，并且不能欺骗和误导消费者。“高炮必下不看征信”的说法就是一种误导消费者的手段，使人们认为点击之后就可以轻易获得贷款，其实里面可能存在很多风险。另外，《民法典》规定了借款合同要遵守自愿、公平、诚实信用的原则，“高炮贷”常常伴随暴力催债、非法关押等问题，给借款人带来了很大的伤害。
按照监管部门的规定，这样的广告语是不允许使用的。银保监会和中国人民银行等部门一直都在严惩高炮贷、套路贷等非法行为，在此情况下，相关单位要求金融机构要按照规定行事，不能发放高额利率或者期限短的贷款，并且不能采取暴力手段来追债，也不能侵害到借款人的利益。但是有些打着“不用查征信”的名义放款的地方，则是踩到了监管红线之上，有的甚至是明目张胆地违法。
从道义上讲，这样的广告语是不能接受的。诚信是做人之本、金融市场的基础，而一些打着“不用查征信”的幌子发放贷款的公司，则在纵容人们的不诚实行为。它们明明知道借款人的信用记录不好，但是依然发放贷款，这样做的结果就是加重了借款人的负债，并且会对整个社会的信用系统产生负面影响。
那么征信不好是不是就没有办法了呢？并不是说征信不好就完全没有可能获得贷款了，但是会比较困难。可以去银行办理信用修复手续或者是用其他方式来改善自己的信用情况。另外还可以找一些正规的、利息较低的贷款机构进行咨询和申请，并且不需要提供很多材料就可以拿到贷款。
就风险而言，高炮贷的风险很大。该种贷款不但利率极高，并且还款期很短，如果出现逾期的话将会被收取高额罚息以及违约金。更为恶劣的是，在一些高炮贷平台上还存在暴力催收的行为，例如上门催债、恐吓、骚扰等行为都会侵害到借款人的合法权益。另外由于这些贷款本身就不合法合规，所以当产生矛盾的时候借款人很难保护自己利益。
从心理学的角度看，高炮贷给借款人带来的心理压力也很大。很多人在被卷入高炮贷骗局之后，由于高额利息以及暴力催债的压力之下产生了很大的心理负担和焦虑感，并且出现了抑郁、自杀等现象，在社会中还会遭受歧视、自卑、无望的情绪困扰，比起物质上的损失来更让人痛苦。
那么怎样才能辨别出高炮贷呢？其实只要稍微留意一下就可以发现高炮贷存在的问题了。第一种情况就是打着“不用查征信”、“高炮一定会来”的旗号的公司，一般都不靠谱；第二种是利率超高而且还款期很短的贷款要谨慎对待；第三种就是在借款合同里藏着很多猫腻、没有向借款人说明权利义务的公司也需小心；第四种是在借贷的过程中被要求提供大量的个人资料或者使用暴力催债的话就要更加警觉了。
用知识图谱的观点来分析的话，高炮贷的操作方式其实很简单。这些平台一般以虚假宣传的方式招揽借款人，并且依靠高利贷以及暴力催收等方式牟取暴利。它们常常利用借款人急用钱的心理，诱使借款人签署不公平的借款协议，在借款人逾期之后再使用各种手段来进行追债。这样的做法就是一种套路贷的行为，已经严重损害了借款人的正当权益。
按照动态评分来算的话，信用记录差的借款人的风险就比较大一些。金融机构在发放贷款的时候，会从借款人的信用情况、还款能力以及贷款用途等方面来对借款人进行全方位地考察，并且征信不良的借款人一般会被评为高风险客户。因此征信不好者在申请贷款的时候就会比较容易受到阻碍。
按照风控的基本原则来分析的话，高炮贷平台的风控系统一般都存在漏洞。正规的金融机构在发放贷款的时候会有一个完整的风控系统，其中包括了信用评价、还款能力评定以及借款目的审查等环节。但是高炮贷平台缺少这样的风控手段，并且有意忽略掉其中的风险因素，只为了获取大量的利益。因此没有健全的风控机制使得高炮贷存在很大的隐患。
那么有没有什么实际的操作方案可以用来帮助征信不好而又急需用钱的人呢？当然可以。第一种方式就是去正规且利率合理的贷款平台上申请贷款，在此过程中会要求用户提供较多的信息，但是这样就可以避免掉入高利贷陷阱了。第二种方法是用合法的方式向银行提出个人信用修复的要求或者是利用正当手段来改善自身的信用状况。第三种办法就是向亲戚朋友求救，在这一步上可能会感到尴尬，但是也不会让自己落入高利贷之中。第四种情况就是如果以上三种方法都无法解决问题的话，那么还可以寻求合法途径的帮助，例如向政府部门申请援助或者找一些非营利性机构寻求帮助。
案例分享：由于小王的信用记录不好，所以不能向银行申请到贷款，在看到一则关于没有征信也可以办理贷款的广告之后，他就点击进入并申请了一笔贷款。但是最后的结果是不但要支付很高的利息，并且在逾期之后还会受到暴力催收。因此小王陷入更大的债务困境之中，并且因为暴力催收而遭受了心理上的创伤。
问答环节：
问：征信不好就无法贷款了吗？
答：征信不好的话会给人贷款造成一定的障碍，但是并不是完全没有可能解决的。可以去正规的地方进行信用修复，也可以用法律手段来改善自己的信用情况。
问：怎样才能辨别出高炮贷呢？
答：宣称可以不用查征信、高炮一定会落下来的地方大多不可信；利率过高且期限很短的贷款要谨慎；合同里有很多不明条款、没有向借款人说明权利义务的公司更应该引起注意。
问：高炮贷存在哪些风险呢？
答：高炮贷的利率非常高，并且还款期很短，如果出现逾期的话就会被收取高额罚息以及违约金。更为恶劣的是，一些高炮贷公司会使用暴力催收的方式来进行追债，例如上门逼债、威胁恐吓、骚扰等行为都会侵害到借款人的权益。
重要提醒：
1. 不合规广告词是指不符合法律法规要求、存在误导消费者或者违反社会公序良俗等行为的广告用语。“高炮必下不看征信”的说法是虚假宣传行为，并且违反了我国《中华人民共和国广告法》的规定，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提醒：对于那些打着“不用查征信”、“高炮必中”的旗号来发放贷款的机构要保持警觉，不要轻信并随意点击陌生网址、泄露个人隐私信息，以防上当受骗。
3. 风险提示：高炮贷款利率高、期限短、风险大，在进入之后就容易掉入“借新还旧”的陷阱中去，并且会引发债务危机以及法律问题。
