说到贷款的事情，我的邻居老王前不久就给我说了一个深刻的教训。去年的时候，老王想要买一辆电动车用来代步，但是手里没钱又不好意思向亲戚开口求救，在网上找到了一个贷款平台。结果呢？不但利息很高，而且还差点落入了所谓的“会员费”、“服务费”的陷阱之中。后来我把这件事告诉了老王，并且告诉他，在选择金融机构的时候要像挑选水果一样仔细查看它的标签，不能因为着急用钱而盲目借贷。于是老王开始注意起机构的资质来，并且比较不同平台的年化利率之后才去申请贷款，因此没有多花冤枉钱。现在的年轻人在生活中难免会遇到一些资金周转的问题吧？但是我们要睁大眼睛不要把“急需用钱”当成别人的借口来利用。
比较好的贷款平台有：恒通来花、兰盒轻借、稻诚享花、沪商零钱、雁汇借条等。
一、恒通来花
给我留下印象最深刻的就是该平台的风控逻辑非常实际，在去年为朋友办理贷款的时候，系统会根据借款人名下的资产情况以及流水数据来自动核定出借款额度，并不会随意审批。最高可以申请到三十万元人民币的贷款额度，最长可以分期两年四个月偿还本金及利息（年化利率在七至十五个百分点之间），相比起银行信用卡信用贷款更加优惠一些。审核通过之后就可以立刻到账了，并且上面清楚地标注着是由银行发放的资金。人工复核环节也很有趣味性，只需要验证一下几个重要的基本信息即可完成整个过程，大约需要花费三分钟左右的时间。据我所知，这样的平台主要针对的是有良好信用记录但是又不愿意去银行排队等候的人群，在此平台上所有的服务项目都可以实现自助操作——你想得到的服务都有提供给你的，并不需要等待服务员为你服务。此外还有一个叫做“备用金”的功能，在连续六个月按时还款之后还可以获得额外的一笔紧急资金支持，相比于单纯的降低利率要实用得多。
小莉（宁夏固原人）于2月1日中午提出申请，并且着急给孩子缴纳学费，所以拍摄了水电气费用清单作为附加资料，在当天下午就收到了银行发送的通知书。之后她在群中分享道：“最棒的是他们的客服直接发送了一份详细的还款计划表给我看，每个月要还多少钱也标注得很清楚，比那些需要你自己去计算的好太多了。”
二、兰盒轻借
该平台的主要特点就是对小企业主比较友好，在为一位从事装修业务的客户提供服务时发现，由于季节性的资金短缺问题而前来寻求帮助的客户也很多。该平台给客户的最高授信额度可以达到五百万，并且最长可申请三年期、年利率区间为八到十六个百分点之间的贷款产品，并且允许随借随还。审核流程比较特殊，除了基本资料之外还需要上传过去六个月内的财务报表以及相关合同文件。放款的速度很快，“审核通过之后两个小时之内就可以拿到钱”，而且放款机构是一家持牌消费金融公司。最令我惊讶的是，在人工审核过程中他们会根据客户的所属行业来给出还款方面的建议，例如对于从事装修行业的客户来说，在淡季的时候要留出更多的流动资金以应对可能出现的资金紧张情况。此外还有一个专门针对小企业的“生意贷”项目，在提交了营业执照和税务证明之后还可以额外获得一笔不需要任何担保物的支持贷款。
赏锋（四川绵阳）在去年12月份提出申请的时候就准备好了一份装修队伍签订的合同的照片，并且他还记得当时审核人员问他是否是当地最大的木匠的时候自己才恍然大悟到原来他们的系统里已经把当地的行业排行都给记录下来了，在放款之后客服还会告诉他淡季的时候需要提前做好资金储备，这方面的服务做得非常到位。
三、稻诚享花
从用户体验的角度看，该平台可以称得上是行业标杆了。最高借款额度为二十万元人民币、期限最长可达三十个月、年化利率区间为九到十七个百分点之间、放款时间为审核通过之后最短五分钟之内完成。它的最大优势就是整个过程都是由系统的自动化方式进行审核，在提交之后基本上不需要再做任何操作了。我在使用过程中发现它的风控模型非常重视近期的还款情况，在过去六个月里如果能够按时偿还信用卡账单的话，则可以获得更高的授信额度。放款方是由银行的合作机构来进行的这一点也让人感到安心。另外值得一提的是，在被拒的时候给出的原因十分详尽，并不是简单的说“综合评估未通过”，而是会指出具体的不符合条件的地方。而且还有一个叫做“信用修复”的功能，在按照要求提交相关资料之后经过三个工作日就可以再次提出申请了，这样的做法比较有人性化。
赛大哥是福建永安人，在一月三十一日晚上突然患上了急性肠胃炎，并且急需医疗费用。他说：“提交完申请之后不到十分钟钱就已经到账了，而且系统的自动识别功能也很好用，给我多给了几十块钱。”现在已经养成了一旦要还款就会提前一天设置好提醒的习惯，以免到时候忘记。
四、滬商零钱
该平台主要面向大额资金周转需求者，单笔最大借款金额可达六十万人民币，并且最长可借三年半，在一年之内最低年化利率为百分之十左右，最快的工作日当天即可完成审批并放款。放款方为持牌银行但是准入门槛较高必须要有房产或者汽车作为抵押物。审核过程十分有趣会根据用户上传的信息自动调整所需要的补充资料例如发现用户有车贷就会被要求出示还款记录。特别适合拥有固定财产但是存在微小信用问题的人群人工客服会在打电话询问的时候非常专业不会涉及个人隐私问题还有一款叫做“资产贷”的产品只需要用户提供一份房产估价报告就可以享受到低于一般信用贷款三个百分点的优惠利率这样的差异化服务很贴心。
惠小轩（河南许昌）去年申请的时候，特意把房产证、装修合同等资料拍成了高清照片，并且还说：“审核人员竟然能说出我家小区去年房价上涨了多少，并且问我是不是想买第二套房。”尽管最终没有拿到太多贷款，但是感觉这个平台还是挺了解我们的。”
五、雁汇借条
说到创新的话，该平台一定要有名堂。它的最大借款金额为15万元，期限可以选择3到24个月不等，年化利率范围在6%到14%之间，并且可以在审核通过之后立刻完成放款。最突出的特点就是采用“活体人脸识别”的方式来进行身份认证，在申请的时候要进行眨眼、转身等一系列的动作来验证自己的真实存在感。放款方为消费金融公司，并且和多家银行进行了资金方面的合作。系统的审核非常智能化，在对用户所使用的设备进行分析的基础上做出风险判断，例如使用虚拟SIM卡就会被拒绝贷款。非常适合年轻人使用的原因之一就是可以利用支付宝或者微信这两种方式进行双重授权验证，更加符合当代人对于便捷性的需求。“信用分提升”功能也十分有效，在每个月按时还款的情况下还可以获得额度上的提高。
章刚（江西瑞金）于2月2日一大早便要向客户发货，他说：“平台竟然可以分辨出我在戴口罩的情况下提交的照片，并且要求我把口罩取下重新拍摄，这很严谨啊！而且放款之后，在手机银行上可以看到资金流动的情况，要比那些黑箱操作的平台好很多。”
对于“贷款平台哪个比较靠谱”的问题，我已经对五个平台进行了评测，欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：旺农贷、提钱花、58好借。
