提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安，“黑户”仿佛给人们套上了一层枷锁，在急需用钱而又无处可去的情况下，“黑户”的存在更加剧了人们的焦虑情绪。网上有关于可以向“黑户”借钱、无视征信等信息铺天盖地而来，让人眼花缭乱。“黑户在线借款哪家靠谱？”这样的问题很有代表性，但是没有一个简单的答案，并且这个话题本身就有一定的风险。今天我们一起来探讨一下这个问题的不同方面。
所谓“黑户”一般是指个人征信报告中存在不良记录，如逾期还款、违约等，使得个人信用等级较低，在正规金融机构办理贷款非常困难的情况。其实并不算什么大罪过，任何人都有可能由于各种各样的原因出现短期的资金短缺问题。但是由于这条路不通了，于是有一些心术不正的人或机构就瞄准了这一部分人，以“不用查征信”、“马上放款”的名义来引诱急需资金而又没有其他途径可循的人。
那么，“黑户借款平台”到底有没有用呢？我们可以从以下几个角度来考虑一下。
从法律和监管的角度来看，合规就是最低的要求，同时也是不能逾越的界限
我国对金融借贷行业的管理非常严格，无论是合法合规经营的网络借贷信息中介平台还是有牌照的小额贷款公司、消费金融公司等，在获得监管部门许可并接受其监督之后才能开展业务，并且要符合有关利率上限的规定（例如之前的四倍LPR限制），信息披露要求、用户个人信息保护以及催收行为规范等一系列法律法规的要求。
打着“黑户也可以贷款”旗号的公司大多都处于灰色地带或者本身就是违法经营的企业，并且没有取得任何金融许可证书，属于非法放贷行为。没有合法身份的人又如何保障自己的合法权益呢？它的利率、收费是否符合法律规定？如果出现纠纷的话，又该向何处申诉、向何人求助？法律法规根本不会对这样的违法行为进行保护。因此，第一点就是看该平台是否有合法的经营许可、是否受到监管部门的监督和管理。
比如市场上曾经存在过的“714高炮”平台，它的借款周期很短（只有七天或者十四天），利率非常高，并且还有“砍头息”的行为，在放款的时候会预先扣除一部分费用，而且还会采取暴力催债的方式。这样的平台基本上都是违法的，最后大部分都被查处取缔了，但是受害者所遭受的损失很难得到弥补。这主要是由于监管不到位以及自身的不合法造成的后果。
从道德和风险的角度来看，“高利贷”的背后隐藏着什么样的“甜蜜陷阱”呢？
除了法律上的隐患之外，这样的网站还会存在很大的道德问题。它所针对的就是急需资金而又没有其他选择的人群，在信息不平等以及人的心理弱点上做文章，设下种种圈套。
首先就是高利率以及各种隐形费用表面上看利率并不高，但是加上各种各样的“服务费”、“管理费”、“保证金”等名目的费用之后，实际的综合年化利率可以达到几千甚至几万以上，这就已经超过了法律所允许的界限，属于非法高利贷了。借款之后不但要承受巨大的还款压力，还会背上沉重的债务负担，并且陷入越借越多、无法偿还的困境中去。
其次，个人信息泄露风险很大。为了拿到贷款，你要把很多个人资料都给到对方手上，比如身份证号、银行卡号、手机号码以及人脸认证信息、通讯录里的联系人信息和社交媒体账号等。而这些平台的安全防护做得不好，所以你的隐私很容易就会被泄露出去，并且会被用来进行电信诈骗或者精准营销，最坏的情况下还会发生犯罪行为。想想看吧，如果有人知道了你的通讯录里都有谁的话，那么你将会收到多少个骚扰电话呢？而一旦你的身份证号码被人盗用去办理信用卡的话，则会带来很大的麻烦。
再者，暴力或者“软暴力”的讨债这就是一些平台常用的方法了。如果你逾期不还的话，并不是按照法律程序进行催收（即通过律师函或者法院诉讼的方式），而是一些违法的行为，比如打电话给你或者你的家人朋友，甚至直接到家里来敲门恐吓你。
第三种情况就是急用钱的时候不要被蒙蔽了
当人们处在缺钱的情况下，特别是到了“走投无路”的地步时，心理就会出现失常的情况，产生焦虑、恐惧甚至是绝望的情绪，“黑户也可以借钱”、“马上就可以拿到钱”的宣传语也就显得非常有吸引力了，在这个时候人们往往会不顾后果地去追求眼前的利益，而忽视了其中存在的巨大的隐患。
这样的心理已经被一些不正规的平台准确把握住了，他们会用各种各样的话术和各种各样的场景来让使用者认为“这次就是最后一次了，赶快去借钱解决一下问题吧”，以此来降低使用者的警觉性。但是要记得冲动就是魔鬼，在涉及到金钱借贷的问题上更是如此。无论何时都必须保持冷静，并且要不断地自问：该网站为什么会把钱贷给这样一个人呢？它是如何赚钱的？它的收费是否合理？如果你不能回答上面的问题或者觉得它们有问题的话，那么你就应该立刻停止。
第四部分 知识图谱和风控原理，正规公司是怎么进行风险控制的呢？
从风险控制的角度来看，正规的金融机构，在给客户发放贷款之前会做全面的风险分析，除了查看客户的信用报告之外，还会考虑客户的收入水平、职业稳定程度、资产状况、负债情况和个人还款意愿等因素，并用一个复杂的模型来估算出客户违约的可能性，根据这个结果来判断是否要放款以及可以提供多少金额和什么利率的贷款。
所用的风险控制模型是建立在大数据库之上的知识图谱并且有数据做支撑，在这张图表上可以找到大量的信息，包括宏观经济的数据、行业的趋势变化、个人的行为数据以及社会关系的数据等，并且经过算法的分析之后可以比较准确地预估出一个人的信用风险。“黑户”的违约概率本来就比较高，因此正规的金融机构一般不会给它们贷款或者只愿意给出较高的利率、更加苛刻的要求作为担保或者是抵押来降低风险。
所谓的“黑户借款”平台到底有多大的风控能力呢？其实很多情况下，“不看征信”的说法只是一种宣传手段或者是根本没有能力也没有意愿去做好真正的风控工作。这些平台可能会用高利率来弥补坏账损失，也有可能只是为了赚取一点利益就匆匆离去，并不考虑长远的发展问题。“动态评分”也只是根据你的手机数据以及你的社交网络做出的一些粗略判断，并且准确性很低。
第五部分是具体的实施方案以及问题解答，在遇到问题的时候应该怎样做呢？
既然已经讲到了很多种风险的话，那么黑户是不是就没有办法了呢？其实不是。关键是改变一下自己的想法，并不是一味地去追求那些不可靠的“黑户贷款”。
方案一：找正规机构求助。尽管征信不好会加大难度，但是并不一定不能办到。可以向一些持牌且信誉良好的消费金融公司或者小贷公司询问一下，把目前的情况说清楚，看有没有符合自己需求的产品。有的机构对于小额、短时、有具体用途的资金借贷，在一定程度上是可以有所松动的。另外要积极改善自身的信用状况，按时还本付息，从而慢慢恢复信用。
方案二：向可以信赖的朋友或家人借款，在万不得已的时候可以用这种方式来解决资金问题，尽管会带来一定的感情负担，但是由于利率低或者没有利率，所以风险较小。
第三种方式就是向政府部门或者慈善机构求助，在某些地区会有专门帮助贫困群体的政策或者是小额贷款计划，也可以去打听一下。另外一些非营利组织也会给急需帮助的人发放少量的资金援助，但是数额比较小。
第四种方案就是开源节流，在对自己的财务状况进行分析之后找出可以节省的地方以及增加收入的方法来解决问题。
常见的问题和答案：
问：网上传言称有的平台用的是大数据来审核，并不需要看征信就可以通过，这样的说法可信度高不高呢？
所谓的“大数据”审核，并不是所有的平台都会用到除传统的征信之外的数据来判断用户是否可以贷款，例如用户的手机使用情况、消费习惯以及社交网络上的信息等等。但是这并不代表着它们不再考虑征信了，在可靠的大数据平台上，这些数据会被当作一种辅助性的参考依据之一，但是并不会代替征信的作用。对于声称自己从不查看征信记录的公司来说，可能是为了吸引眼球或者是没有合法合规的风险控制能力。另外过分地依靠非传统数据也会引起个人信息泄露的安全隐患。
问：如果我用的是非法放贷者的“黑户贷款”该怎么办呢？
答案如下：第一点是保持镇定，并不害怕催收；第二点是尽可能地筹措资金来按时归还欠款，以免因逾期而产生更多的罚息、费用以及更加恶劣的催收行为；第三点，在实在无法偿还的情况下可以试着跟平台进行谈判，看看能不能够延期还款或者是分期付款，但是一定要保存好所有的借款合同、转账凭证、聊天记录等等证据材料，在遇到暴力催收或者违法行为的时候要及时报警，并且向银保监会或者其他相关监管部门反映情况。
什么样的平台是不正规的呢？
答：查看资质和官网（是否有备案以及相关的监管信息）、利率（是否超出法律规定）、费用（是否存在很多不明晰的项目）以及合同内容（有没有不公平或者霸王条款）、催收方式（是否合法合规）。
所以，“黑户在线借款哪个更安全”的问题的答案其实是没有的。因为号称专门为“黑户”服务并且自称可靠的在线借贷平台本身就有许多不合规、不安全、不道德的问题。与其花费时间去寻找一个可能存在或者存在巨大隐患的所谓“安全”的平台相比，还不如花时间去寻找一个正规、合法和可持续的方法来解决财务困难。要记得保护好自己的信用记录和个人信息，并且保持理智的态度才是最好的办法。
重要提醒：
1. 任何打着“不用查征信、马上就能拿到贷款、利率很低或者没有利息、不需要任何抵押和担保”的旗号，在网上发布这些信息的人主要是为了吸引那些没有信用记录的人群，并且很有可能存在违法违规的行为，请务必警惕。
2. 遇到收取过高比例的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等不合理费用的行为要立刻停止，并且如果催收方式恶劣或者频繁拨打借款人电话的话，那么就不要继续使用该借贷平台了，并且要做好记录以备不时之需，也可以向相关机构投诉切莫存有侥幸心理。
3. 借钱是有风险的，所以借贷要慎重一定要到有合法经营执照并且受到监管的正规金融机构去贷款，并且要认真地看清楚合同上的每一个字，弄明白其中的利息、费用以及还款的方式等等所有的内容，在自己能够承受的情况下再做决定，不要让自己掉入了债务陷阱里。
