黑户低门槛的小额贷款平台，在当今的社会上非常受人们的关注。由于种种原因导致个人信用不好或者是急需资金周转而又没有合适的贷款途径的人们就会去寻找一些门槛较低甚至是针对“黑户”的小额贷款公司。这样的需求是真实的，但是随之而来的一些风险与陷阱也需要引起我们的注意。
所谓“黑户”一般是指没有稳定的信用历史或者是有逾期、违约等不良信用记录而不能够在正规金融机构处申请到贷款的人群。“黑户”要想向银行申请贷款的话，难度是非常大的，这也是部分人会选择一些声称可以不用看征信报告、黑户也可以贷款的地方的原因之一。
但是被称作“黑户低门槛小额贷款平台”的机构存在很大的风险。按照法律规定，在中国金融市场上的所有金融机构都需要有相关的金融许可证并且要符合国家对于利率、催收以及个人信息保护等各项规章制度的要求。而一些游走在灰色地带或者明目张胆地违法经营的小额贷款公司由于没有合法的营业执照，所以很容易触犯相关法律法规。
有的平台会用高利贷的方式，收取远远高于法律规定利息的行为也是违法的。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，在借贷双方没有约定的情况下，如果年利率超过了合同签订当时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出的部分不受到法律的支持。但是很多不法机构由于信息不对称的原因，使得借款人在不知情的情况下掉入了高额利息的陷阱之中。
从道德的角度看，这样的平台给用户造成的往往是“饮鸩止渴”的结果。它们抓住了用户的急切心理以及没有其他选择的情况，以方便快捷为名提供服务，实际上却把用户推入更深的负债之中。这既是对用户的不负责之举，也是对整个社会信用体系的一种损害。
说到风险的话就更加全面了，首先财务风险除了高利率以外，这类平台还会收取各种各样的隐形费用，例如手续费、管理费以及逾期罚款等，把这些费用加在一起之后就会发现借款人的实际还款压力已经很大了，并且比最初想象中的要严重得多。如果借款人不能及时归还欠款的话，那么债务就会以一种滚雪球的方式不断累积下去，使得借款人陷入困境之中。
其次是人身安全风险有些不合法的平台为了催债会使用非法的方式，例如暴力催债、骚扰债务人和他们的亲友以及泄露债务人的个人信息等等。这样做的结果就是侵害了债务人的权益，并且有可能给债务人及其家庭带来生命和财产上的危险。之前我就遇到过一个类似的案件，在一个借款人因欠款几百元而遭到催债人上门滋扰，并且被他们威胁说要对他的家人不利的情况下发生的。
还有信息泄露风险为了获得借款人的信任，这些平台通常会要求用户提供很多个人资料，例如身份证件、银行账户信息、联系人名单以及面部识别数据等等。如果该平台自身的安全防范工作做得不好或者是违法经营的话，则上述敏感的信息很容易就会被泄露出去，并且会被不法之徒用来做其他的违法犯罪行为，比如身份盗窃和电话诈骗等。
从心理上讲，在高负债、高压的状态下生活了很长时间之后，借款人就会出现焦虑、失眠、恐惧、绝望等现象。除了一个经济上的问题之外，还存在严重的社会和心理问题。由于不能忍受这样的压力，所以有的人采取了过激的行为，这也让人感到非常惋惜。
那么这些平台又是如何工作的呢？它们所说的“低门槛”之下又隐藏着什么“知识图谱”、“风控原理”呢？实际上，“不看征信”的说法，并不是真的不去考虑风险问题，而只是用另外一种方法去判断风险，或者是根本不考虑风险的存在与否。有的平台会用到大数据风控的方式，在网上搜集借款人的一切信息作为依据来建立一个人的“替代性信用档案”。但是这样的数据是否真实有效、有没有被篡改或者利用的情况都很难说。
有的平台则是利用了借款人的“赌徒心理”以及“侥幸心理”，他们会给出一些表面上很吸引人的优惠政策来引诱借款人入坑，例如首贷无利息、日利率很低等等。但是实际上这些优惠背后都隐藏着很多限制和隐性的成本，在借款人开始使用之后就很难再退出了。
这些平台常用的动态评分机制以及由此产生的风险也需要引起注意，在此情况下会根据借款人的还款状况来决定是否给其增加信用额度、降低贷款利率或者提高贷款利率并加收罚金等措施。如果借款人能够按时还款的话就可以得到更多的信用额度并且利率也会相应地降低；但是假如借款人出现违约行为的话那么就会被要求支付高额利息，并且还会受到额外罚款。对于没有自我约束能力和财务管理能力的人来说这是非常危险的一种方式。
那么对于各种各样的引诱与陷害又该如何防范呢？第一点就是形成正确的人生观、价值观以及消费观念量入为出、理性消费，不能为了虚荣心而过上超出自己经济能力的生活。在出现资金短缺的情况下，首先要用合法的方式去解决，可以向亲朋好友求救，也可以向银行等正规金融机构求助。
如果真的要依靠贷款平台来解决眼前的困难的话，那么也应该一定要在合法合规的平台上进行可以登录到金融监管机构官网查看哪些平台获得了批准。在挑选平台的时候一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、费用以及违约赔偿等方面的内容，并且要弄清楚其中的意思之后再做决定。对于那些打着“零利息”或者“无利息”的旗号来吸引人的说法要保持警惕的态度，在没有搞懂的情况下千万不要轻易相信它。
对自己个人的信息要提高警惕、妥善保管不要随便给不认识的网站或者APP你的身份证号、银行卡号和手机号码这些重要的个人信息，在不得不使用的时候一定要核实清楚该网站或APP是否正规安全。另外还要经常查看一下自己的个人信用报告，及时发现并处理可能出现的问题。
还有一些常见的问答另外也需要引起我们的重视的是：
问：没有信用记录的人可以贷款吗？
答：并不是没有征信记录就无法获得贷款了，但是会加大贷款难度。一些小贷公司也会考虑到其他的因素来决定是否放款，例如你的收入情况和工作的稳定性等等。但是一定要选择合法合规的小贷公司进行借款，并且要警惕那些号称可以做到百分之百放款的不法机构。
问：有的平台号称有“闪电贷”、“秒到账”的服务，是否可信呢？
答：“闪电贷”、“秒到账”之类的说法主要是为了博人眼球，并不等于该平台就可靠了。贷款申请要经过一系列程序并且有一定的时长，在急于求成的时候可能会出现风控不足或者其他方面的问题。所以还是要从多个角度去判断一个平台是否值得信赖，比如它的资质怎么样、利率是多少、用户评价如何等等。
问：如果因为不小心使用了不合法的借贷平台而产生了债务问题的话，应该怎么办呢？
答：第一点就是不能慌张，在此之后就要和平台进行积极地沟通，并且试着去商讨出一个合理的还款计划来减少不必要的费用。另外还要保存好所有的相关资料，例如借款合同、转账凭证以及催收的信息等等，在需要的时候可以用来投诉或者求助于法律途径解决问题。如果遭遇到了暴力催收或者其他违法行为的话，请一定要坚持自己的权利并且马上报警。
黑户低门槛的小额贷款平台表面上看是解决燃眉之急的“救命稻草”，实际上却是披着羊皮的狼。它的存在反映了目前社会上有一部分人的资金短缺问题，并暴露出金融监管体系中存在的缺陷。对于个人而言，要提升自身的金融知识水平、增强风险防范意识、学会甄别真假信息、维护自身合法权益的同时也希望监管部门能加强管理力度使金融市场更加正规化使得违法乱纪的企业无处藏身真正需要帮助的人可以得到合法合理的金融服务。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是标榜着“不用查征信”、“黑户也可以申请”、“100%放款”、“零利率或者无利息”的贷款宣传语，基本上都是骗局，大家一定要小心。
2. 防骗提醒凡是贷款之前要交纳各种名目的手续费、保证金、解冻费等费用的，都是诈骗行为，正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示远离高利贷、非法催债等违法行为，在遇到非法放贷的情况时要及时报警并获得律师的帮助，不能因为害怕而让对方继续侵犯自己的合法权益。
