今天我们来谈谈比较实际的问题，即征信报告中出现的小额贷款逾期记录以及在申请贷款时所要填写的真实姓名电话号码这两者之间并没有直接的关系，但是深入挖掘之后就会发现其中有很多玄机。虽然小额信贷逾期金额并不大，但它好比一枚定时炸弹，在你需要资金的时候突然爆炸；而那个真实的姓名电话号码，则是银行和各类金融平台上用来进行风险控制的大脑之眼，可以让你无处遁形。
首先来谈谈征信逾期的问题。有人认为，只有几百元的小额贷款而已，逾期了也没关系吧？其实不然。现在的征信系统已经很完善了，即使是你曾经使用过的网贷平台上的小额借款，即使是数额很小、只是逾期了一两天的情况也会被记录下来，并且不会因为时间久而自动消除掉，在你的信用报告中会长期存在下去。
从法律角度看按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从不良行为或事件结束之后开始计算，并且最长不能超过五年的时间段内。也就是说即使你已经还清了欠款，那么这笔逾期记录仍然会在你的信用报告中存在五年之久。在这段时间里无论是想要申请房贷、车贷还是办理信用卡都会因为这条逾期信息而遭到拒绝。另外，在一些单位进行招聘的时候也会查看应聘者的信用状况，一份带有逾期记录的信用报告可能会使你错失一份好工作。
从监管层面讲银保监会、人行对于个人信用管理也越来越严格了，在小贷公司的身上更是如此，必须要接入到征信系统中去，这就意味着小贷公司的逾期行为已经不能算是小事了，并且会被纳入全国范围内的征信系统当中。因此不要有任何侥幸的心理想法，认为小贷公司不会对你进行处罚，因为现在的监管力度很大，他们会按照规定把你的逾期信息上传到全国统一的征信系统里。
从道德的角度来看，欠债还钱是天经地义的事情。即使你遇到了困难一时无法偿还，也应当主动和贷款平台取得联系，说明自己的处境，并且请求对方给予一定的延期或者分期还款的机会。不能逃避问题的存在，让逾期记录不断地累积下去。这样做的结果就是对贷款平台的一种不敬以及对自己信用不负责任的行为。要知道，良好的信用就像一种无形中的财富一样存在，在它被破坏之后想要重新树立起来是非常困难的。
但是我们要以理性的态度来对待逾期的问题，并不是所有的逾期都是因为借款人造成的。有的小贷公司会采用暴力催收或者砍头息等方式来进行催债，这时候借款人就可以依法去维权了。但是不能因此而放任不管逾期的行为，也不能因此而不还钱。正确的做法是在保护自己的合法权益的同时寻找解决问题的办法，防止逾期记录继续恶化。
接着说一下实名制的电话号码，在办理各种贷款业务的时候不管是线上还是线下的时候都会要求用户提供一个实名认证过的电话号码，该电话号码后面所连接的就是用户的个人信息、联系人信息、通话记录以及短息记录等等很多的数据资料，对于银行或者贷款公司而言，这个实名制的电话号码就是用来核实用户的身份信息并判断出用户的风险程度的一个重要工具。
从风控原理来看实名制手机卡可以用来核实借款人的身份真伪，在此基础上再根据该号码的归属地、入网时间长短以及通话记录等因素来判定借款人是不是本人所用，并且有没有什么不正常的行为出现。例如，新入网才几天的手机卡，在申请贷款的时候却填写了在当地住了多年的一个人的名字，这就很值得怀疑了。
另外，实名制下的手机号码也是动态评分系统的一部分，在许多贷款平台上都有自己的动态评分模型，该模型会依据用户的手机使用习惯、通讯录中的联系人信息、通话次数以及收到的可疑短信数量等因素来对用户进行打分，并且还会根据这个分数的变化来决定是否给用户提供贷款服务以及提供什么样的贷款条件。
以一个具体例子来说明。小张前不久想要办理一笔小额贷款业务，在A平台上填写完相关信息之后，需要绑定本人的真实姓名和电话号码。小张认为这并不重要，于是就进行了绑定操作。紧接着，系统便从他的通讯录中提取出几十位朋友的信息，并给他们发送了一条内容为“我在A平台上贷款使用感觉很好，请大家也去试一试”的短信。此时的小张已经惊呆了，连忙联系了A平台的客服人员了解情况，并得知这是该平台的一种营销手段。尽管A平台最后答应会把这些短信全部删除掉，但是小张个人隐私信息还是遭到了泄露。
该事例说明了实名制手机不仅仅是一种联系方式，还可以用作其它目的。因此在填写电话号码的时候要认真查看平台的相关条款，弄清楚自己的信息会被怎样利用。
按照实际操作方案来如果真的要申请贷款的话，但是又怕自己的征信报告中有逾期记录怎么办？第一种方法就是正视自己的逾期问题，不能逃避；第二种方法是和贷款平台进行积极地沟通，争取协商出一个合理的还款计划来减少自己的还款负担。有的平台会提供延期还款或者分期还款的选择，以此来降低你所面临的还款压力。
另外还要培养良好的还款习惯，在不能按时还款的情况下也应该尽可能地归还一部分欠款，不要让逾期的时间太长。可以申请一些利率比较低的信用卡消费贷款来偿还那些利率很高的小额贷款，从而降低利息支出并且改善自己的信用状况。
对于实名制的电话号码来说，最好选择一个经常使用的并且已经进行了实名认证一段时间的号码来作为自己的联系方式，在此之后还要注意及时删除掉不需要的应用程序以防止个人隐私信息泄露。
从知识图谱的角度来看，征信逾期以及实名手机号这两者在信贷风控系统里起着至关重要的作用。征信逾期体现出了借款人的还款意愿与偿还能力，而实名手机号又同借款人的人身信息、行为习惯紧密相连。两者相辅相成地组成了贷款机构评判客户风险的重要依据。
例如，在征信报告中存在多笔小贷逾期记录的借款人，如果其实名手机入网时间较短、通话记录较少、通讯录中的联系人也较少的话，则贷款平台会把该借款人的风险等级定得比较高，并且不会批准他提出的贷款请求；相反地，假如一个借款人的征信报告显示只有少量的小贷逾期记录，并且他的实名手机已经用了很久的时间、通话量很大、通讯录里的联系人很多的话，那么贷款平台就会判断出该借款人的还款意愿和能力仍然存在，并且有可能同意给其发放贷款。
从心理学的角度看，征信逾期以及实名制手机卡这两者都会给借款人带来一定的心理负担。第一种情况是征信逾期使人们产生焦虑、紧张的情绪，并且害怕自己的信用记录受到影响而影响到以后的贷款申请；第二种情况则是实名制手机卡与贷款平台绑定之后会给借款人造成一种隐私泄露的感觉，从而使得借款人对于该平台失去信心。
所以贷款平台除了要做好风险控制之外，还要考虑借款人的心理感受，在获取并利用好借款人的个人信息的时候要做到公开透明，并且不能过多地去搜集以及运用这些信息；另外还需要开通方便快捷的信息查询通道使借款人可以很快得知自己所申请到的贷款状况从而降低不必要的紧张情绪与压力。
因此征信有逾期的小贷要使用实名制手机，并且这两者表面上看很简单，但是其中涉及到很多法律、法规以及监管政策等等问题，在操作层面也存在各种各样的风险因素，在心理层面上也会产生一定的影响，所以我们要对这些问题进行深入的研究与讨论。只有掌握了以上所有的情况之后，我们才能够更好的维护自身的合法权益不受侵害，并且防止出现不必要的损失。
重要提示：1、所有的声称能够“消除”或者“修复”征信记录的服务都属于诈骗行为，只有本人按照法律规定的方式才能对征信记录做出修改。2、对于那些打着“低利率”、“零利率”的旗号来吸引人的广告一定要提高警惕，因为它们背后隐藏着高额的实际利率。3、不能随便把真实的姓名、身份证号码以及手机号码等私人信息告诉给陌生的人，以防个人信息被盗用。4、在办理贷款的时候一定要认真地去读取合同的内容，并且要知道自己所拥有的权利与责任，在此之前最好能避免出现一些不必要的争端。5、如果有关于贷款的问题的话，请通过正当的方式来提出并加以解决，而不能听信非法的方法来进行操作，否则将会给自己带来更大的危害。
