今天我们讨论的问题可能会让一些人心中打鼓，“征信不好”对于现在的我们来说就是头上的一块大石头。但是话说回来，如果征信不好的话，在正规的贷款平台上还能不能选择呢？这个问题需要拆开来分析，并不是只听广告宣传就可以的，还要了解其中的道理。
首先我们要弄清楚什么是征信不好、征信黑和征信烂。征信不好是指你的个人信用报告中存在逾期、违约等不良记录；征信黑则是更严重的状况，说明你已经被列入了失信被执行人名单或者是恶意逃债者；征信烂则处于这两者之间，即你的信用记录存在一些问题但是还没有达到黑名单的程度。在正规的贷款平台上都会对上述三种情况进行谨慎对待。
法律层面任何贷款平台都要受到《商业银行法》、《消费者权益保护法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的约束，其中对高利贷、暴力催收、虚假宣传等行为进行了明令禁止的规定。因此，“不用查征信就能快速获得大额借款”的说法很可能是违法违规的行为，在遇到这种情况的时候要提高警惕，不要因为一时急用钱而触犯法律。
监管角度近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》等一系列文件出台之后，监管部门对于网贷机构的资金存管情况、经营范围和广告发布等方面都做出了明确的规定。而那些没有银行存管、没有ICP经营许可、未经地方金融监督管理部门审批通过的平台，则可以看作是“三无产品”，我们最好不要去接触它们。
再来说说道德风险征信不良的人大多是由于过去的某些不当行为造成的。专门为征信差的人提供贷款的服务机构中有一些就是利用了借款人的急切心情以及侥幸心理来吸引客户。它们许诺可以不用考虑征信情况、放款迅速，但是实际上可能会存在很高的利率、不合理的服务费用甚至是非法催收的行为。从道义的角度来看，这样的做法是对借款人的侵犯。我们作为借款人应该坚守自己的原则，在获取利益的同时也要维护好自己的尊严。
风险层面所以我们要清楚地知道，征信不好就意味着你的过去在信用方面给自己的风险很大。而那些号称不管征信的贷款公司其实存在很大的风险。有的公司会怂恿你填写虚假的信息，如果被发现就会导致无法拿到贷款，并且还会受到法律上的制裁。另外一些公司的放贷利率非常高，甚至比正规银行还要高出很多倍。最严重的情况就是有一些公司本身就是骗子，在骗走你的个人信息之后就销声匿迹了。
心理层面征信不好者容易出现“病急乱投医”的心理，在此情况下，“不看征信、秒批”的广告犹如一颗颗糖衣炮弹，很容易使人中招。但是一旦陷入其中就会发现这是一个个圈套。因此我们要保持良好的心态，在急躁的时候更要冷静下来。要知道天上不会掉馅饼，所有的贷款都要付出一定的代价。
知识图谱我们要建立起一套完整而系统的认识体系，在正规贷款平台上申请贷款的时候会受到征信的影响，但是这并不意味着没有机会了。有的平台虽然也很重视征信情况，但是还会从收入、工作状况以及资产等方面进行考量。因此我们不能因为征信不好就完全否定自己。重点是要找到一些合法合规并且值得信赖的机构，并且按照它们的要求提交真实的个人信息和财务信息。
动态评分这是许多正规的贷款平台所用到的技术之一，并非只根据个人的信用报告来判断一个人是否可以得到贷款，在此过程中还会考虑个人的行为数据、社交数据以及交易数据等多方面的因素来进行一个全面的评价。因此即便你的信用报告不是很好，但是只要你其他的方面做得不错的话（例如稳定的收入、良好的消费习惯、无任何不良嗜好等），仍然有可能拿到贷款。这就需要我们在日常生活中注意积累自己的“信用资本”，不要因为一时半会儿的小错误而全部否定掉自己。
风控原理正规的贷款平台的风控流程一般包括以下几个阶段：申请、审核、授信、放款和贷后管理，在这个过程中征信记录只是一部分。除了征信之外，还会用到电话核实、视频面签以及银行流水查询等手段来验证个人信息的真实性。因此即便你的征信不好，但是只要你其他的方面做得好，仍然可以被批准。这就需要我们在申请贷款的时候积极地配合平台进行审核，并且如实提交相关材料。
实操方案如果你真的需要借钱，并且征信不好，那么你可以试试以下几种方式：第一种是找一些不要求查看征信记录的正规机构来办理业务，例如一些消费金融公司或者互联网银行就有可能会推出适合你的产品；第二种就是用房子或者车子做抵押了，在这种情况下你获得贷款的可能性就会大大提升；第三种就是找人给你做保证人，只要有人愿意替你承担责任的话就可以增强你的信誉度；第四种就是去申请一些小额度的贷款来解决眼前的问题，在征信状况好转之后再考虑大的借贷需求。
咱们再来看一个案例小王由于之前的信用卡逾期导致征信上有不良记录，在最近需要用钱的时候急需一笔贷款。开始时看到一些广告声称可以不用看征信、秒批高额度，于是心动了。但是后来经朋友介绍才知道那些平台有的利息超高还存在诈骗风险。最终他在一家正规的互联网银行办理了一笔小额信用贷款业务，并且利率合理、流程规范。这件事告诫我们，即使征信不好也会加大借贷难度，但是找到合适的渠道仍然有希望。
例如小李由于征信问题，在各个平台上都被拒了。之后他又找了一家消费金融公司，并且提交了详细的收入证明以及财产证明，最后终于获得了贷款。由此可见征信并不是唯一决定因素，只要其他方面做得好也可以拿到贷款。
问答环节回答一下大家比较关心的问题。
问除了征信不好的情况下还可以选择其他的正规贷款平台吗？
答可以考虑使用没有信用记录的消费金融公司、互联网银行或者是用作抵押品或者找人做保证的方式来进行借贷。但是要明白即使是这样的机构不查征信，也会有一些其他的条件来审核，例如收入证明和财产证明等等。
问征信不良会怎样呢？会影响到贷款利率吗？
答如果征信不好的话，那么你的信用风险就比较高，因此贷款利率也会相应地提高一些。但是具体的利率是多少，则要根据平台的规定以及你自己各方面的情况来决定。
问征信不好的情况下怎样才能改善自己的信用状况呢？
答第一、要按期还贷，不能出现新的逾期记录；第二、可以申请一些小额信贷或者信用卡，并且要按时归还，以此来改善自己的信用状况；第三、要养成良好的消费习惯，不要过度负债。
所以征信不好，并不代表你就不能从正规的贷款平台上获得资金支持了。重要的是要知道自己目前的情况是什么样的，在哪里可以找到合适的平台，并且按照该平台的要求提交真实的个人信息和财务状况信息。另外还要有一个积极乐观的心态去面对这个问题，不能因为征信问题而一蹶不振地放弃自己所有的希望，要知道即使现在你的信用记录不是很好，但是只要你愿意付出努力的话，还是有可能改善自己的信用状况的。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称可以做到“不用看征信”、“马上审批高额度”、“不需要抵押”的说法都是违法的，在正规的贷款平台上是不会出现这样的情况的，因为这些平台一般会根据借款人的信用记录和还款能力来决定是否放款，并不会随便做出没有依据的承诺。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金或者解冻费等费用的网站要提高警惕，因为这属于诈骗行为，在放款之前是不会收取任何费用的。
风险提示：征信不良的话，就会加大借贷难度以及成本。但是即便如此也一定要在正规平台上进行申请，并且要防止自己落入高利贷或者套路贷之中。任何时候都不能把利益放在第一位而忽视了法律底线。
